第三章保险的基本原则技巧.ppt

五、代位原则　　 一、含义：保险标的发生保险事故造成推定全损，或者由于第三者责任导致保险标的的损失，保险人依据保险合同的约定，对被保险人赔偿后，依法取得标的的所有权，或在赔偿金额的限的约定度内对第三者的索赔权利。 二、适用范围：财产保险合同，人身保险仅涉及医疗费用保险。 三、代位求偿的实现应具备以下条件： 1.保险标的的损失是由于保险责任事故引起的； 2.保险人必须在履行了赔偿责任后才能取得代位求偿权。　 四、代位求偿的形式 （一）权利代位 1.代位求偿的对象：负有民事赔偿责任的第三者，可为自然人、法人，但不包括保险人，也不包括被保险人的家庭成员和组成人员。 （1）第三者对被保险人的侵权行为导致保险标的损失；如交通事故。 （2）第三者的违约行为：如商品制造商不生产和个的产品。 （3）第三者的不当得利造成保险标的的损失：如第三者盗窃。 （4）法律规定第三者应承担的赔偿责任：如共同海损的收益人对共同海损负分摊损失的责任。 2.保险人取得代位求偿的方式：法定方式。但在实务中，通常要求被保险人出具“权益转让书”。 我国保险法规定：保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利，而无需经过被保险人的确认。 3.保险人代位求偿的权益范围： （1）只能在赔偿的责任范围内行使，追偿多余部分退还被保险人； （2）第三方赔偿不足时，由保险人补足； （3）保险人行使代位求偿权，不影响被保险人就未取得赔偿的部分进行请求； （4）保险人不能对自己的被保险人行使代位求偿权； （5）保险人不得对被保险人的家庭成员或者其组成人员（如企业职工）行使，除非是其故意行为所致。 4.对保险人代位求偿权的法律保护 （1）保险事故发生后，保险人未赔偿前，被保险人放弃对第三者的请求赔偿权，保险人不承担陪偿责任： （2）保险人支付赔偿金后，被保险人未经保险人的同意放弃对第三方请求赔偿，该行为无效； （3）由于被保险人的过错致使保险人不能行使代位请求赔偿的权利的，保险人可以相应扣减保险赔偿金 ； （4）在保险人向第三方行使权利时，被保险人应向保险人提供必要的文件和其他所知道的所有情况。 （二）物上代位 1.含义：物上代位是指保险标的遭受保险责任事故，发生实际全损或推定全损，保险人在按保险金额全额给付保险赔偿金之后，即拥有对该保险标的物的所有权。 2.保险人物上代位的取得方式：委付 （1）委付必须有被保险人向保险人提出：委付通知 （2）委付必须就保险标的的全部提出请求； （3）委付不得附有条件； （4）必须经保险人的同意； （5）保险人在合理的时间内对委付做出答复，过期仍保持沉默，视为拒绝； （6）在保险人答复前可撤回；保险人接受后，则不得撤销。 3、保险人在物上代位中的权益范围 我国保险法规定：保险事故发生之后，保险人已支付了全部保险金额，并保险金额等于保险价值的，受损标的的全部权利归保险人；保险金额低于保险价值的，保险人按照保险金额与保险价值的比例取得受损标的的部分权利。 足额保险中 不足额保险中：不可分性 重复保险的 分摊原则 1、 重复保险:投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的保险。 2、分摊的方式 （1） 比例责任: （2）限额责任:按照再没有其他保险人重复保险的情况下，单独应付的赔偿向俄进行分摊。 （3）顺序责任: 由先出单的保险公司首先负责赔偿，第二家保险公司只有在第一家承保的限额用完了, 才承担超出的部分，依此类推。 例：某投保人分别与甲、乙、丙三家保险公司签订了一份火灾保险合同。甲公司承保金额: 50.000元。乙承保金额: 100.000元；丙公司承保金额: 150.000元； 因发生火灾损失100.000元。赔偿情况如下: 比例责任 限额责任 顺序责任 甲公司 50.000 乙公司 40.000 50.000 丙公司