用诚信的力量打破答案.pptx

用诚信的力量打破“三农”贷款难的坚冰 主讲：陈华安 缺少抵押物 缺少金融机构认可的抵押物。 是“三权”抵押由于制度的缺失。虽然经过长期的探索，虽然进行了确权颁证，但仍然处于登记难、评估难、处置难的现状一直没有得到突破。 管理成本高 由于“三农”信贷业务额度小、期限短等特点，导致贷款管理成本居高不下，又因为“三农”的经营项目收益率较低，执行的贷款利率相对较低，金融机构在农村市场的经营往往处于亏损状态。 不良贷款高 由于“三农”保险机制的缺失，容易受到天灾或者其他因素影响，导致不良率过高，经营困难。 2008农信社农户小额信用贷款仅为120亿元，其中超期未归还的四级不良高达7.6亿元。不良率达6.3%。全年累计发放小额信贷66亿元。 贵州农信为了实现普惠金融，达到乡镇金融网点全覆盖，近年来投入9.8亿元，亏损2.2亿元。 仅2014年核销10万元以下的小额呆账贷款就达4万笔，额度6.93亿元。 全省850万户农户，206万笔农户贷款，只有3700余名信贷工作人员，人均管理2200余户农户，贷款500余笔。 全国创新退出信用工程的创建，打造信用农户——信用组——信用村——信用乡镇——农村金融信用县市为架构的农村信用体系。培育“人人讲信用、争当信用户；户户讲信用、争创信用村；村村讲信用、争创信用镇”的良好氛围。 改变信用环境 将传统的需要抵押、担保，来一户，贷一户，转变为以户户见面的标准，提前对农户的家庭情况进行进行摸底调查，进行合理的评级授信，采取信用贷款的方式，让农户有贷款需求时到信用社柜台能够及时办理贷款，实现农户贷款像取款一样方便。 改变贷款模式 将信贷规模向农村倾斜，加大对“三农”贷款的投放力度，通过激活农村经济发展，促进农民致富增收，实现信用社业务良性发展。 加大贷款投放 “致富通”农户小额信用贷款？ 致富通”农户小额信用贷款是指农村信用社向农户发放的用于满足其农业生产、生活资金及其他非农生产经营需要的小额信用贷款。农村信用社在对农户基本情况进行调查的基础上，以农户的信誉为条件，结合农户的实际还款能力，通过评定农户信用等级合理确定农户授信额度，在农户授信额度内发放的不需要农户提供其他抵押物等担保方式的信用贷款，采取“余额控制、随用随贷、周转使用、动态管理”的授信、用信管理方式。 “致富通”农户信用等级评定必备条件 （一）居住在信用社服务区域内的农户且在本地拥有自有住房； （二）家庭成员至少有一人在18周岁（含18周岁）至65周岁（含65周岁）之间，具有完全民事行为能力且身体健康的自然人； （三）从事农业生产或者其他符合国家产业政策的经营活动,并有合法、可靠的经济来源； （四）具备清偿贷款本息的能力,评定信用等级时无不良贷款； （五）思想品质好，无其他不良行为，家庭关系和睦；还款意愿强； （六）本人无吸毒或家庭其他成员无吸毒行为； （七）符合贷款人规定的其他评定条件。 “致富通”农户小额信用贷款等级划分。 根据标准分为： 特优信用农户、优秀信用农户、较好信用农户、 一般信用农户 等外级农户 “致富通”农户小额信用贷款的特点 一是以农户的信用作为发放贷款的依据，不需要农户提供任何抵押等担保； 二是农户持贷款申请书、贷款证、身份证直接到柜台办理，随贷随还，还款方式灵活； 三是贷款额度随农村经济发展、农户需求不断提高； 四是优惠政策随农户诚信提高和对农村信用社的贡献度不断加大。 着重突出了农村信用社“方便、灵活、快捷” 的经营特色 “致富通”农户小额信用贷款操作流程图 信贷员对农户进行资信调查 评级小组讨论评级授信结论 对评定信用等级及综合授信与信用授信金额进行公示 对农户核发贷款证 贷后管理 农户持贷款证、身份证、户口本、存折即可到信用社办理贷款 贷款收回 农村信用工程建设 农村信用工程建设是农村社会信用体系建设的重要组成部份。具体是指以农户小额信用贷款为基础，通过培育信用农户，创建信用村（组）、信用乡（镇）、农村金融信用县，构建小额信贷质量管理的保障机制，促进和改善农村金融生态环境，从而不断提高农户小额信用贷款的授信额度、扩大农户贷款面、提高农户有效信贷需求满足率，有效解决广大农民“贷款难”和农村信用社“难贷款”、“收贷难”问题。 农村信用工程“三优”服务 利率优惠 信用等级、信用组与非信用组 信用村与非信用村直接形成差别利率，激励农户诚实授信，在贷款过程中减少利息支出。对失信个人或群体，通过降低等级，取消信用组、村提高贷款利率，形成惩戒机制。 贷款优先 优先向高等级农户、信用组、信用村农户发放贷款。 服务优良 扩大信用等级的含金量，通过政策倾斜、商家优惠等方式强化农户的信用意识。 农村信用工程建设的结构 “致富通”系列农户贷款产品 “薪动力”系列行