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农村信用社小额信贷风险控制策略研究 　　【摘 要】农村信用社的稳定发展影响着农村的经济和社会发展，而小额的信贷业务可以使农民在资金需求方面得到一定程度的满足，从而推动我国新农村建设。然而，由于受到多方面原因的影响，农村信用社在小额信贷的业务上遇到了一些问题，例如小额的信贷较难、风险的控制能力较低以及对信贷风险的管理意识较薄弱等。本文将对农村信用社在展开额信贷业务中存在的风险问题进行分析，并提出规避风险的有效策略，以提高农村信用社的管理水平及风险把控能力，使其业务功能得以最大限度的发挥。 　　【关键词】农村信用社；信贷；风险；控制策略 　　一、前言 　　所谓小额信贷，是指为贫困家庭、低收入家庭以及微型企业（个体工商户）等社会中低收入阶层的群体提供小额度的信用贷款服务，其基本特征是非抵押的信用贷款。由于小额信贷可以提高社会效益和经济效益，而风险管理的水平决定着小额信贷的额度，所以有必要对社会绩效、财务绩效进行有效的管理。农村信用社的小额信贷业务对农村经济的发展具有很大程度上的影响，既能调整农业的产业结构，又能维护良好的农村金融秩序。因此，规避农村信用社的小额信贷风险，提高信贷风险的管理水平，对农村经济的发展具有重要的指导意义。 　　二、农村信用社小额信贷业务的内、外风险分析 　　1.内部风险 　　农村信用社的小额信贷业务存在内部风险问题，内部风险主要分为管理风险和利率风险。其中管理风险指农村信用社出现信息披露不够及时、产权分配不够明细以及相应的机制不够健全等，使得农村信用社工作人员的积极性和责任感大大降低，从而削弱他们对信贷风险的防范意识，也加剧了信用社的信贷资金损失。目前，不少农村信用社都采用利率优惠的政策，这一政策使信用社放贷的利率和信贷风险不协调，由于害怕承担风险，部分信用社不愿向外放贷，导致小额信贷满足不了农户对资金的需求。 　　2.外部风险 　　外部风险主要包含三个方面，分别为自然风险、信用风险以及市场风险。其中自然风险是指农户办理小额信贷业务过后一般都会用来发展农业产业，而农业产业受自然条件的影响很大，经过调查研究得知，经济条件越落后的地区受自然条件影响的程度会越大，如果遇到自然灾害，那么农户的收益就会降低甚至亏本，导致无法按时给信用社还贷。在市场风险问题上，受市场条件的制约，一些农产品的价格波动较大，而农户在短时间内无法调整农产品的生产结构，使之不得已降低了农产品的价格，收益下降，还贷能力也会随之降低，这是农村信用社在小额信贷上面临的市场风险。另外，在信用风险问题上，由于小额信贷的借贷方式是以个人的信用作为还款保障的，因此存在着比较大的不确定因素，而农户文化水平不高等原因也增加了信贷的风险。 　　三、农村信用社的小额信贷在风险管理中存在的问题 　　1.信贷风险管理意识薄弱 　　我在国大部分农村地区，农村信用社的信贷业务管理人员大多缺乏很强的风险管理意识，这对信用社的长远发展带来了极大的潜在危害。在经济发展缓慢的农村地区，农村信用社员工的文化水平相对来说比较低，专业能力也不是很强，通常是“接班”上岗，过分追求业务量而忽视放贷所带来的风险，加上缺乏及时有效规避风险的措施，因而增加了信贷的风险。 　　2.信贷风险实施监管不到位 　　首先，信贷管理制度不够完善。在一些信用社制定的风险管理制度中，明显缺乏实践性和针对性，无法正确指导信贷业务的有效开展。在风险管理的贷前、贷中、贷后等流程的实施中也比较混乱，甚至存在一人多职的现象。 　　其次，在信用评级中存在着很大的缺陷。贷前调查可以有效防范信用风险，然而一些信用社却对此不予重视，直接影响着信贷申请人评级的准确性。由于小额信贷具有明显的季节性特征，信贷发放也较为集中，因此增加了贷前信用调查的工作难度。 　　再次，在贷中检查管理不到位。一是贷中的检查工作和贷前的调查工作内容界限模糊，工作内容中有交叉重复出现的情况，降低了贷中检查的效率；二是贷中检查的方法不够科学，容易受主观条件的制约。 　　最后，贷后的检查机制不够完善。贷后检查可以有效地降低风险，提高资金流动的安全性和效益性，由于农村信用社在人员的配比上相对较少，对农户的贷款运用过程情况监督不全。此外，信贷档案中相关内容记录不详细也致使信用社错失最佳的收款时机。 　　3.信贷风险的补偿机制不够完善 　　完善的信贷风险补偿机制在农村信用社的信贷风险管理工作中具有十分重要的作用，理应受到农村信用社的高度重视。然而目前我国农信社的信贷补偿机制并不健全，导致达不到资本充足率，因而无法及时核销损失的小额信贷。 　　四、农村信用社小额信贷风险的控制策略 　　1.加强对农村信用社小额信贷内部风险的控制 　　控制小额信贷的内部风险，是小额信贷业务得以健康发展的重要保障。因此农村信用社要优化风险评