中低收入者如何做好家庭保险理财规划？.docVIP

中低收入者如何做好家庭保险理财规划？ 在很多人的观念里，对于中低收入者人来说，理财太遥远，自己的生活都满足不了，如何谈理财？但是事实上，你不理财财就不理你，穷者越穷，富者越富就是这么来的。那么中低收入者如何理财最稳妥？ 陈生的家庭属于典型的上有老、下有小的“夹心一族”。家中有两个孩子，一个4岁，一个2岁，都由在乡下的父母在老家帮忙照看。妻子丹丹比他小3岁，在南昌上班，有“五险”，元工资2000元左右。2年前，两人贷款在南昌县买了一套90平米的房，当时是6800元一平米，首付了22万元，商业贷款了40万元。去年，陈生用他结算的工程款，提前还款了一部分，并修改了贷款方式和时间，目前还欠银行27.5万元，为15年的等额本金，月供将近3000元。再加上日常生活开销，一家6口人，每月的花销在4500元左右。资产方面，除了2万元的银行活期存款，没有做其他任何方面的投资。 陈生是家里的顶梁柱，收入却不固定，不是每个月都有收入来源，而是项目到了一定程度，才结算一次。这次他收到的20万元工程款，就是他2013年一整年的收入。正因为此，他深深的意识到，自己家庭的风险系数太高，急缺相应的保障。他希望我们的规划师能好好的给他筹划一下风险保障，制定一份合理的适合他的家庭保险规划！ “陈先生的家庭负债水平较为适宜，不建议提前还贷，可增加投资。流动性资产规模较低，应急能力较弱，需准备3到6个月家庭开支的紧急备用金。” 【理财方案一】 综合理财建议 紧急备用金： 陈先生收入是典型的“季结”或“年结”。为保证家庭生活不受影响，必须建立紧急备用金，额度为3-6个月家庭开支，以4500元/月，6个月计，需准备27000元紧急备用金。考虑投资收益，可将该笔款项购买货币型基金，年化收益4%左右，高于一年期以内的定存和活期存款。 投资调整： 陈先生目前没有任何投资。建议在准备紧急备用金后的结余(17万-2.7万=14.3万)中调整出10万元，用作基金定投、购买银行理财产品或者国债，以期获得较为合理的投资回报。充分运用资金的杠杆效应，负债比较合理，不建议提前还清房屋按揭贷款。 保险利益说明 65岁前身故，给付累计已交主险保费的105%；65岁后身故，给付累计已交主险保费的100%。 每满两年，给付3000元生存金，直至64周岁；65至79周岁，每年给付7665元生存金；80岁给付累计已交主险保费306580元。 首次罹患35种重大疾病范围内疾病，给付20万元保险金。 65岁之前意外身故，立即给付68万元保险金(50万+18万)；65岁之后意外身故，立即给付50万元保险金。 因疾病或意外伤害，经医院诊断必须住院治疗，每天给付100元，最高给付180天。 住院费用及特定门诊手术费用保险金10000元。 智富锁账户单独为陈先生锁定红利及投资回报，用作子女教育费用。 保险利益说明： ◆搭乘普通交通工具，遭遇意外身故，给付100万元保险金。 ◆搭乘航空工具，遭遇意外身故，给付200万元保险金。 ◆搭乘交通工具，遭遇意外，给付10000元/次医疗费用保险金。 ◆满期给付累计已交主险保费的160%，合计23280元。 陈先生和太太的保险方案是在陈生投保了保险方案后的一个优惠家庭保险方案。 “仅太太一人有社保，保障缺口大。在家庭收入的10%--20%范畴内，建议用3万-4万元/年给家庭全体成员做合理的商业保险规划。” 【理财方案二】 情况梳理 陈先生的家庭年收入：22.4万元(20万+妻子2.4万) 陈先生的家庭支出：5.4万元(4500元*12) 陈先生的家庭资产：63.2万元(房产6800元/平米*90平米，加存款2万) 陈先生的家庭负债：27.5万元(15年的等额本金房贷) 情况分析 关于家庭收支：从已提供的资料看，不考虑其他开销，2013年家庭收支节余17万元(22.4万-5.4万)。 资产负债情况：仅从提供的资料看，资产负债率43.5%(27.5/63.2)，家庭资产负债率偏高，有一定风险。 具体规划建议 留够家庭一年的急用现金5万元。已有2万元，再存3万元。一般急用现金留够半年的即可，但因为陈先生收入不固定，建议留一年的，以便能衔接上。 拿出10万元提前还贷。降低负债率和家庭开销成本，减少家庭风险。 在家庭收入的10%--20%范畴内，建议用3万-4万元/年给家庭全体成员做合理的商业保险规划。包括一家四口的大病保险，家庭经济支柱陈先生的寿险和意外险(建议总保额应为家庭年收入的5-10倍)保额应为100万-200万元。两个孩子还应附加意外伤害险和意外伤害医疗保险。建议陈先生的保费可占到家庭总保费的一半左右。 拿出剩余的3万-4万元做投资理财。若陈先生家属于激进型投资类，可考虑股票或股票类基金等风险高(收益也可能高)的投资；如不喜好风险高的，可选择风险低的债券或货币基金类、保