33我国农村小额人身保险需求与供给分析研讨.ppt

我国农村小额人身保险的需求实证分析 我国农村小额人身保险发展存在潜在需求大，有效需求不足状况。 本部分根据课题组对山东、河北部分农村地区和天津郊县的农民做的问卷调查统计数据，分析我国农村小额人身保险的潜在需求与有效需求。 我国农村小额人身保险的需求实证分析 问卷主要包括三大部分： 第一部分为农户基本情况：年龄、教育程度、家庭收入、家庭结构等，这些因素都可能对农村小额人身保险需求产生影响； 第二部分为农户的风险情况和对保险认知程度：了解农户最需要的风险保障需求、对保险和农村小额人身保险的认知情况； 第三部分主要为如何促进农村小额人身保险持续发展以及改进保险公司服务态度的的需求。 影响我国农村小额人身保险的需求因素具有特殊性 通过调查问卷与模型结果分析得出，影响我国农村小额人身保险的需求因素具有特殊性，除人均收入和家庭收入来源的影响外，政府的支持力度很大程度上影响了农村小额人身保险需求。 如果地方政府加大财政支持力度，则无论该地区人均收入水平高低，年龄与收入来源结构怎样，都可使当地农村人口购买得起小额人身保险。 这就是为什么在实证分析中拟合优度不高的主要原因。 所以加大政府财政支持力度，可在农村小额人身保险开展初期起到较好的效果，能够迅速的提高小额保险的覆盖率。 但是若想保持农村小额人身保险持续健康发展，提高农民收入水平和农村低收入人群的保险认识意识是发展小额保险的重要方面。 注：为了方便计算保费，以三种规范化产品为例，假设农村居民购买小额人身保险时，固定个人承担15元保险费，其余由政府政策性补贴。 依据问卷调查的数据估算，我市农村低收入居民为65.99万人，其中不享受新农村合作医疗保险的居民占其中的14.79%，为9.76万人。 由表4、表5得出，在2011年的数据支持下，根据假设的补贴程度及群体数量规模的不同，政府补贴金额规模在48.8万元至2309.65万元之间。相对财政收入增长规模和财政用于社会保障支出规模占比在可接受范围内，政府有能力对小额保险供给制度提供财政支持。 （2）保险公司经营财务匡算 ①假设说明： A.保费收入：假设政府为每个农村低收入居民提供保额为12000元(含主险和附加险)的小额人身保险。这样政府需为每人补贴20元，个人缴纳15元，保费合计35元。并假设这65.99万人全部参保，且平均年龄为40岁。根据我市近年经济增长速度，以及随着农村小额人身保险范围逐步扩大，以后每年参保人数增长10%。 调节农村小额人身保险需求与供给的政策建议 加强政府政策支持 完善农村小额人身保险发展的法律、法规 增加国家财政支持 调节农村小额人身保险需求与供给的政策建议 加强农村小额人身保险宣传和客户服务 强化宣传，提高低收入者风险意识 提升农村小额人身保险服务能力 重视客户回访，注重与顾客沟通，提供全方位服务 调节农村小额人身保险需求与供给的政策建议 完善农村小额人身保险产品设计 保险条款通俗化 应用宽限期条款 降低保险产品价格 设计组合式、免核保的简单产品 我国农村小额人身保险供给分析 年份 第1年 第2年 第3年 投保人数（万人） 65.99 72.59 79.85 每人保费（元） 35 35 35 保费收入（万元） 2309.65 2540.65 2794.75 财政补贴（万元） 1319.8 1451.8 1597 表6：小额医疗保险保险费收入及财政补贴预算 B.投资收入：假设投资收益率为5%，且保费收入赔款以及各项费用支出都是在全年均匀分布。 C.赔款支出：分为意外伤害支出和医疗费用支出 意外伤害支出：根据我国2011年人身意外伤害 保额938.4亿和全年的赔款支出6807.34万，可以推算出10000元保额的赔款金额约为7.25元。 医疗费用支出：根据再保险公司提供的医疗赔付表得出2000元保额对应的预期赔款支出为24.46元。 我国农村小额人身保险供给分析 年份 计算过程 第1年 第2年 第3年 投保人数 （1） 65.99 72.59 79.85 意外伤害赔付+医疗费用赔付金额 （2） 31.71 31.71 31.71 保单年度 赔付金额 （3）=（1）×（2） 2092.5 2301.8 2532. 会计年度 赔付金额 （4）=[(3)t+(3)t-1]/2 1046.2 2197.2 2416.9 我国农村小额人身保险供给分析 表7：小额医疗保险总赔付金额预算 注：t表示当期，t-1表示上一期 D.保险公司费用支出：保险公司费用支出包括两部分，佣金及手续费支出、营业费用支出，假设手续费支出占保费的1%，营业费用支出占保费的4