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责任保险原理及相关实务 2009年7月 前言 一、重庆开县 2003年12月特大井喷事故，243人死亡，4000多人受伤。 二、北京密云 2004年2月迎春灯展踩踏事故，37人死亡，15人受伤。 三、深圳龙岗 2008年9月20日，舞王歌舞厅火灾，43人死亡。 四、2009年6月8日，成都公交车燃烧造成27人死亡。 五、2009年6月21日，安徽凤阳某矿业公司发生爆炸事故，造成16人死亡，217间民房受损。 《国务院关于保险业改革发展的若干意见》 大力发展责任保险，健全安全生产保障和突发事件应急机制 采取市场运作、政策引导、政府推动、立法强制等方式，发展安全生产责任、建筑工程责任、产品责任、公众责任、执业责任、董事责任、环境污染责任等保险业务。在煤炭开采等行业推行强制责任保险试点，取得经验后逐步在高危行业、公众聚集场所、境内外旅游等方面推广。完善高危行业安全生产风险抵押金制度，探索通过专业保险公司进行规范管理和运作。进一步完善机动车交通事故责任强制保险制度。通过试点，建立统一的医疗责任保险。推动保险业参与“平安建设”。 保险三大功能：经济补偿，资金融通，社会管理。 一、责任保险原理 （一）责任保险的概念和特征 （二）责任保险的法律类型 （三）责任保险的种类 （四）责任保险的共性规定 （一）责任保险的概念和特征 1 责任保险的概念 责任保险是以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。它是保险人对被保险人由于过失等行为造成他人的财产损失或人身伤亡，根据法律或合同的规定，应对受害者承担的赔偿责任提供经济赔偿。 关键词 第三者 依法责任赔偿 2 责任保险的特征 责任保险属于财产保险但与一般的财产保险比较又有以下基本特征 1）责任保险产生和发展的基础是健全和完善的法律制度； A、一般的赔偿责任：《民法通则》(106条）、《娱乐场所管理条例》、《道路交通安全法》第一百零六条 公民、法人违反合同或者不履行其他义务的，应当承担民事责任；公民、法人由于过错侵害国家的、集体的财产，侵害他人财产、人身的，应当承担民事责任；没有过错，但法律规定应当承担民事责任的，应当承担民事责任等 B、雇主赔偿责任： 《民法通则》（119条)、《劳动法》、《工会法》、《合同法》、《劳动保险条例》等 C、产品责任： 《民法通则》(122条)、《产品质量法》、《食品卫生法》、《药品管理法》、《消费者权益保护法》等 D、职业赔偿责任：《律师法》、《注册会计师法》、《执业医师法》、《医疗机构管理法》、《建筑法》、《合同法》、《保险经纪机构管理规定 》等 E、其他赔偿责任（监护责任、合同责任等）：《民法通则》（127条）、《合同法》、《未成年人保护法》等 2）责任保险的“替代性”和“保障性”； 替代致害人，保险受害人 3）责任保险只有赔偿限额； 在责任保险种只能以赔偿限额来作为保险人承担赔偿责任的最高限度；而一般财产保险中，保险人承担的最高赔偿限度是保险金额； 4）责任保险的承保方式特殊； A、 期内发生式 以损失（事故）发生的时间为基础，即保险事故必须发生在保险期间内，保险人才按照保险合同承担赔偿责任。 例如产品责任保险 （a）产品事故必须发生在保险期限内； （b）不论意外事故或损失在何时发现； （c）不论被保险人提出的索赔是在保险期限内还是期满之后。 B、期内索赔式 以损害事故索赔提出的时间为基础，计算责任事故的有效期。保险人不考虑责任事故发生的具体时间，只要首次正式提出索赔的时间在保险单有效期内，保险人就要承担赔偿责任。 含义：追溯期开始后发生的事故引起的人身伤害或财产损失导致的任何索赔，必须在保险单有效期内向被保险人正式提出索赔，而且被保险人对事故发生不知情或不能预料的，保险人负责赔偿。 适用出口产品或潜伏期较长的产品或风险。 两种赔偿基础的图示： 事故发生式： 保险事故发生 提出索赔 ———————————---------------------------------- 保单起保 保单终止 期内索赔式： 保险事故发生 索赔提出 -------------------------————————— （追溯期） 保单起保 保单终止 5）赔偿处理方式特殊；赔偿责任产生后，法院或仲裁等机构裁定赔偿金额后保险人依次才受理。 （二）责任保险的法律类型