贷款业务培训_02_个人贷款业务1211解决方案.ppt

* * * * * * 6、严格审核的贷款 紧贴政策底线 无备用房产 郊区商用房抵押，新兴地区商用房抵押 抵押物内多户籍，变现能力差 大额贷款 * 贷后管理岗与贷款调查、审查等工作岗位要实现分离，个人消费信贷调查岗应安排在网点，贷后管理人员不能兼任贷款调查、审查、贷款审批工作。 * 贷款发放后，贷后管理员应在一周内及时与借款人电话联系，向其介绍贷款的有关情况，包括贷款发放日期，贷款划入的帐户，首次还款日；通知其自贷款发放次月起，在约定的还款日前将贷款本息足额存入指定扣款帐户，并核对其联系地址、电话等。 * 对于突发性的可能影响贷款安全的情况，包括发生保险理赔、借款人失去联系、借款人伤残、借款人经济发生明显变化等，应随时检查。 * 方案设定（贷款结构安排） 1、主要内容：额度、期限、产品、利率、担保方式、提款方式、还款方式、限制条件。 2、不要先定方案后调查。 3、贷款方案的设定的重要性。关键是方案的设定与客户借款的目的相匹配，不能过于苛刻，也不能过于宽松。 * 方案设定（贷款结构安排） 4、通常情况下，贷款都是用贷款购买的资产所产生的现金来偿还的，这一事实引发出了一项信贷基本原则：流动资产的增加用短期贷款来解决，固定资产的增加用长期贷款来融资。 * 方案设定（贷款结构安排） 设定方案考虑的主要因素。 客户的信用史； 目前的现金流量和盈利状况； 公司存在的时间长短； 管理层的经验和稳定性； * 方案设定（贷款结构安排） 未来的财务前景； 第一、第二还款来源的确定性、变现性； 贷款时间的长度； 贷款的目的、用途； 公司偿还欠款记录 * 拒绝客户的申请 不管结果如何，客户经理的主要目标是确保所有的客户在离开银行的时侯对我行的服务感到满意，对贷款申请的处理是公正、认真的，对他的业务得到了充分的理解。 －乔治 ? E ? 鲁斯 * 拒绝客户的申请 如果拒绝贷款，客户经理要全面展现个人技巧。应当采用外交技巧和能够体现同情立场来通知客户。解释拒绝贷款的原因，并表现出有兴趣帮助客户寻找其他融资渠道，这有助于客户接受现实。 拒绝客户的申请 1、拒绝贷款申请可能是银行为客户提供的最友善的服务； 2、应当面或电话向客户拒绝； 3、客户经理本人不同意的贷款的拒绝； 4、审批部门不同意的贷款的拒绝； 5、不要把责任推给其他人； 6、认真构思拒绝贷款的措词，避免无意识为客户打开另一扇大门。 注重不良贷款产生原因 不良贷款带来的损失 增加准备支出，减少利润； 损害银行名誉； 增加行政性支出； 降低员工士气； 增加法律事务费用； 接受更为严格的外部监管； * 注重不良贷款产生原因 不良贷款的原因 欠佳的贷款面谈。（客户是朋友或者客户是富有计谋者最容易发生欠佳的贷款面谈）； 不充分的财务分析； 不充分的实地调查； 不恰当的贷款方案； * 注重不良贷款产生原因 不充分的抵押物评估； 不完备的限制性条件； 不完备的后续管理； 客户本身原因。 * 要与客户理性合作 1、要真诚，实事求是地评价客户； 2、要理性，不要过于站在客户一边而忽视了风险。 * 感谢支持 * * * * * * * * * * * * * * * * “生活必需房屋” 案情介绍： 黄某，男，1959年生，离婚，2006年7月，以个人房产抵押，向我行借款40万个人经营贷款。贷款逾期后，我行提起了诉讼，并在胜诉后申请了执行。抵押物进入拍卖程序后，发现黄某的前妻邵某和儿子居住在抵押物中。 * “生活必需房屋” 邵某称法院调解两人离婚时，她就向黄某支付了18万元以换取房屋的部分部产权，只是一直没有办理过户手续。仅仅因此，法院就以“生活必需房屋”为由出具了终结执行的裁定。 * 2008年7月，刘某因生意周转急需资金，向银行申请贷款120万元，同时以其一家三口位于市区中心地段的一套140平方米的三室两厅居住用房作为抵押，并办理了抵押登记手续。借期界满后，刘某因经营亏损，未能偿还。我行起诉到法院获得支持，案件随之进入执行程序，法院将刘某的房产予以查封并执行拍卖。 * 最高人民法院出台的《关于人民法院执行设定抵押的房屋的规定》规定：被执行人的财产只有一处已设定抵押的房屋时，人民法院在执行中可以“以小换大、小差换好、以远换近，但不能从有到无”。从本案的情况来看，被执行人在中心城区的140平方米的房产，完全超出了其生活“必需”住房需要，法院采取变通的方式，进行“以小换大、小差换好”。 * 二次抵押 案情介绍： 路某，男，1960年生，离婚，本市普陀区人，为上海XX股份有限公司法人。2006年5月，我行在办妥抵押后，向借款人路某发放了115.5万个人经营贷款。贷款逾期后，我行与2008年4月向法院