第二章 银行理财课件.pptVIP

第四章 银行理财 第一节 银行及银行理财概述 二、商业银行理财业务 （一）大众理财业务 大众理财业务在数量上占据了商业银行零售客户的绝对主体，一般占到银行个人帐户总数的80%以上。针对这一群体，各家银行均有提供各类个人消费信贷、住房贷款、银行卡、人民币理财产品、外汇理财产品以及基金代销等理财服务产品，并通过电话银行和网站建设提供更为便利的理财服务。这部分理财服务主要由柜面人员、大堂经理或支行的理财经理完成。 （二）贵宾理财业务 （三）私人银行业务 私人银行业务是指向富有个人或家庭提供的私密性银行业务，通常每位客户都有专门的财富管理团队，包括会计师、律师、理财和保险顾问等。通常只有国际顶级的银行集团或金融集团提供这一银行业务，服务业务范围十分广泛，从规划投资、设立私人基金、合理避税、遗产管理、教育信托，以及提供企业等实体并购案建议、标的，甚至代表客户竞标古董等等。 按国际惯例，私人银行开户金额的底限均在100万美元以上，每一笔交易金额都以几十万美元计。瑞士银行和汇丰银行的私人银行，都以此为标准；美国最大私人银行摩根大通的开户金额为500万美元；而摩根士丹利的私人银行部门，开户最低限额500万美元，客户最低净资产是2500万美元，还须拥有1000万美元的流动资产等。 第二节 银行理财产品 一、储蓄 储蓄是最传统的银行大众理财业务之一，主要可以分为活期和定期两种。活期储蓄指不规定存期、储户随时可以凭折或卡支取、存取金额不限的一种存款方式。定期储蓄是指存储期限较长，利率相对较高的一种存款方式。 人民币存款利率表 （2007.9.15) 特殊储蓄产品：人民币理财产品 特殊储蓄产品：外汇理财产品 储蓄理财的注意点： ◆ 存款期限的安排 ◆ 预留应急资金 ◆ 选择合适的便利的银行 接力储蓄定期存单不失流动性 很多“上班族”只管从工资卡中取钱，剩余的钱就让它在工资卡中躺着，基本不加以处理，还有很多中老年人习惯将每月的节余积攒到较大数额再存定期。存款这种理财方式尽管简单，但如果能利用好规则，就可以在不影响资金使用的情况下，将资金收益最大化。“目前银行活期存款利率只有0.36%，而一年定期利率则能达到2.25%，如果上班族每月提出工资的50%做一个一年定期存单，一年下来就是12张存单。从第二年起，每个月都会有一张存单到期，既可应付急用，又不会损失存款利息。每张存单到期还可以续存，同时将第二年每月要存的钱添加到当月到期的存单中，继续滚动存款。  案例 小王从第一个月上班就坚持‘十二存单法’存钱，每月存2000元，一年存24000元，目前取得了3000多元的利息收益，而如果把工资放在工资卡里不管，3年利息也就1000元。” 存本取息可实现“利滚利”  ????不少市民手头有一笔不小的资金，如果选择将这笔钱存成存本取息的储蓄，在一个月后，取出这笔存款第一个月的利息，然后再开设一个整存整取的储蓄账户把所取出来的利息存到里面，以后每个月固定把第一个账户中产生的利息取出存入整存整取账户，这样不仅存本取息储蓄得到了利息，而且其利息在参加整存整取储蓄后又取得了利息。 ???? 案例 田女士说“我现在做点小生意，收入不算低，目前有存款近百万元。去年，尝试用‘存本取息’的方式存入了60万元，设定每1个月取息一次，再把取出的利息存入一个‘零存整取’账户中，一年下来，能多获得几百元的利息。” 梯形储蓄法可获高利息 梯形储蓄法： 王小姐2004年至2006年三年每月存入2000元三年期定期存款，则从2007年起，每月均有2000元到期，收益率为5.22%，可以拿出使用，也可以继续转存三年期。同时，她可以继续每月进行三年期的定期储蓄，享受三年期5.22％的收益率，流动性则是每个月都至少有2000元资金可以动用，随着年份的增加，每月可以动用的资金将成倍增加。 梯形储蓄法，市民可以获得高利息，为了加强资金的流动性，市民还可尝试12存单(一年期)、36存单(三年期)、60存单(五年期)。12存单每月1单，1年12单，第2年开始每月都有1单到期，本金利息加新投入的钱又转存。  二、个人贷款 个人贷款是商业银行按照一定的贷款原则和政策，以还本付息为条件，将一定数量的货币资金提供给借款个人使用的一种理财业务。 ◆ 个人住房贷款（还款本金法、本息法） ◆ 个人质押贷款 ◆ 个人短期信用贷款 ◆ 个人汽车