第六章银行贷款管理介绍.ppt

欢迎进入; ; 第一节 贷款种类与贷款政策 一、贷款种类 （一）企业贷款 1、短期贷款。期限少于1年的贷款。这种贷款都是为不断地存货融资，借款企业销售了存货或收回应收帐款后，就可以归还贷款，一些短期贷款是满足服务性行业，如工程设计公司资金需求等。 短期贷款信用分析的重点是借款人所提供的计划财务报表。存货、应收帐款或固定资产作担保。 借款人在信用限额内，只要按期对实际使用的贷款资金支付利息，就可以循环使用贷款本金直到协议期满或银行认为借款人的信用度下降。 贷款利率为固定利率和浮动利率。 ; 2、定期贷款。一年以上的企业贷款，利率为浮动利率。这种贷款为企业固定资产的购买与生产能力的扩张融资，有时也是为了公司控制权的变更、收购或循环贷款筹集资金。 定期贷款的还款来源是稳定的、长期的现金流量。在信用分析时，重点分析借款人长期财务报表，目的了解借款人长期的潜在盈利能力。 定期贷款在有效期限内，是以月或季度分期偿还本息或利息，并且经常了解借款人偿还能力。一般以固定资产作担保，如土地、建筑物的抵押和设备的安全收益等。 3、贷款承诺。是指为借款人提供一定的贷款额度，在承诺期间借款人有权在任何时间使用这笔贷款。银行发放贷款承诺在于获取未来贷款需求变化的有关的信息，合理安排贷款需求。在银行贷款组合中，企业贷款比重在下降，大量的商业票据融资侵蚀了部分企业贷款的份额。 ; （二）不动产贷款 这类贷款用于企业的不动产的购买、开发与建设的融资，期限一般较长，采用浮动利率。因不动产贷款是以所建所购的不动产作担保抵押以及对利率的波动更加敏感为特征的，故银行对这类贷款的信用评估重点是这些贷款项目的未来现金流量以及利率波动对其资产成本影响。 鉴于不动产贷款流动性差，风险高，银行通常通过二级市场将不动产贷款出售或证券化等方式创造出新的流动性来源，满足银行对这类贷款需求。 （三）农业贷款 因农业贷款需求的分散化以及成本较高，其他非银行金融机构无法与银行开展竞争。 ; ; （五）个人消费贷款 消费贷款通常是银行收益最高的贷款之一，格式的信用审查，而企业贷款是按照案件进行审查。 特点在于：利率是“刚性”的：周期敏感性的：贷款合同趋同性；易实现证券化以及风险权数小。 家庭住宅抵押贷款期限一般为10～30年，抵押品是贷款购买的家庭住宅。 汽车贷款一般为5～8年。有时汽车制造商为了促销，采取减免利息方式为消费者融资。 家庭财产信贷是银行以家庭财产作这种贷款的担保。这种贷款的期限较短，可以循环使用。 信用卡贷款一般是循环信贷限额贷款，限额的多少取决于银行对持卡人的信任度以及家庭财产的价值。 目前，我国银监会规定个人贷款采用受托支付方式，只有30万元以下采用个人自主支付方式。; （六）其它贷款 1、过渡性贷款。他可看作项目贷款，是满足借款人一定时期的资金需求，直到某一特定事件发生，这一事件可以产生出足以偿还贷款的现金流量。过度性贷款用于出售资产的收购、承销证券和其他临时事件的融资，抵押品通常是这些资产。例如，投资银行因承销证券向银行申请的贷款 。 2、参与协议。是指银行可以参与其它银行发放的贷款，从而获取贷款份额。参与协议通常用于大型项目的贷款。由于大型项目对贷款需求量很大，几家银行联合起来共同为其贷款。参与协议的优点在于每个贷款人都同借款人建立了直接的契约关系，而不必依赖牵头银行，从而保护了参与银行免受由于牵头银行经营失败所引发的风险。;; 第二节 贷款信用分析 一、信用的5C标准 贷款员在贷款信用评估时，要把5C标准牢记在心中，可以避免在评估客户的信用价值时忽视主要的因素。 1、品德（character）。是指客户履行贷款义务的主动性与决心。品德是一个人正直、可靠和诚实的内在素质。判断一个人的品德，最好的办法是与其长期打交道。 2、经营能力（capacity） 。通常是由借款人用其在收益周期中所获得超额现金流来偿付的。 对借款人的经营能力的判断，采用过去财务绩