第三章 银行法（下）.pptVIP

金融法学 主 编：强 力 副主编：付 瑜 杨为乔 参 编：朱时敏 凤建军 第三章：银行法（下） 一、商业银行业务法 1.商业银行业务 在混业经营条件下，商业银行的经营范围相对较为广泛；而在分业经营模式下，商业银行的业务传统上可以概括为：负债业务、资产业务和中间业务三大类。 2.商业银行业务法概述 （1）商业银行业务法的概念。商业银行业务法，是指调整商业银行与其客户之间的存储业务关系、信贷业务关系以及委托代理业务关系的法律规范的总称。 （2）商业银行与客户的关系。根据银行业务具体内容的不同，商业银行与客户的关系可以分为存款关系、贷款关系和代理关系三大类。此外，商业银行还开展保险箱、投资基金托管及典当、质押借款等业务，从而与客户形成寄托关系。 二、商业银行存贷款业务 1.商业银行存款业务及其法律规制 （1）存款概述。 （2）储蓄存款法律制度。储蓄是指个人将其所有或合法持有的人民币或外币，自愿存入中国境内储蓄机构形成的存款。储蓄是居民个人与银行之间发生的一种信用关系。个人储蓄业务的基本原则是“存款自愿、取款自由、存款有息、为储户保密” （3）单位存款法律制度。单位存款，也称机构存款，是指个人储蓄存款以外的所有存款，包括财政性存款和商业性存款。在我国商业银行业务中，习惯上称其为对公存款。单位存款的基本原则有：财政性存款由中国人民银行专营；强制交存；限制支出；监督使用等。 （4）存款纠纷。存款纠纷，因其通常表现为当事人以存款合同为凭证向人民法院起诉请求金融机构支付本金和利息的案件，故又称为存单纠纷。存单纠纷案件包括一般存单纠纷、以存单为表现形式的借贷纠纷和存单质押纠纷三种类型。 2.商业银行贷款及其法律规制 （1）贷款概述。贷款是指金融机构依法把货币资金按一定的利率贷放给客户并约定期限偿还的一种信用活动。贷款法是调整贷款关系的法律规范的总称。 贷款业务通常包括三个阶段，即贷前推销、调查及信用分析，贷中评估、审查及放款，贷后监督检查、风险监测及贷款本息收回。 （2）借款合同制度。借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 三、商业银行中间业务 1.支付结算业务及其法律规制 （1）结算与结算法。结算是指由于商品交易、劳务供应、资金调拨及其他行为而发生的货币收付行为。在法律意义上，这种货币收付行为实际是当事人各方债权债务的清算和了结。 （2）银行结算账户管理制度。中国人民银行负责监督、检查银行结算账户的开立和使用，对银行结算账户的开立和使用实施监控和管理，负责基本存款账户、临时存款账户和预算单位专用存款账户开户登记证的管理，对存款人、银行违反银行结算账户管理规定的行为予以处罚。银行负责所属营业机构银行结算账户开立和使用的管理，监督和检查其执行法律法规的情况，纠正违规开立和使用银行结算账户的行为。 （3）非票据支付结算方式及结算规则。我国现行有效的支付结算方式共有八种，本部分只介绍汇兑、委托收款、托收承付、银行卡和信用证五种方式。 2.商业银行人理财业务及其法律规制 （1）商业银行个人理财业务的概念和种类。所谓个人理财业务，是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。分为理财顾问服务和综合理财服务。 （2）综合理财业务内容——理财计划。理财计划是指商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。 （3）商业银行个人理财合同。商业银行个人理财业务合同是商业银行与客户之间缔结理财委托关系的法律文件。 （4）个人理财业务的风险管理。商业银行开展个人理财业务，应建立相应的风险管理体系，并将个人理财业务的风险管理纳入商业银行风险管理体系之中。 （5）个人理财业务的监督管理。在我国，商业银行开展个人理财业务实行审批制和报告制。 （6）商业银行个人理财业务投资管理与规范。第一，商业银行与个人之间的个人理财合同关系；第二，商业银行个人理财业务投资管理关系；第三，银行业监督管理部门对于商业银行个人理财业务的监督管理关系。 四、商业银行投资及业务电子化问题 1.商业银行投资及其法律规制 （1）银行同业拆借及其法律规制。同业拆借是指金融机构之间相互融通短期资金的活动，其实质是金融机构之间依法产生的借贷关系。同业拆借是金融机构一项重要的负债业务。同业拆借的一般特点是金额大、期限短、利率低、无担保。同业拆借市场是金融市场的重要组成部分，属于与债券市场、票据市场一样的货币市场范畴。它主要解决市场参与者短期资金流动性需要。 （2）票据贴现与债券发行。票据贴现，系指贷款人以购买借款人未到期的商业票据的方式发放贷款。票据贴现有贴现、转贴现和再贴现之分。 2.银行业务电子化的法律问题 （1） 银行业务电子化的法律问题的产生 （2