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银行卡产业概述 一、 银行卡的起源 （一）第一张信用卡的出现 （二）银行信用卡的出现 （三）借记卡的出现 （四）储值卡的兴起 二、 银行卡产业链 （一）银行卡产业链构成 （二）产业链上各类机构的发展 三、 国际银行卡产业发展历程 （一）起步阶段（1950-1970年） （二）发展阶段（1970-2002年） （三）变革阶段（2002年-至今） 四、 国内银行卡产业发展历程 （一）萌芽期——代理外卡收单阶段（1979-1984年） （二）起步期——自主发卡阶段（1985-1992年） （三）形成期——金卡工程阶段（1993-2001年） （四）发展期——联网通用阶段（2002-2006年） （五）变革期——开拓创新阶段（2007年-至今） 五、 银行卡产业特征 （一）银行卡产业的双边市场特征 （二）银行卡产业的外部性特征 （三）银行卡产业特征带来的影响 六、中国银行卡产业的监管历史 （一）1992年-1999年，建立基本制度阶段 （二）1999年-2006年，推进联网通用阶段 （三）2006年-2010年，规范市场阶段 （四）2010年-2012年，监管体系逐步完善阶段 1、产业发展的特点 2、产业监管的方向 3、主要发文要点概括 4、已发布征求意见稿或即将出台的重要监管法律法规 七、银行卡产业发展趋势 （一）各类市场主体将加快创新转型，监管机构也会加快健全与之相适应的监管体系 （二）银行将进一步强化与商户和持卡人的关系，与非金融类支付机构的竞合关系深化 （三）银行卡产业加快升级，磁条卡将加速向IC卡迁移 （四）信用卡有望成为国内居民消费信贷的主要工具 （五）银行卡服务功能更加全面，注重民生领域 一、 银行卡的起源 人类的货币发展史经历了物物交换、贝壳、牲畜等自然货币的产生，陶器、金银等铸币的出现，轻便、易于携带的支票和纸币的使用，最后到电子货币的出现。每一次变化都是支付方式的重大创新，但电子货币的普及则是人类支付史上的一次根本性变革。 银行卡是支付卡的一种，由于支付卡大多为银行类金融机构发行，习惯上也被称为银行卡。银行卡是指借记卡、信用卡、储值卡等具有通用支付功能的电子支付工具。银行卡除具有支付功能外，有时还具有消费信用、存取现金、转账等全部或部分功能。 （一）第一张信用卡的出现 最早的信用卡是商业信用卡，产生于20世纪50年代[①]。1949年9月的一天，纽约金融家麦克纳马拉（FrankMcNamara）与其好友――著名零售商布卢明代尔在一家高级餐馆就餐，结账时发现随身携带的现金不够，只好打电话请其妻子来付款。这件事情给了麦克纳马拉一个重要的启发：如果能够发明一种随身携带的信用工具，不仅可以给持有者带来支付便利，而且可以给餐馆带来更多的赊销生意。因此，他和布卢明代尔一起，共同策划了一个餐馆赊账方案，发行一种可以记账的卡片，持卡人在定点餐馆凭该卡片记账就可以免付现金，以避免人们因随身携带现金不足而造成消费不便或者类似的尴尬。这就是大莱（Dinner）卡的开端。1950年春，他与好友斯奈德共同投资1万美元，在纽约创立了“大莱俱乐部”（Diners Club），即大莱信用卡公司的前身，并发行了世界上第一张以塑料制成的信用卡——大莱卡。麦克纳马拉创建的大莱信用卡公司也成为了世界上第一家信用卡公司[②]。 （二）银行信用卡的出现 1952年，美国加利福尼亚州的富兰克林国民银行开始发行信用卡。这是金融机构首次进入信用卡发卡领域，由此揭开了银行发行信用卡的序幕。 1958年10月1日，美国运通公司（American Express）推出了运通卡。与白手起家的大莱俱乐部不同，美国运通作为美国的百年老店，享誉全球，特别是它的旅行支票在当时被认为与美元一样可靠，所以美国运通发行的信用卡在社会上得到了广泛认同，两个月的发卡量就突破了20万张。由于美国运通在旅行服务业具有强大的影响力，因此运通卡一推出，签约入网的商户便超过了17000多个；特别是美国旅馆联盟的15万持卡人和4500个成员旅馆的加入，标志着银行卡终于被美国主流商界所接受。运通卡的出现，对于信用卡受理市场的开拓，具有划时代的意义。 1958年9月，就在运通卡在酝酿之中的时候，美国银行给加利福尼亚州弗雷斯诺市几乎所有的家庭寄去了名为美国银行卡的信用卡，共约6万张左右。这是银行卡发展历史上第一次大规模的营销，被称之为“大投递”。许多家庭开始使用美国银行卡来赊购商品，信用卡从此走进了人们的生活。1959年，人们用美国银行卡购物的金额达5900万美元（相当于2008年的2.8亿美元）[③]，信用卡购物时代从此开始。信用卡在弗雷斯诺市的成功鼓励了美国银行进一步扩大信用卡业务。1960年，投入使用的美国银行卡达到23.36万张；1968年，美国银行卡的发卡量累计超过100万张。 到了20世