大力创新授信管理方迅速提高信用风险管理能力.docVIP

大力创新授信管理方式迅速提高信用风险管理能力 内容提要:面对经济环境的变化、趋严的监管政策以及外资银行的竞争压力,中国银行业必须适应新的形势,积极应对由此带来的对信用风险管理的更高要求,加快授信管理方式创新步伐,迅速提升信用风险管理能力。中国银行业应借鉴国际中国银行业先进的信用风险管理方式,从更新授信管理理念、完善授信管理体制机制、构建先进的授信管理技术平台等方面加快授信管理方式的创新。 关键词:信用风险授信管理体制创新  进入21世纪,中国银行业的经营环境发生了一系列变化, 宏观调控下经济结构出现了较为明显的周期性特征,利率市场化进程不断推进,综合经营渐行渐近,中国银行业面临的信用风险出现了新的特征。外资银行加快在境内布局,给中国银行业带来明显的竞争压力。巴塞尔新资本协议的付诸实施对银行信用风险管理提出了更高的要求。中资中国银行业必须适应形势的变化,加快授信管理方式创新步伐,迅速提升信用风险管理能力。 一、创新授信管理方式具有十分重要的现实意义 (一)创新授信管理方式是应对经营环境变化的必然选择  当前,宏观调控下我国经济增长转入稳定期,部分前期过热行业出现了较为明显的周期性调整态势。受全球贸易增长放缓、人民币升值和贸易摩擦加剧的影响,出口增长步伐放缓。经济增长的理性回归以及经济结构调整必然使企业面临新的经营风险,导致部分行业、企业的经营状况发生波动,这意味着银行正在面临着新的信用风险。各国中国银行业发展历程表明,金融体系运营环境的自由化将使风险成倍放大,如果不针对性地进行管理方式创新,中国银行业就可能承受更大的信用风险。随着我国中国银行业综合经营的管制正在逐步放开,中国银行业将逐渐地介入投资银行、基金、信托、租赁、保险等金融服务领域。业务的拓展将增加银行的交易对手,进而也将扩大信用风险的范围。可见,无论是基于国内经济转型的挑战还是金融管制放松的压力,或是综合经营带来的新的风险,都要求中国银行业创新授信管理方式,努力提高信用风险管理能力。 (二)创新授信管理方式是实现战略转型的关键  近来中国银行业提出的战略转型要求,落实到具体经营上,就是实现经营方式的转变,从过分依重规模扩张的粗放型经营模式,转向强调风险控制前提下集约型的可持续发展模式,而创新授信管理方式、提高信用风险管理能力则是转变发展模式的重要环节。作为成立不久的新兴银行，中国银行业的资产质量基本良好,但这并不意味着中国银行业信用风险管理能力有巨大提升。如果中国银行业不从转变体制机制上下功夫,从源头上遏制信贷风险,那么随着业务的发展,加之信用风险的“厚尾性”,即贷款巨额损益概率大于正态分布下损益概率,不良资产有可能会卷土重来,从而累积成中国银行业的新的系统性风险,给中国银行业的安全稳定留下隐患。中国银行业战略转型反映在业务结构上是表内业务向表内外业务并重转变,其中表外资产中很大一部分属于信贷产品。业务重心的转变以及业务范围的扩大,增加了中国银行业信用风险的范围和强度,对提高信用风险管理能力提出了更高的要求。(三)创新授信管理方式是满足中国银行业监管要求的现实需要  2004年6月公布实施的巴塞尔新资本协议秉承了以资本为核心的监管理念,允许管理水平较高的银行采用内评法来进行风险评级,将资本充足率与信用风险的大小紧密结合起来,这将对全球范围内的商业银行风险监管产生重要影响。与此同时,国内监管部门也对中国银行业加强信用风险管理提高了要求。2004年2月以来,银监会先后颁布了《商业银行资本充足率管理办法》、《商业银行风险监管核心指标》、《商业银行授信工作尽职指引》等一系列监管办法。这些监管办法的制定实施对国内商业银行提高信用风险管理提出了强制性的要求,表明我国金融监管部门的监管理念、监管目标、监管制度等方面正在与国际逐步接轨,走在了国内许多商业银行的前面,如果中国银行业不尽快转变观念,加快授信管理方式改革,提高信用风险管理能力,就有可能落在监管政策的后面,难以满足监管政策要求,因此,中国银行业应尽快改革现行的授信管理方式,以适应新的不断提高的监管要求。 二、国际中国银行业信用风险管理的主要特征  国际商业银行先进的信用风险管理方式是在市场经济条件下经过多年的摸索和实践逐步形成的,代表了现代商业银行信用风险管理发展的主流成果。随着我国融入全球经济金融步伐的加快和国内监管方式逐渐与国际标准靠拢,国际商业银行先进的授信管理方式对国内商业银行的借鉴意义进一步显现。在先进理念指导下的国际商业银行的授信管理方式主要具有以下特征。 (一)以注重股东风险偏好为特征的公司治理结构  在西方商业银行现有公司治理结构下,股东和董事会对银行的风险承担最终责任,由其确定适度的风险承受水平,并注重既定政策和制度的严格执行。股东和董