第二章 保险概念.ppt

保险学原理 保险学原理 第二章 第一节 保险的含义 第二节 保险的要素 第三节 保险的分类 第四节 保险的特征 互助保险史事 共同海损分摊制度——海上保险的萌芽 1118年冰岛的火灾损失“黑瑞普”（Hrepps）制 基尔特制度——人身保险的雏形 合作保险史事 英国的合作性牲畜保险——“养牛俱乐部” 英国的牲畜保险经历了一个初级形式的阶段，即在18世纪末和19世纪初，出现了一些合作性牲畜组织，被称为“养牛俱乐部”和“养猪俱乐部”。其发展最盛的时期是第一次世界大战之前的1913年，当时约有1200个这样的组织。 商业保险史事 英国的海上保险 英国的火灾保险 英国的人寿保险 思考与讨论：可保风险条件的变化 经济的发展、技术的进步，导致保险经营所处的风险环境已经发生了巨大变化，保险企业基于开展市场竞争、稳定保险经营、实现经营利润等考虑，逐渐放宽承保条件，传统可保风险的条件出现弱化趋势。 和历史及传统的认识相比，风险及风险管理的内容正在发生着迅速的变化，当今的保险人必须从世界的、动态的角度去全面理解所面临的风险，寻求不同于传统方法的新的风险管理方法。 思考与讨论：可保风险条件的变化 为适应迅速变化的市场和环境，近年来，世界范围内的保险人、保险经纪人(风险管理咨询顾问)、政府保险机构及民间保险组织已经在综合风险管理非传统风险转移工具的开发、财务风险控制、新型保险险种的设计等方面进行了大量的创新，保险保障的范围已经由传统意义上的纯粹风险转向了非纯粹风险。这一转变，将给未来保险业的理论基础和技术带来革命性的影响。 财产保险的几个典型特征 ? 财产风险的特殊性。各种自然灾害、意外事故、法律责任以及信用问题构成财产保险的主要风险。风险单位的划分也比人身保险复杂，不仅考虑风险因素、环境因素，还要考虑人为的因素。 ? 保险标的的特殊性。保险标的必须是可以用货币衡量价值的财产或利益 ? 保险利益的特殊性 。主要就保险利益的产生 、量的限定和时效而言。 ? 保险金额确定的特殊性。确定保险金额的客观依据是保险标的在投保时的实际价值 ? 保险合同的特殊性。保险合同属于补偿性合同 ? 保险期限的特殊性。保险期限的短期性 责任保险的几个典型特征 ? 责任保险的保险标的是被保险人在法律上应负的民事损害责任，且无固定金额 ? 责任保险产生的基础不仅是民事风险的客观存在，更重要的是健全的法律制度，尤其是民法和各种专门民事责任法律和法规 ? 责任保险的直接补偿对象是被保险人，间接补偿对象是不固定的第三人 ? 责任保险的责任范围包括经济赔偿责任和法律费用 ? 责任保险的赔偿基础：期内发生式和期内索赔式 ? 责任保险的保险金额。在责任保险中，保险金额无法以保险标的的价值为客观标准予以确定，双方当事人只约定一个赔偿限额作为保险人赔偿责任的最高限定。 人身保险的几个典型特征 ?人身风险的特殊性。在人身保险中，风险事故是与人的生命和身体有关的“生、老、病、死、残”。相对于财产保险中各种自然灾害和意外事故而言，这些风险事故发生的概率较为稳定。 ? 保险标的的特殊性。人身保险的保险标的是人的寿命或身体。首先，就保险价值而言，人的生命是无价的。就保险事故发生概率的高低而言，人身保险的保险标的有标准体和非标准体之区分。 ? 保险利益的特殊性 。首先，就保险利益的产生而言，人身保险的保险利益则产生于人与人即投保人与被保险人之间的关系。其次，就保险利益的量的限定而言，人身保险的保险利益没有量的规定性。再次，就保险利益的时效而言，在人身保险中，保险利益只是订立保险合同的前提条件，并不是维持保险合同效力、保险人给付保险金的条件。 ? 保险金额确定的特殊性。人身保险的保险金额是由投保人和保险人双方约定后确定的。 ? 保险合同性质的特殊性。人身保险合同是定额给付性合同。 ? 保险单的储蓄性 ? 保险期限的特殊性 人身意外伤害保险的几个典型特征 ? 伤害指被保险人的身体受到侵害的客观事实，由致害物、致害对象、致害事实三个要素构成，三者缺一不可。意外是就被保险人的主观状态而言，指侵害的发生是被保险人事先没有预见到的，或违背被保险人主观意愿。 ? 意外死亡给付和意外残废给付是意外伤害保险的基本责任。其派生责任包括医疗给付、误工给付、丧葬给付和遗属生活费给付等责任 ? 人身意外伤害保险的费率厘订不以被保险人的生命为依据 ? 人身意外伤害保险的承保条件较宽 ? 人身意外伤