信用保证保险和银行中小企业信用贷款问题研究.doc

[标签:标题] 2016 PAGE9 / NUMPAGES9 感谢观看本文谢谢 信用保证保险和银行中小企业信用贷款问题研究 【摘要】信用保证保险的发展，对于中小企业的融资贷款来说，无疑有着十分重要的意义，但是我国现如今保险公司开展信用保证保险贷款，却有着人力成本、监管成本、担保成本高，保险风险大，国家信用体系不完善的现象，阻碍了信用保证保险在我国的快速发展，为了能够积极地开展信用保证保险，为银行扩展中小企业信用贷款降低风险，本文研究了信用保证保险的目标客户，并且分析了保险公司开展信用保证保险存在的问题，最后提出了优化社会信用环境、加强商业银行和保险公司合作的解决方法。 中国论文网 /2/view-7350340.htm 　　【关键词】保证保险；信用贷款；商业银行 　　导论 　　信用保证保险是指集合大量投保人的资金来为少量信用风险的结果来进行担保的产品，把银行所面对的信用风险进行转移，一部分损失可以由保险公司来代为承担，从银行的角度来说，这一产品可以大大降低银行在进行信用贷款的风险，从保险公司的角度来说，对商业风险的准确评估是十分重要的，与银行对于客户的信用评估体系完全不同。中小型企业的融资问题，不能仅仅依靠政府和商业银行不断地放低标准来解决，现如今的信用保证贷款给了中小型企业一个贷款的新方式，对于中小型企业的发展，银行和保险公司新型关系的建立，强化社会信用环境，降低金融市场的风险来说，都有着十分重要的意义。 　　从一些发达国家发展信用保证贷款的相关业务的经验可以看出，这种贷款保证保险在一定程度上降低了商业银行的贷款风险，间接地提升了中小型企业的信用等级，改变了中小型企业由于资产规模小，融资能力弱的局面，对于促进我国中小型企业的健康发展起了十分重要的作用。 　　一、信用保证保险目标客户的确定 　　信用保证保险的目标客户有一个特点，这些人不是银行的主要客户，他们是这个城市的收入中低端人群，所以他们没有办法通过资产抵押来获得贷款。当这一部分客户出现资金问题时，如果银行不能给他们提供帮助，他们很有可能会转而走向利率更高的非法金融渠道。利用信用保证保险，保险公司给了银行一定的风险转移，使得银行在能接受的风险水平下，贷款给这一部分客户，扩宽了银行的经营范围，也给了这些客户一个阳光的贷款渠道。 　　由于信用保证保险业务，保险公司也承担着很大的风险，所以，对于保险公司来说，合理地识别优质客户和潜在客户是十分重要的，所以保险公司一般将自己的客户分为三类：新客户，现有的信誉良好的客户，现有的逾期客户。 　　新客户 　　对于保险公司来说，对于客户的资信方面有了一定的了解之后，根据不同的客户的经济情况和收入来源，可以为他们设置不同的贷款额和还款期限。还款能力较弱的客户，就可以采用较长的信用保证保险，每个月可以少还款，但是还款周期长，利息总额也更多，但是能够保证客户可以每月按时还款，也给了客户更长的用款周期，减轻客户的还款压力，同时也有利于保险公司的可持续发展。 　　现有的信誉良好的客户 　　这些客户实际上是保险公司的一批优质客户，也是保险公司需要紧紧抓住的一部分客户，他们可以为保险公司带来更多的增值。根据不同资信的客户，如果实行相同的还款利率，对于这些信誉良好的客户来说其实是不公平的，就相当于他们为信誉差的客户承担了一部分的违约风险，这样只会影响到信誉较好的客户的实际利率，可能会影响他们的后续还款行为，也无法将不同的客户区别出来。所以，对待不同资信的客户，应该采用不同的还款利率。将不同的客户区别开来，资信越好的客户，可以获得更低的还款利率，这样做，不仅能够牢牢地锁住这部分优质客户，而且也激励新客户以及原有客户，按时还款。 　　还有一种方式来帮助资信较好的客户，就是为他们再提供一笔利率较低的贷款，用来支付以前较高利率的贷款，使得客户的平均利率下降，实际上也减低了客户的还款压力。 　　现有的逾期客户 　　现有逾期客户有两种情况，一种是存在道德风险的逾期，客户手头有资金，但是为了延后还款日期导致的逾期，这种客户是劣质客户；另一种客户不是有意地逾期，只是因为资金暂时出现问题，导致其对还款无能为力，对于这种客户，只要对其进行正确的引导，就可以使他变成优质客户。对于这一类客户，可以适当地延长其还款周期，减轻客户一定的压力，同时引导顾客按时还款。 　　二、保险公司开展中小企业信用贷款的问题 　　保险成本高 　　保险公司的高成本主要体现在三个方面，一是人力成本高，由于保险公司为银行承担了一部分风险，为了降低风险，保险公司需要对贷款的中小型企业进行信用等级和还款能力的调查，以决定是否对其进行担保，以及对其提供何种贷款。由于评级的过程极其复杂，需要大量的人力成本。第二，监管成本增加，保险行业与其他行业不相同，建立完