论电子商务中网络银行的风险与控制汇总.doc

PAGE  PAGE 12 引言 由于电子商务借助公共网络，如Internet或开放式计算机网络（Open Computer Network）进行网上交易，快速而又有效地实现各种商务活动过程的电子化、网络化、直接化。随着交易的频繁和因特网的出现给银行提供了一个前所未有的机遇，银行业的面貌由此发生了翻天覆地的革命性变化。越来越多的银行开始关注和瞄准网络银行业务，并试图涉险进入和占领电子商务的新领域。受网络技术变革、金融监管自由化和不确定的法律、规制环境等多种因素的综合影响，网络银行业务给银行风险与控制方面带来了挑战。 本文介绍了电子商务与网络银行的关系、在电子商务交易中网络银行存在着哪些风险，针对这些风险提出了一些解决办法。希望能推动电子商务的发展。 关键词：电子商务、银行、信用风险、网络银行 论电子商务中网络银行的风险与控制 由于电子商务借助公共网络，如Internet或开放式计算机网络（Open Computer Network）进行网上交易，快速而又有效地实现各种商务活动过程的电子化、网络化、直接化。随着交易的频繁和因特网的出现给银行提供了一个前所未有的机遇，银行业的面貌由此发生了翻天覆地的革命性变化。越来越多的银行开始关注和瞄准网络银行业务，并试图涉险进入和占领电子商务的新领域。受网络技术变革、金融监管自由化和不确定的法律、规制环境等多种因素的综合影响，网络银行业务给银行风险与控制方面带来了挑战。 1、网络银行的产生和概念 1.1网络银行的产生 商品生产和资本积累是人类社会经济发展中两个并行的、相互依赖的过程。商品生产得以持续进行的必要条件，是产品能够流向人们所需要的地方去，通过商品交易实现其价值。因此，商品流通与之相关的货币流，是人类社会经济生活中两个基本的相互诱导的共生流。商品生产愈发达，货币的流通强度就愈大。货币流是商品流的映像，若货币流不畅，商品流动也不能畅通，商品生产就要受阻。 20世纪90年代中期开始，随着互联网（Internet）和其他数据网络的爆炸性增长，正在引发一场全球性的商务革命和经营革命。电子商务是信息时代的必然趋势，电子商务涵盖企业、商户、金融和政府有关部门和网络服务商，涉及面非常广。每个电子交易都要经过资金的支付与结算才能完成，因此，作为资金流负载者——银行的参与是至关重要的。随着Internet的发展，网络银行（Internet Banking）服务就蓬勃发展起来了。电子商务的发展，给金融业的发展提供了一次新的大好时机。银行因此需要建立银行产品内容和销售渠道的新概念，以使银行能获得新的收入源，能对市场作出更迅速的反应，减低成本，开发新的市场和新的客户。为能取得成功，银行必须借助Internet的力量，并使之同现有的计算机与通讯技术、信息技术结合起来。这种“CC+IT+Web”的基础结构，使银行能将Internet、核心业务（支付服务和信息服务）处理和客户信息数据库连接在一起，形成一种崭新的业务模式。 网上经济和网络银行的出现，必将带来网上支付业务的发展。现在，世界上各大商业银行纷纷推出网络银行业务，网络银行服务已经成为商业银行竞争手段的新热点。 1.2网络银行的概念 网络银行也称为网上银行、在线银行，是指利用Internet、Intranet及相关技术处理传统的银行业务及支持电子商务网上支付的新型银行。它实现了银行与客户之间安全、方便、友好、实时的连接，可向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财以及其它贸易或非贸易的全方位银行业务服务。 2、我国网络银行发展现状 　　我国网络银行发展起步较晚，发展空间大。招商银行、中国银行、中国建设银行和中国工商银行等陆续推出了网络银行业务。相对于发达国家来讲，我国网络银行发展有着诸多不足之处。 2.1网络信息化程度低，阻碍了网络银行的市场开发 　　目前，在我国发展各种网络银行虽然潜力巨大，但发展空间受限。从地域上看，当前我国网络环境还集中在大中城市和东部较发达地区；在应用范围上，在全国1000多万家企业中，大多数中小企业信息化程度还不高。因考虑成本问题，企业在信息技术设备、人员投入上严重不足，计算机应用水平不高。相对于当前电子商务发展现状，网络银行的发展仍处于低级阶段。 2.2信用机制不健全，发展网络银行的信用环境不完善 　 信用机制是网络银行发展的基本条件之一。在西方，网络银行之所以发展迅速，是因为其社会在多年的建设中，已完成了从现金社会到信用社会的转变。我国的信用体系发育程度低，许多企业不愿采取客户提出的信用结算交易方式。而互联网具有充分开放、管理松散和不设防护等特点，利用网络交易，交易双方互不见面，交易的真实性不容易考察和验证，对社会信用的高要求也就迫使我们应尽快建立和完善社会信用体系，以支持网