第五章个人信用活动与管理分析.ppt

零售信用（Retail Credit）和现金信用（Cash Credit） 零售信用:产品生产厂家、商业企业或提供服务者作为授信方，向消费者赊销商品或提供服务，由这类信用交易方式而产生的信用。 特点：产品生产厂家、商业企业或提供服务者作为授信方，以商业银行为代表的金融机构不介入。 现金信用是以商业银行为代表的金融机构提供资金和技术支持的一种信用销售。主要包括金融机构对消费者提供的消费信贷和银行卡信用。 零售信用与现金信用的区别 1、授信者不同。零售信用是零售商或制造商或服务商授予消费者的信用，使消费者得以购买特定零售商（服务商）处销售的商品（服务）；而现金信用是金融机构对消费者提供消费信贷或银行卡信用，提供资金以支持消费者购买大件耐用消费。 三是养成随时关注自身信用记录、按期查询信用报告的习惯，逐步树立信用意识 四是不将自己的身份证出租、出借或转让 生活技巧： 1、将自己的信用卡与借记卡进行关联，由银行自动划拨还款； 2、开通短信提醒功能，及时掌握账户变动情况，不错过还款日期； 3、在每年元旦过后去银行打印新一年的还款计划，按照新的月供金额还款。 （二）定期查询信用记录 目的：发现信用记录错误 防范信用窃取 查询方式： 本人携带有效身份证件的原件和复印件到中国人民银行征信中心或个人所在的当地人民银行征信管理部门查询。目前暂不收费。个人信用数据库网络覆盖全国，无论在那里，都可以到当地人民银行分支机构查询。 （三）及时修复负面记录 1、把已经逾期的款项尽快还上，避免出现新的负面记录； 2、尽快建立新的个人守信记录 （四）及时更正错误记录 为什么会有错误记录？ 一是在办理贷款、信用卡等业务时，客户自己提供了不正确的信息给银行； 二是被别人盗用名义办理贷款、信用卡等业务； 三是银行工作人员由于疏忽将客户信息录入错误； 四是计算机在处理数据时出现技术性错误 不论是上述何种原因造成的信息错误，只要个人对本人信用报告中的信息有不同意见，都可以向征信机构提出异议，由征信机构按程序进行处理。如果经证实，本人信用报告中的信息确实存在错误，个人有权要求数据报送机构和征信机构对错误信息进行修改。 （五）防范和应对信用“窃取” 利用信用报告发现线索； 注意日常生活细节： 不随便向各类公司和个人透露身份证号码和账户号； 不要轻易将身份证件借与他人； 在身份证复印件有文字的地方标明用途，同时注明“再复印无效” ； 不要将信用卡随便交给陌生人； 及时销毁相关的存取款收据 ； 对个人的网络信箱加强安全措施 。 如果信用被窃取的事情真的发生在自己身上，最有效的办法是尽快联系公安机关和贷款银行，将发现的问题及时告知他们，并同时向征信部门提交异议申请 二、个人信用记录提升技巧 从信用报告信息项入手： （一）个人基本信息项：如实填写 （二）交易信息项： 首先，仔细评估自己的收支情况，选择合适的银行产品，制订合理的消费和还款计划；其次要清楚了解各类银行产品，认真阅读合同条款。 （三）公共事业信息项 目前，个人征信报告中收录的公共事业信息项有社会保险和住房公积金信息等。督促所在单位按时缴纳社会和住房公积金。 （四）查询信息项 关注查询信息： 一方面是查看是否有其他人或机构未经消费者本人授权查询过信用报告；另一方面，如果在一段时间内，消费者的信用报告因为贷款、信用卡审批等原因多次被不同的银行查询，但信用报告中的记录又表明这段时间内该消费者没有得到新贷款或申请过信用卡，可能说明这位消费者向很多银行申请过贷款或信用卡但均未成功，对消费者不利。 三、认识个人信用维护与提升的“误区” 1、平时多向银行借款或者多刷卡，对提高个人信用有好处 ？ 2、提前还款可以提高个人信用 ？ 3、拒绝办理任何贷款、信用卡业务，以为这样就维护了自己的信用记录？ 第四节 个人信用记录的应用 一、我国个人信用记录的应用 （一）房贷“减负”与个人信用挂钩 （二）信用简历助大学生诚信求职 （三）信用记录成为公务员提拔录用的条件 （四）信用记录在其他领域的应用 市人大代表、政协委员资格、居住证转户籍、出国留学或访问等 二、个人信用记录应用中影响信用评价的因素 （一）信用历史 信用历史主要从三个方面影响信用评价：一是不良记录发生的时间。离现在越近，对消费者的负面影响越大； 二是不良记录出现的次数。多次出现延迟还款甚至未还款，负面影响越大；