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互联网保险市场规模或达3600亿 四模式各有利弊2015-04-20 05:24:21　来源:?南方日报(广州) “互联网+”无疑是2015年各个行业的热门话题，金融圈亦如此。近年来，在经济转型的大背景下，我国金融行业处于大刀阔斧的改革进程之中，而互联网的兴起和其所具备的优势，正好契合了金融改革的需要。借此东风，互联网也迅速渗透到了金融行业。从年初国内知名券商发布《下一个十倍的大风口——互联网保险》开始，资本市场对互联网保险股的追捧也是趋之若鹜，互联网保险市场迎来了无限的想象力。那么“互联网+”保险会为行业带来哪些改变，究竟未来又会孕育出怎样的投资机会呢？大势“互联网+保险”四种模式各有利弊今年两会期间，政府工作报告首次提出，“制定 互联网+ 行动计划，推动移动互联网、互计算、大数据、物联网等与现代制造业结合，促进电子商务、工业互联网和互联网金融健康发展”。“互联网+”随即成为关注和讨论的热点。近年来，在经济转型的大背景下，我国金融行业处于大刀阔斧的改革中。互联网的兴起和其所具备的优势，正好契合了金融改革的需要，互联网迅速渗透到金融行业，改变了传统金融行业的运营模式。不过，金融领域的各个子版块被互联网渗透的程度也各不相同。目前在银行、证券、保险三大金融领域中，银行、证券由于金融改革力度较大，最先受互联网冲击，如网贷、第三方支付、众筹证券互联网经纪业务等早已野蛮生长。受到牌照管理严格控制的保险行业，则触网过程中有些滞后。但是，随着国家在最高层面确立“互联网+”的行动方针，保险行业也正在被互联网快速改变。数据显示，2014年互联网保险累计实现保费收入858.9亿元，同比增长195%，对全行业保费增长的贡献率达到18.9%。互联网保险平台正加快行业的布局脚步。就目前我国互联网保险公司已有经营模式来看，大致有四种，分别为保险公司自建网络平台、电商平台、专业第三方保险中介平台、专门的网络保险公司。国内大型保险集团基本都拥有了自己的网络销售平台，如中国人寿的“国寿e家”、中国平安保险的“网上商城”、“万里通”，以及泰康保险的“泰康在线”等。就电商平台来看，目前淘宝、苏宁、京东、腾讯、网易等由商平台均已涉足保险销售。按照险种分类，主要涉及有汽车保险、意外保险、健康医疗保险、少儿女性保险、旅游保险、财产保险、投资型保险等大类。第三方保险中介平台则不属于任何保险公司，是由保险经纪公司、保险代理公司等保险中介及兼业代理公司建立的网络保险平台，提供保险服务。目前行业内知名度较高的平台主要有优保网、慧泽网、中民保险网等。而具有保险牌照的专业网络保险公司目前也仅有在2013年成立的“三马”保险——众安在线一家。相比较而言，这四种模式也各有利弊。保险公司虽然具备产品设计能力和牌照优势，但是自建网络平台缺乏流量优势。电商平台和专业第三方保险销售网站虽然具备流量优势，但是由于没有保险牌照，又缺乏产品设计能力。目前国内首家互联网保险公司众安在线虽然具备牌照和流量优势，但是营业范围较窄，目前仅局限在保证金责任保险方面。行业颠覆传统营销思维与营销渠道友邦中国首席执行官蔡强曾在接受记者采访时谈到互联网金融对保险业的冲击，“近年来互联网金融发展趋势加快，对保险销售的客户体验带来了极大冲击，客户对于销售过程复杂和服务质量不好的体验后果，将会加速体现出来，进而倒逼保险公司做出巨大改变”。事实上，近年来，我国保险业已展开了一轮“移动互联网式”的销售流程改造。如平安保险推出的一站式移动展业平台，依靠这一平台，可将保单生效时间从平均5天减至15分钟。3年前，友邦中国也开发了一套基于“保险互联网化”开发的集销售、服务、客户管理于一体的一站式终端。而诸如此类尝试已在行业内屡见不鲜了。“互联网会对整个行业带来颠覆性的影响，这点毋庸置疑，未来传统保险产品中很复杂、难懂的法律条款将会越来越简化。”蔡强说。事实上，过去20年，保险公司保费增长和资产扩张，也正式得益于产品创新和渠道拓展，尤其是人身保险，渠道对于保费的贡献至关重要。正是如此，也催生出一个至今行业内仍深入人心的理念：保险是推销出去的而不是卖出去的。不过，时至今日，在保险与互联网的亲密融合下，由互联网引发的初期渠道之争也将逐步转化为更深层次的模式之变。“过去行业一度认为保险产品因为条款晦涩难以在线上大规模推广，但恰恰如此，这说明未来互联网保险存在巨大潜力。互联网保险销售的过程就是聚揽人气、由量变到质变累积的过程。”有着多年保险从业经历的高先生表示，初期人们或许还认为，互联网保险只是保险销售的渠道，对互联网渠道的争夺仅仅是渠道之争；但当互联网保单销售成为保险销售主力渠道，到那时，就会彻底颠覆了消费者和经营者的理念。一直以来，无论是代理人队伍、银行邮政代理网点，还是专业的保险代理公司、经纪公司、兼业代理，以及网络电商平台销售的网络保险