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大数据时代的互联网金融发展研究 　　【摘要】随着互联网的飞速发展，金融行业的逐步开放。互联网金融服务模式迅速崛起，其面临前所未有的机遇。本文分析了大数据时代的互联网金融发展环境，并通过SWOT法提出了互联网金融发展战略建议。 　　【关键词】大数据互联网金融;余额宝 　　一、大数据时代的的起源和发展 　　随着信息技术的快速升级、宽带网络的大规模覆盖。互联网服务延伸到人们衣食住行的各个方面，人们享受互联网带来的无穷便利。 　　互联网企业在蓬勃发展中积累了大量的数据资源，并开始从数据挖掘中获得收益，进而推动了云计算和大数据产业的发展。云计算技术的日渐成熟实现了数据的集中管理，为大数据的发展提供了必要的软、硬条件。2011年麦肯锡公司发布了《大数据：创新、生产力和竞争的下一个前沿》其中给出了明确的定义：大数据值得是大小超过常规的数据库工具获取、存储、管理和分析能力的数据集。自此大数据概念粉末登场。通过大数据分析，可以发现规律和作出预测。对经济社会特别是对金融行业产生巨大影响。 　　二、大数据环境下金融业现状及竞争格局的演变 　　互联网、电子商务飞速的改变着各个行业的商业模式，也撼动了金融业几十年来形成的固有模式。传统金融业除了要对抗来自经济的冲击，还要对抗互联网企业的跨界竞争。十年前，互联网电子商务和金融还是两个没有竞争关系的领域。今天互联网企业已经开始大举进军金融领域，打破金融寡头的垄断。根据银监会数据，2008年-2013年间，国有大银行市场份额从52%下降到42%。国有大行也在严格的风控体系下感受到了前所未有的压力。以第三方支付为先锋的互联网金融来势汹汹，新技术蓬勃发展不仅最直接地抢食银行传统优势业务，还在多种电子渠道的涌现下动摇着几十年来银行积累的庞大的客户基础。 　　随着国家对金融行业的逐步开放，第三方支付、网络信贷、小额信贷、供应链金融服务、移动支付、众筹融资、互联网理财、保险等互联网金融服务模式迅速崛起。 　　马云在2012年网商大会上鲜明的指出了互联网金融的未来战略，即围绕平台、金融、大数据展开。平台汇聚大数据，大数据衍生金融，金融反哺平台。阿里金融依托阿里巴巴的电商平台积累了庞大的客户资源，包括淘宝五个亿的注册客户，万亿的交易数据。阿里金融利用产品创新逐步渗透传统银行的“存、贷、汇”三大核心业务。“支付宝”打通了“电商”到“汇”的通道，“阿里小贷”实现了“汇”到“贷”的转变，“余额宝”成功突破了“汇”到“存”的限制。2013年6月13日支付宝上线存款业务余额宝。用户不仅能够得到收益，还能随时消费支付和转出，像使用支付宝余额一样方便。从0到2500亿元的基金规模，余额宝仅仅用了200多天时间。而从2500亿元到4000亿元，余额宝只用了大约30天。创造了基金募集前所未有的奇迹。阿里信贷自2012年8月起全面向普通会员开放，提供无抵押、无担保的低额贷款。而其依仗的正是掌握在手中的海量客户经营数据，有了这些数据，阿里巴巴可以说是对客户的资信状况了如指掌，从而最大程度地降低了信贷业务的风险。 　　京东商城也开始启动供应链金融平台服务。这一平台结合京东商城供应商评价系统、结算系统、票据处理系统、网上银行及银企互联等电子渠道，是面向京东商城供应商展开的一整套金融服务的综合型金融服务平台。京东商城供应链金融服务平台具体服务包括应收账款融资、订单融资、委托融资、协同融资、信托计划等。通过供应链金融实现了产业链的协同发展。 　　三、大数据时代互联网金融发展SWOT分析 　　（一）优势 　　1.互联网金融依托电商平台进行大数据分析，供货商和消费者所有的登记信息和交易行为都有完整的记录，并且这个记录是真实的，可以互相印证。可明确的分析企业、客户的资信情况。有效的解决了信息不对称和个体信用问题。金融服务的供需双方信息明确、客户获得金融服务的门槛更低。金融服务便捷高效。 　　2.互联网金融经营体制灵活，技术先进。与客户互动性强，可低成本、快速的传播产品信息并可在线实时交易。 　　3.互联网金融可通过大数据开展精准营销和销售。基于客户的外部数据及企业自身积累的非结构化数据、交易数据，对客户进行精确划分，由此可主动推荐产品。 　　4.互联网金融理财产品较传统行业金融业务，对小散户的管理成本极低。可积少成多，形成规模优势。 　　5.互联网金融提高了资金融通的效率，透明度高，参与广泛，中间成本低，信用数据更为丰富。 　　（二）劣势 　　1.互联网金融公司缺乏传统银行的风险控制体系。操作规范、风险管理方面的制度还尚未健全。需要健全内部稽核制度。强化内控的监督执行。 　　2.互联网小额贷款公司只贷不存，主要通过股东提供的资本金经营。受限于非金融机构身份的限制，只能按企业贷款利率，融资不超过注册资本50%的资