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小额信贷在农村沼气建设中的运作 ——洞子口村实例研究 霍沫霖1郭鑫2 孟甄3 王昊1 马天菏4 （1,清华大学 公共管理学院 100084；2,清华大学 化学系；3,清华大学 生物系；4,清华大学 经济管理学院） 摘 要：沼气是一种优质的可再生能源，发展的关键在于解决融资问题。目前以农民投入为主体，政府补助为导向的融资结构取得良好成效，其中额度小、无抵押、周期短的小额信贷在一些地区已经开始发挥重要作用。作为社会主义新农村建设示范村，阆中市石子乡洞子口村以小额贷款为主要融资渠道开展沼气建设，历史久、收效好，其成功经验具有很大的科研价值和借鉴意义。论文深入分析当地小额信贷支持沼气建设的条件和具体措施，探讨现存问题的可行解决方案，并尝试提出在其他地区推广的合理化方案。 关键词：小额信贷；沼气；融资 一 前言 沼气建设是解决的一项重大措施到2005年底，全国沼气用户已达1700多万户大力推进以沼气为重点的农村能源建设? 信用社 村委会 农户 沼气规划 村委会在信用社协助下完成新农村建设规划，挨家挨户进行沼气规划 信用评级 确定评级标准 协助信用社了解农户家庭状况 提供家庭具体信息 三方协议 核定余额，颁发贷款证，执行优惠利率6.63‰（社会主义新农村建设相关的，包括沼气建设和相关的“五改”、看病等；而其他为7.95‰，比如用于上学、盖房等） 组织、协调、沟通；规划指导到户 把贷款用于沼气建设 贷款使用 上门送贷款 监督贷款用途；督促还款；集中保管土地使用、房屋产权证等 把贷款用于沼气建设 贷款展期 除天灾人祸外增加利息或拍卖 核实情况 提前10天申请展期 2 如何信用评级 小额信贷的贷款手续很便捷，很大程度上依赖完备的信用评级。石子乡信用社的信用评级由三部分组成：农户当年的收入预算、固定资产以及以往的信用记录，每两年评定一次。可贷款农户占总农户数量的百分之八十，如图3所示，他们分为四类： 图3 洞子口小额信贷评级结果 3 小额信贷在沼气建设中运作成效 1）小额信贷提供便利的资金保障，加快了洞子口村沼气能源建设。调查显示，44％沼气户中使用小额信贷建设沼气。今年以小额贷款为主要融资方式，建设沼气池100多口。沼气与薪柴并列成为最主要的能源消费方式，93.5%的农户使用沼气。 小额信贷尤其帮助了低收入农户完成沼气建设，沼气户中收入较低者(2005年家庭年结余为负值)已经占到19.1％。根据统计，完全自有农户的家庭年节余是贷款农户的2倍左右，因此小额信贷在当地是经济收入较低的农户使用较多，带有明显的扶贫特质。 2）小额信贷成为重要的融资渠道，减轻了政府补贴的压力。洞子口村的政府补贴为500元每口沼气池，而附近村庄由于没有积极利用小额信贷，需要政府补贴1000元。如图4 所示，洞子口村平均每户沼气建设总费用1731元，平均自筹 606元，政府补贴500元，平均贷款 544元已经占到非常大的比例。 图4 洞子口村用于沼气建设资金结构分析 3）农户对小额信贷业务满意度高，根据60份问卷调查，72%的小额信贷农户都对小额信贷满意，其中35%的农户十分满意。小额信贷到户率高、经济效益好、还贷率高、资金周转快；与普通贷款相比，手续简单，无需抵押和担保。 4）沼气建设促进信用社的业务发展，并开阔农户信贷、风险、妇女参与等意识。规模化的沼气贷款户数多，因此洞子口村信用社80%的盈利是来自小额信贷业务，其中40%用途是沼气建设。近几年来信用社平均利润为2～5万/年，且一直稳步增长。几乎100％的农户问卷知道贷款不按时还款的后果，访谈还发现农户普遍接受用明天的钱做今天的事，并主动控制传统种植业带来的风险，去外出打工、做小生意等。 四 分析结论 1 小额信贷是一种有效便捷的沼气建设融资渠道。 当地的做法有可行性强，有推广价值。贷款建沼气的农户对贷款业务满意和十分满意的占到了75.5％，没有表示不满意的，而且有接近五分之四的农户表示以后还会继续向信用社贷款。 2 收入越低越依靠小额信贷+政府补贴的融资组合。 如图5所示，收入越低，农户自有资金越低，无法立即支付沼气建设，但是因为收入稳定，很愿意利用小额信贷为他们提供了解决短期资金紧张问题。同时他们很依赖于政府补贴，500元有既吸引农户建设项目，又发挥了农户的筹集资金的主动性。 图5 洞子口村沼气建设农户家庭经济状况分析 3 小额信贷支持沼气建设的必要条件 1）必要的经济基础：一方面是维持沼气池需要一定资金基础，一般使用3～5年以后维护费用为60－100元每年；另一方面经济基础指资金使用效率好，回报率大，才可以保证还款率。洞子口村基础设施较健全，交通为村民进城打工、销售水果、蔬菜、花生等经济作物提供了条件，小额信贷以农户的信誉为基础，无担保、无抵押信