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退休养老规划 退休后的生活究竟是怎样？ 退休后需要多少资金？ 假设目前年龄35岁 当前每年平均支出为5万元 平均每年的通货膨胀率为3% 预期寿命为80岁 退休后的生活费用上涨情况 您准备好退休生活金了吗？ 养老靠国家？ 2001年到2075年间，我国基本养老保险的收支缺口将高达9.15万亿元。 在覆盖的城镇国有企业和集体企业职工中，参保人数2001年以来的平均增速为4.04%，也已低于离退休职工人数的平均增速6.64%.如去年缴费职工12242万名，领取养老金的人数达4100万名。 中国人口结构：三次出生高峰和历年总和生育率 1996～2005年全国小学数量变化趋势图 1996～2004年全国小学招生人数变化趋势图 人口老龄化 空帐运行 当期征收的养老保险基金包括个人账户基金被用于支付当期离退休人员的工资，在收不抵支的情况下，统筹基金严重挤占个人账户基金，个人账户变成有名无实的空帐。 截至2007年，我国社会养老保险个人账户空帐运行规模已超过7400亿元，并在以每年1000亿元的速度扩大。 到2033年老龄化高峰时？ 养儿防老？ “养儿防老”的三个基本要素 养儿防老？ 养儿不养老——子女有限收入只能养儿无法养老, 甚至要求父母分摊孙子女的负担 养儿养到老——愈来愈多子女因晚婚不婚失业或无力购屋,当父母退休时还要父母供给吃住 养老防儿——不肖子女败坏你的家产，侵占你的收入，影响你的生活 养老费用的筹集方式 筹集一笔钱 定期定额 倒按揭 退休养老规划 退休养老规划就是为了保证客户在将来有一个自立、尊严、高品质的退休生活，而从现在开始积极实施的理财方案。 退休养老规划的T型平衡帐户 制定退休养老规划的步骤_确定退休目标 退休年龄、退休后生活质量 制定退休养老规划的步骤 预测资金需求：以当前消费水平为参照指标，适当变动 预测退休收入：社会保障、企业年金、商业保险、投资收益和兼职工作收入 填补缺口制定养老规划：预测的退休收入达不到退休后的资金需求的情况 调整方案：适应各因素的变化 退休养老规划——预测资金需求 退休养老规划——预测资金需求 预测资金需求：退休后第一年支出(20年后)的计算 项目 目前支出 退休调整 上涨率 退休时终值 饮食 1万 1万 3% 1.81万 衣物 0.5万 0.3万 3% 0.54万 交通 0.5万 0.3万 3% 0.54万 休闲 0.5万 0.7万 3% 1.26万 医疗 0.5万 0.7万 3% 1.26万 保费房贷 2万 0万 子女教育 1万 0万 其它 1万 1万 3% 1.81万 合计 7万 4万 3% 8.42万 退休养老规划——预测资金需求 退休养老规划——预测退休收入 退休养老规划——测算退休基金的缺口 退休养老规划——制定并调整方案 退休养老规划——调整方案 退休养老规划——调整方案 应储蓄额现有储蓄时,可以下列顺序调整 延后原定的退休年龄,至届龄退休的上限为止 降低对退休目标额期待,至基本生活水准为止 设法提高收入与储蓄率,储蓄率以30%为上限 积极投资提高报酬率,报酬率以15%为上限 储备退休金的四个层次 需求层次 第一层次-退休后的基本生活需求 第二层次-退休后维持与目前同水准的生活 第三层次-退休后想过较目前水准更高的生活 第四层次-想留给子女遗产 案例 王先生夫妇今年均刚过35岁，打算55岁退休，估计夫妇俩退休后第一年的生活费用为9万元，考虑到通货膨胀的因素，夫妇俩每年的生活费用估计会以每年3％的速度增长。夫妇俩预计可以活到80岁，并且现在拿出10万元作为退休基金的启动资金，每年年末投入一笔固定的资金进行退休基金的积累。夫妇俩情况比较特殊，均没有缴纳任何社保费用。夫妇俩在退休前采取较为积极的投资策略，假定年回报率为6％，退休后采取较为保守的投资策略，假定年回报率为3％。 问夫妇俩每年年末应投入多少资金？ 案例 第一步，预测资金需求： 1.生活费用估计会以每年3％的速度增长 2.退