【理财案例】中产家庭50%资产投资不动产.doc

理财规划：中产家庭50%资产投资不动产? 已经实现中产的赖先生没太多时间打理投资事宜，应该尽量选择第三方投资产品或比较保守的产品。理财师建议赖先生将资金的10％投资于国债，40%的资金用于投资基金，另外投资总量的50%建议投资不动产或投资古玩。而在选择投资不动产的时候可以考虑商品房投资如经营用房。 初步诊断 赖先生财务状况较好,但是该家庭财务状况中也存在一些问题。目前赖先生家庭全年的总收入为23万元，总支出为67400元，节余比为71%，结余处于中等偏上水平的家庭，从这个数据说明赖先生家庭控制支出的能力较强，另一方面可以看出赖先生家庭有很强的资产积累的能力。 首先，可能没有时间打理所以才没有任何投资方面的现金流，但长期保持这种状态会在通涨较高时期导致资金一定程度的缩水，不利于资产的保值。 其次，从风险保障的角度来讲赖先生存在一定误区，因为自己是家庭收入的主要来源，一旦发生意外家庭生活压力将急剧加大，所以投保自己才是保证家人生活的最佳手段。 风险管理规划 现金规划： 考虑到赖先生家庭现在处于家庭事业成长期，夫妻二人的收入还有一定的上涨空间，因此建议将其家庭应急基金设为4倍日常开销，即14800元。这部分资金主要以应对家庭突发事件为主，也可以用于日常生活支出，支出后每月进行补足。这部分资金以流动性比较强的金融工具进行分配，50%进行活期的储蓄，另外50%可以用来购买货币市场基金。这样既保证了资金链的补给机动性，又不会损失过多的收益。 风险保障计划： 赖先生家庭每年支付保费近1.5万元说明具有一定的保险意识，但是就如之前分析到的投保比例失衡，赖先生肩负家庭全年84%的收入，可以说是整个家庭的经济依赖者，但是保险份额只占家庭的17%。由于资料中没有提及赖先生购买了何种类型的保险，所以以下建议根据自身情况进行补充。首先是重大疾病险，购买保额为10万元，每年支付5000元。同时可购买卡式意外险，选择保额20万元年缴费200元的相关保险产品。其次是定期两全寿险，年付5000元，年限10年，以解决发生不测时孩子的生活、学习费着落问题。以上推荐的险种是对于家庭主要收入来源必不可少的，建议赖先生填补相应产品，相应产品费用可通过年奖金进行覆盖。投资建议 投资规划： 由于赖先生的家庭结构和个人风险喜好属于轻度保守型，所以从目前的投资环境根据比例把净资产的50%用于投资，通过有效的风险控制可以有效地达到资产的保值和稳步增值。按照每平方米3000元计算，赖先生所住房产目前市值是32.4万元，也就是说可以拿出100万元进行投资。 由于赖先生也许没太多时间打理投资事宜，所以建议尽量选择第三方投资产品或比较保守的产品。建议赖先生将资金的10％投资于国债，因为2009年降息的空间依然很大，可以通过购买固定利率的国债产品来规避利率下调所带来的风险。40%的资金用于投资基金，在这40%的比重里建议分散投资以达到均衡风险的作用。建议25%选择偏债类基金，15%选择偏股类基金。另外占投资总量的50%建议投资不动产或投资古玩。 在选择投资房产的时候可以考虑商品房投资如经营用房，目前房屋贷款利率是5.8%左右，以目前中山房价水平购置200多平方米的商品房约在90万—100万元之间，首付50万元贷款期10年，每月只要收到3100元租金即可涵盖月供。值得注意的是经营类用房产权在50年，房屋交接需要注意上一手业主的年限。 另外古玩投资也是一项不错的选择，在我国古玩的投资价值已经逐步被投资人所认可，在其他国家一些投资人或企业很早就发现了这一点。古董的内在价值随着经济的增长逐渐被发掘出来，而且在这次金融风暴过后古玩市场处于低潮更是选择此项目进行投资的最佳时机。 子女教育规划： 从赖先生的家庭条件来看肯定会为孩子提供最好的学习成长环境，从家庭投保状况来看应该已经购买了教育基金类保险，但是考虑到大学毕业后的再教育如出国、考研等费用，可以用其他金融产品建立另外一份教育基金。建议赖先生再从存款中提出10万元作为启动资金，每年利用全年节余支出1万元的定投，进行风险适中的平衡型基金组合投资，预期收益率8%的话18年后是77万多元，这笔钱足以应对留学费用支出。当然这笔基金的建立是以子女再深造为假设前提，如果届时不考虑再深造，该基金作为享受晚年的费用也是很好的选择。 联系人：王老师 座机电话号码 QQ：1座机电话号码8