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一次有意义的互联网金融探究及创新 虽然这篇文章我在一年前就写了，也在一年前就发表了。 但是现在来看其对互联网金融还是很有意义。所以，今天拿出来晒晒。 余额宝的不足之处及改进方式探讨 摘 要：余额宝无缝对接天弘基金的增利宝，得到支付宝客户的极大认可，在不足一个月内筹集了百亿的资金，引起高度关注和金融行业的热烈讨论。余额宝是当前中国互联网金融创新中最热门的商品之一。通过对余额宝的发展背景和成功原因的分析发现余额宝的成功原因，并且发现现有余额宝的不足之处。通过分析不足之处，利用大数据和互联网的技术与理念，再结合传统的金融理念与技术对余额宝进行改进。并且，对改进的余额宝和互联网金融的未来进行展望。 关键词：余额宝；互联网金融；内部循环；资金池；信用消费 一、余额宝的发展背景和成功原因 （一）余额宝发展的背景 1、居民投资渠道狭窄。随着不动产登记政策出台，楼市投资已成过去；股市之中，一般股民投资技术较差，风险较大；随着国家控制地方债，债券发行量减少；基金市场和货币市场不尽如人意；信托产品又曲高和寡，普通民众很难参与。并且这些投资渠道的风险都不是一般普通劳动者能够承担的了的，以及以上投资渠道参与条件较高。 2、大数据技术的发展。随着互联网技术的发展，大数据的时代已经来临，现代互联网技术已经可以根据大数据分析出客户群的资金使用特点，因此余额宝的风