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公务员家庭也需商业保险 　　家庭基本情况 　　何先生今年34岁，是某机关处的干部，月收入8000元，年终奖为6000元。爱人今年30岁，是某机关处的科员，月收入4000元，年终奖为3000元。女儿5岁，明年准备读小学1年级，夫妻打算送女儿出国读大学。 　　何先生家庭存款类资产目前有60万元，其中活期存款10万元，即将到期的定存20万元和3年期定存30万元。购买了基金产品10万元。 　　何先生家庭拥有一套82平方米住房，该房产是何先生机关分配给本人的，当时何先生只支付了税费及其他费用总计5万元。目前自住，现值100万元。自购一辆20万元家用轿车。夫妇俩从未购买过商业保险。 　　何先生家庭每月生活支出3000元，小孩支出1000元，每月养车费1500元。老人都有退休工资，无需赡养。每年家庭旅游费用1万元。 　　理财目标 　　1.在即将进行公务员养老制度的改革中，夫妇俩希望退休后能保持目前的生活品质，这成了夫妇俩当前最关心的问题。 　　2.由于存款类资产有60万元，何先生希望将这两笔钱进行投资。 　　3.夫妇俩希望女儿出国读大学，需要准备女儿出国的教育费用60万元。 　　4.夫妇俩考虑明年老人会过来居住，想进行一下房产规划。 　　财务分析及诊断 　　目前，何先生家庭的总资产为190万元，总负债为0，财务状况非常健康，但适度的负债会更有利于家庭财富的增长。 　　家庭的月总收入为1.2万元。其中何先生的月收入8000元，占全月总收入的66.67%；爱人的月收入为4000元，占全家总收入的33.33%。 　　家庭的月总支出为5500元。其中，日常生活月支出为4000元，占全月总支出的72.27%。家庭月度节余金额为6500元，年度结余金额为7.7万元，储蓄比率为50%，表明整个家庭控制开支和增加净资产的能力强。 　　理财规划 　　从家庭生命周期来看，何先生家庭正处于家庭形成期，事业处于上升阶段，经济能力也渐渐稳定。先从应急准备、长期保障、子女教育、养老等方面做一个全方位的财务诊断，然后再对剩余资金和年终奖做一个合理的资产配置。 　　应急准备金解燃眉之急 　　目前，何先生家庭现金比例较高，在全球性经济危机的环境下，手上持有现金不失为一个好的选择。但何先生夫妇事业稳定，又有改善住房、储备子女教育、养老等需求，如果能对存款类资产做合理的投资规划，将有利于达成这些理财目标。 　　在做合理的投资规划之前，两人首先要做好应急准备金。应急准备金用于保障整个家庭3~6个月的月生活支出。按何先生家庭目前日常生活必须开支为4000元/月，要准备1.2万元~2.4万元作为应急准备金。 　　保险规划构建家庭防火墙 　　何先生夫妇福利条件较好，但纳入社保体系后福利会有下降趋势。对于经常出差在外的公务员，可寿险配置保费低廉的意外险。如需要加强保障，可再配置定期寿险、重疾险。如果希望能享受较好的住院条件，可考虑配置住院费用保险等。根据“保额为年收入5~10倍，保费为年收入的10%”的原则来规划，何先生的保额可设置为48万元~96万元，年交保费控制在1万元左右。 　　何太太的保额可设置为24万元~48万元，年交保费控制在5000元。 　　孩子则以配置教育型保险附加重疾、意外险为主。国内孩子的保额最高上限设置为10万元，保费控制在1万元左右。 　　总保费2.5万元可从60万元存款类资产中提取。 　　合理储备教育金，子女留学不是梦 　　何太太希望为小孩筹备60万元的教育费，其中通过教育险可配置10万元，另外50万元可通过基金定投满足。按8%的年投资收益率来测算，从现在起做一个基金定投，在孩子18岁时要筹备到50万元的教育基金每月需投资1832元。 　　退休规划未雨绸缪，养老无忧 　　目前公务员养老制度该给已提上日程，何先生夫妇作为公务员家庭来说，养老就成为最为关心的问题。按3%的通胀率，8%的年投资收益率，何先生夫妇两人目前的生活费用4000元来测算，需要准备养老金302万元。假设改革后，按目前生活水平测算出的养老金中50%可有社保满足，另外50%则需要自行筹备。何先生家庭可通过每月基金定投1585元来筹备151万元的额外养老金。 　　改善住房条件，做好房产规划 　　82平方米的住房对于三口之家略显局促，特别是孩子上学后和老人同住，对于空间的需求更加迫切。夫妇两人首先考虑增加住房面积，购买一套120平方米左右的四房两厅住房应该比较适宜。 　　以房价1.25万/平方米来算，120平方米左右的房产总价为150万元。何先生可用目前82平方米的100万房产置换成120平方米的房产，差额50万元可以从60万元存款类资产里提取，也可使用住房公积金贷款。由于何先生家庭并未使用过任何贷款，未充分利用额外的财务资源，建议考虑使用住房公积金贷款满足房产置换的差价需求。节省下来的家庭资金可用于投