第四章 贷款业务管理.ppt

第四章 贷款业务管理 贷款的特性 1、贷款信息的不对称性； 2、贷款具有内在风险性； 3、贷款定价的复杂性。 一、按贷款的期限分类 短期贷款 中期贷款（1—5年） 长期贷款（5年以上）  以贷款期限为标准划分贷款种类，一方面有利于监控贷款的流动性和资金周转状况； 另一方面有利于银行按资金偿还的期限安排贷款顺序，保证银行信贷资金的安全。 二、按贷款的保障条件分类 三、按贷款的对象分类 工业贷款、商业贷款、农业贷款、建筑业贷款和消费者贷款 四、按贷款的具体用途分类 流动资金贷款 固定资产贷款 不动产贷款  作用：有利于银行监控贷款的分布结构，以便银行合理安排贷款结构，防范贷款风险。 五、按贷款的偿还方式分类 一次性偿还贷款 分期偿还贷款 作用：有利于银行加强对应收利息的管理。 六、按贷款的质量分类 作用： 第一、 有利于加强贷款的风险管理，提高贷款质量。 第二、有利于金融监管当局对商业银行进行连续有效的监管。 七、根据银行是否承担风险划分  一、贷款工作规程 第一阶段——贷前的推销、调查及信用分析阶段。 第二阶段——对贷款企业的评估、审查及贷款发放阶段。 第三阶段——贷款发放以后的监督检查、风险监测及贷款本息收回的阶段。 二、贷款的规模和比率控制  1、贷款/存款比率 该指标反映银行贷款能力的大小以及流动性状况。 我国《商业银行法》规定贷存比率不得超过75%。 2、贷款/资本比率 该比率反映银行资本对贷款损失的承受能力。 美国银行法规定，商业银行发放的房地产贷款不超过银行资本的70%；向个人发放的贷款不超过银行资本的15%。  3、单个企业贷款比率 该比率反映了银行贷款的集中程度和风险状况。 我国商业银行对最大客户的贷款余额不得超过银行资本金的15%，最大十家客户的贷款余额不得超过银行资本金的50%。  三一重工的债务危机： 截至2012年3月31日，三一重工在各银行贷款总额为393.80亿，其中短期借款 247.71亿，长期借款146.08亿。 　　贷款机构：五大国有银行、光大、中信、华夏、招行、民生、上海银行等中资银行。汇丰银行、花旗银行、星展银行等外资银行，共计33家银行。且绝大多数提供的都是信用贷款，利率在6.5%—7.5%区间。  4、中长期贷款比率 中长期贷款比率=银行发放的一年期以上的中长期贷款余额 / 一年期以上的各项存款余额的比率。 它反映了银行贷款总体的流动性情况。 根据我国的规定，这一比率必须低于120%。 三、贷款的结构和地区 银行的规模是决定贷款结构和发放地区的主要因素。 大银行主要发放批发贷款，对地区不限制；小银行发放零售贷款，为社区服务。 四、贷款定价 贷款价格包括：贷款利率、贷款承诺费和补偿余额等。 五、不良贷款的管理 1、掌握不良贷款的预警信号； 2、进行贷款质量跟踪检查，确定责任人。 　 六、监管机构对信用风险的检查 1、 CAMELS等级划分法的运用 —— 资本充裕程度（Capital adequacy） —— 资产质量（Asset quality） —— 管理素质（Management quality） —— 收入记录（Earning record）  —— 资本流动性（Liquidity position） —— 对市场风险的敏感性（Sensitivity to market risk） 5= 优秀 4= 满意 3= 较好 2= 一般 1 =