高利贷的利与弊.pptVIP

王凤 高利贷的利与弊 高利贷案例 高利贷概况 对于什么是高利贷，我国民法学界目前有三种不同的观点 第一种观点：认为借贷的利率只要超过或者变相超过国家规定的利率，即构成高利贷。有的学者认为借贷利率可以适当高于国家银行贷款利率，但不能超过法律规定的最高限度，否则即构成高利贷 第二种观点：认为高利贷应有一个法定界限，但这个界限不能简单地以银行的贷款利率为参数，而应根据各地的实际情况，专门制定民间借贷指导利率，超过指导利率上限的，即构成高利贷 第三种观点：认为高利贷就是一种超过正常利率的借贷。至于利息超过多少才构成高利贷，由于在立法和司法中都没有统一的规定和解释，在实践中只能按照民法通则和有关法律规定的精神，本着保护合法借贷关系，有利于生产和稳定经济秩序的原则，对具体的借贷关系进行具体分析，然后再认定其是否构成高利贷 高利贷的经济学分析 民间借贷的含义：民间借贷是指个人之间、个人与企业之间的借贷行为，有着十分久远的历史，是民间金融的一种形式。民间借贷属于直接融资，而银行借贷则属于间接融资。其主要特点是手续简便，但利息较高，因此俗称高利贷 民间借贷的合法性：民间借贷属于民事行为，受到民法和合同法的约束和保护。但根据《合同法》第二百一十一条规定：“自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定”。同时根据最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的有关规定：“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍”。因此，民间借贷的本金受到保护，不超过银行同类贷款利率四倍的利息同样受到法律保护，而超出部分则不受法律保护 民间借贷的行业特点：任何一个行业都有用于交易的产品，民间私借行业亦相同，其产品就是资金。资金有成本，部分资金是以一定的成本（即利息）向他人吸纳的，而向借款人收取的利息即销售收入。从这个角度讲，民间借贷行业与其他行业并无本质不同 中国金融体系的构成：中国的金融体系主要分为地上金融和地下金融。地上金融的主体是银行、证券、保险、基金、信托，当然也包括补充性的担保公司、典当行、金融租赁公司等，受到银监会、证监会和保监会的监管，属于阳光金融；地下金融就是我们常说的民间借贷，通常是以私人之间、私人对企业法人的借贷为主。这一部分没有专门的机构和法律法规来规范约束，只有按照民法的一般借贷行为来处理，因此存在诸多灰暗地带。加上不断见诸报端的负面新闻，使之充满负面色彩，普通老百姓闻之色变 风险与收益匹配原理：风险与收益匹配原理是金融学重要原理，简单的说就是风险越大，就要求收益越高，否则就不会有人愿意提供这种产品 案例分析高利贷的利弊 案例分析 由案例可以知道，由于生产资料与成本增长较快，温州中、小型实体民企利润降低，这也是参与借贷高利贷的诱因，更重要的是，中国的中、小企业缺少银行融资渠道。惨淡利润下，无法获得银行低息资金的支持 温州有36万家中、小企业，很多规模以下中、小企业，能从金融机构取得贷款的占比可能不到10％。在资金短缺的情况下，绝大部分的中、小企业会将目光转向民间高利贷 这些中、小型民企的老板由于参与借高利贷投资或者自身参与高利贷等高风险项目，资金链一旦断裂就必须跑路 总结 高利贷作为民间融资的一种方式，对解决生活生产困境起到过一定的积极作用。它有一定的事实上的优化资源配置功能，不仅优化融资结构，提高直接融资的比重，还可减轻中、小民营企业对银行的信贷压力，转移和分散银行的信贷压力 不过，在经济界，尤其是从事实体经济的企业，普遍反映的情况是高利贷猛于虎，应当严厉打击。高利贷已成为社会经济的毒瘤，是社会稳定的定时炸弹 高利贷对正常的社会经济秩序有极大破坏性；高利贷对中、小企业的经济造成极大损害；高利贷是刑事犯罪的重要诱因 谢谢 * *