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欠发达地区银行卡领域消费者权益保护探索 欠发达地区银行卡领域消费者权益保护探索 　　近年来，银行卡产业发展迅猛，不但发卡数量剧增，受理市场也日趋成熟，已经成为人民群众日常生活中使用最为频繁的一种非现金支付工具。但是，由于银行卡设计缺陷、消费者权益保护工作滞后、消费者自我保护意识薄弱等方面的因素，不时会有持卡人权益受到损害的案例见诸报端，通过网络、报刊等平台的传播放大，一定程度上动摇了持卡人的消费信心，影响银行卡产业的健康发展，这种效应在欠发达地区尤为明显，已成为欠发达地区银行卡工作健康发展迫切需要解决的问题。 　　一、欠发达地区银行卡领域消费者权益受侵害的主要表现 　　近段时期，基层央行在保护银行卡持卡本文由论文联盟http://www.LWlM.COm收集整理人权益方面做了一系列大胆尝试，先后与地方公安部门和金融机构建立了银行卡工作联席会议制度、风险案件联合防控机制、快速反应机制等制度，开展了作案工具演示识别、诈骗手段讲解等活动，牵头出台了相关的金融消费权益保护工作方案，以及多形式的金融知识宣传普及活动，对持卡人增长金融知识，提高权益保护意识起到了一定的作用。但是由于银行卡消费者处于弱势地位，立法在这方面的不足，提高银行卡领域消费者权益保护工作水平仍然还存在很多问题。 　　（一）发卡行信息披露义务履行不充分 　　重发卡，轻管理，在办理银行卡业务时，对银行卡的优势介绍更多，风险提示不足。如对贷记卡的罚息和滞纳金计算方式、逾期还款将导致信用记录不良、收取年费标准、免年费条件、免息还款期等内容，多数情况下需要持卡人主动询问才告知，埋下了纠纷隐患，易引发银行卡消费者的投诉。通过分析近年持卡人到所辖征信部门查询个人信用报告反馈的情况了解到，因不充分告知年费收取标准已成为消费者产生不良信用记录的重要原因。 　　（二）经营欠规范，打擦边球，违规或不合理收费 　　银行向客户收取诸如补卡手续费、工本费、跨行交易费、小额账户管理费等名目繁多的相关费用，收费标准从十元到上百元不等。利用消费者不掌握政策变化，服务收费信息不透明、收费项目模糊化，甚至变相收费，片面强调收费项目优越性，诱导消费者不合理选择服务项目。如个别银行甚至在客户未充分了解网银业务的情况下，曲解客户需求，诱导客户购买优盾，费用从持卡人账户中扣取。银监会、人民银行和发改委联合下发了《关于银行业金融机构免除部分服务收费的通知》，该通知明确要求：自2011年7月1日起银行机构不得收取个人银行结算账户的密码修改手续费和密码重置手续费。但仍有部分基层金融机构有意延迟收费项目取消时间，从主观上构成对银行卡消费者权益的侵害。 　　（三）持卡人资金安全保障不到位 　　在近年的综合执法检查中发现，部分发卡银行对其营业网点、自动柜员机、自助设备的技防、人防等安全防范措施落实不到位，存在监控设施运行不畅、有死角，自助设备老旧、程序长时间不更新，缺少震动出入卡提示、密码防护罩等必要设施，安全巡检走过场，安全管理上的疏漏以及设备设计期限给违法犯罪分子以可乘之机。尤其是磁条载体的银行卡，本身就存在设计缺陷，一直是犯罪分子窥觑的对象。近几年破获的银行卡诈骗案，大部分作案手段就是犯罪分子窃取持卡人的磁卡信息和密码，利用磁条卡易复制的设计缺陷，伪造克隆卡，跨区域、快速流窜作案，给持卡人造成了资金损失。 　　（四）保护持卡人信息安全意识淡薄 　　持卡人在办理银行卡时，会在银行留下私人的相关重要信息，银行应承担相应的保密义务。但是，在欠发达地区，基层金融机构主动开展保护消费者个人信息的意识欠缺，在近年对商业银行开展综合执法检查过程中，通过走访商户，我们发现部分商户的POS终端未屏蔽银行卡号，商户也不知道签购单需要持卡人多联签字才有效，分联持有等基本情况。为电信诈骗、盗刷银行卡等违法行为留下隐患。犯罪嫌疑人采取非法手段，获取持卡人信息后，冒充人民银行、公安、扶贫、财政等国家机关工作人员，或采用虚拟电话诈骗等类型涉及银行卡信息泄露引发的侵权案件。 　　二、欠发达地区银行卡领域消费者权益保护存在的问题 　　（一）法规制度不完善，持卡人权益保护缺少有力支撑 　　人总行1999年颁布的《银行卡业务管理办法》作为银行卡业务领域的专门规章，属部门规章，内容也跟不上当前银行卡业务发展趋势。虽然涉及了银行卡消费者权益的问题，但未明确持卡人的消费者地位，未对作为弱势群体的银行卡消费者予以倾斜保护，也未具体规定持卡人如何保障及维护自己的合法权益。工商部门监管的《消费者权益保护法》，则重点侧重于商品购买服务领域，未对金融业务做过多规定。这在一定程度上弱化了银行对银行卡消费者权益保护的意识，监管者也缺少必需的执法依据。 　　（二）机制不健全，维权渠道不畅，效率不高 　　维护持卡人消费者权益，当前人民银行、银行业监管机构及消费者协会站在自身