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“新常态”下商业银行转型发展策略 　　【摘要】近年来，银行业进入增长速度放缓、资产质量下行、监管要求趋严以及技术进步日新月异的“新常态”，以往赖以成功的经营模式面临越来越大的挑战。商业银行必须大力推动经营转型，切实转变业务模式和盈利模式，提高精细化管理水平，走资本节约、创新驱动、内涵增长的可持续发展道路。 　　【关键词】新常态 商业银行 转型 　　近年来，银行业内外部经营环境发生了深刻变化。一方面，我国经济进入“中高速、优结构、新动力、多挑战”的新常态。作为亲周期行业，银行业无可避免受到波及。另一方面，银行业自身也面临金融改革深化、金融脱媒加剧、市场竞争加剧等严峻挑战。在双重因素制约下，银行业传统经营模式受到严重冲击，经营发展步入增速放缓、风险上升、监管收紧的“新常态”。为此，商业银行必须适应经营发展新常态，积极把握新的发展机遇，打照新的经营管理模式，挖掘新的增长动力，实现更加均衡化、集约化的可持续发展。 　　一、银行业经营“新常态”的主要特征 　　伴随着经济“三期叠加”以及金融领域变革的持续深化，近几年我国银行业经营环境日趋复杂，经营发展也表现出新的特征。 　　（一）规模扩张速度明显放缓 　　近年来，受金融脱媒持续深化、客户资金理财化以及互联网金融崛起等因素的影响，社会投融资结构日趋多元化，商业银行贷款在社会融资中的占比持续下降，存款业务也受到较大冲击，存贷款增速持续下降。与此同时，随着利率市场化加速推进，商业银行利差空间持续收窄，盈利增速明显放缓，尤其是近两年表现更为明显。2011～2014年，商业银行总资产增速分别为19.2%、18.3%、13.61%和13.5%，净利润增速分别为36.3%、18.9%、14.5%、和9.7%，均呈逐年下降趋势。2015年首季，商业银行净利润同比增速进一步下降至3.73%，其中工、农、中、建、交五大行利润同比增速均低于2%。受业务增速放缓及利差收窄的双重挤压，商业银行以往主要依靠规模扩张和利差保护实现业绩高速增长的发展模式已难以为继，迫切需要寻找新的利润增长点。 　　（二）资产质量管控面临巨大压力 　　经济下行加大了银行业的经营风险，商业银行前期发放的一些产能过剩行业、房地产、民营企业等信贷风险逐步暴露，贷款不良额和不良率持续上升。根据银监会发布数据，2014年末商业银行不良贷款余额同比上升2506亿元，而今年一季度又较年初上升了1399亿元，单季新增额超过去年全年新增的一半；2014年末贷款不良率同比上升0.25个百分点，今年一季度又较年初上升了0.15个百分点。在经济增速持续放缓背景下，商业银行未来一段时间面临的各类信贷风险可能会继续发酵，资产质量将继续承受较大压力。 　　（三）经营管理面临更多监管约束 　　近年来，国际国内金融监管制度不断完善和趋严，对商业银行资本管理、流动性风险管理、服务收费、存款偏离度管理等诸多方面提出更高要求。同时，随着金融创新步伐加快，新金融产品、金融业态和金融风险不断出现，商业银行还将面临理财、信托等新业务的规范和管理。所有这些在规范市场的同时，也促使银行业调整固有业务发展模式，加快经营转型。 　　（四）技术发展日新月异 　　互联网、移动通信、大数据、云计算等网络信息技术快速发展，使金融服务突破了时间和空间限制，催生了新型金融业态。以支付宝为代表的第三方支付，以阿里贷、京东白条为代表的新型贷款，以陆金所为代表的P2P企业个人存贷款直接匹配，标志着互联网金融生态的形成，对银行传统服务带来巨大冲击。此外，人脸识别等新技术的引入以及开户面签等监管限制的放宽，或将颠覆银行传统业务流程。 　　二、新常态下商业银行转型发展策略 　　“新常态”下银行业的内外部环境发生了深刻的变化，过去其赖以成功的经营模式正面临越来越大的制约和挑战。因此，商业银行必须与时俱进，大力推动经营转型，切实转变业务模式和盈利模式，提高精细化管理水平，走资本节约、创新驱动、内涵增长的可持续发展道路。 　　（一）把握发展新机遇，及时发掘新的业务和利润增长点 　　随着经济转型步伐的加快以及各项重大改革的逐步深入，我国宏观经济正在孕育新的增长动力，给商业银行带来许多新的发展机遇。一是聚焦“一带一路”、京津冀协同发展、长江经济带等国家战略，积极营销重大基础设施项目，以金融杠杆助力企业“走出去”，助推基础设施服务、高铁、电力、通讯等高端装备出口。二是跟进国企改革、政府投融资机制改革、农村土地改革试点、商事登记等各个领域的重大变革，积极拓展并购贷款、财务顾问、金融市场、投资银行等新型业务。三是关注经济转型升级催生的新型市场、新生业态和新兴企业等，加大服务和引导力度，拓展业务范围及优化客户结构。四是把握居民收入持续快速增长、中高收入阶层不断壮大的机遇，大力推动资产管理、