最新保险咨询.doc

点击查看原图 点击查看原图 　　进入2013年，面对不确定的经济形势、低利率和　监管趋紧等市场形势，中国保险市场将出现怎样的　现象？对此，记者综合了不同机构的不同说法，希望　能给读者和保险从业人员有所启发。 　　寿险保费或将增长12% 　　瑞士再保险（下称瑞再）日前发布研究报告，预计中国2013年寿险保费增长率将达到12%，非寿险保费增长率或达到13%。预计2013年亚洲新兴市场寿险保费将会反弹，整体增长10%。 　　瑞再报告称，2013年全球寿险保费增长将恢复至3.2%，并于2014年进一步升至3.9%。其中，亚洲2013年寿险增长将会加速，因为印度和中国市场已经基本适应2010年及2011年通过的新法规。 　　非寿险业务方面，2012年全球非寿险保费加速增长，归功于旨在通过基础设施投资刺激经济扩张的积极政府政策，瑞再认为2013年很可能维持这一趋势。瑞士再保险亚洲首席经济师黄硕辉表示：“随着车险市场的放开，保险公司拥有更多的定价自由权，市场放开和解除管制的趋势将令消费者受益，并有助于改善行业的总体效率和竞争力。” 　　瑞再同时指出，险企总体盈利性预计不会快速反弹，虽然2013年、2014年大多数市场的承保盈利性很可能略有改善。债券到期并转期到收益率更低的资产，这将导致保险公司投资收益率继续下滑。 　　该报告认为，由于监管变化和较低的投资收益率将继续抑制储蓄型产品的增长，寿险业增长将日益以定期寿险等风险保障产品为重点，2013年到2014年，健康险将有较大增速。 　　而亚洲主要新兴市场包括印度和中国都存在巨大的健康保障缺口，印度的健康保障潜在缺口在2020年将达436亿美元，同期中国的潜在缺口达730亿美元，这将进一步驱使消费者购买风险保障产品。瑞再认为，未来不确定的经济形势、低利率和监管趋紧都将对保险公司的发展继续构成挑战，但是2013年新兴市场保险业前景依然看好。 　　费用压力或倒逼险企渠道优化 　　保监会日前下发《保险销售从业人员监管办法》(下称《办法》)，自2013年7月1日起施行，2006年7月1日颁布的《保险营销员管理规定》(保监会令〔2006〕3号)同时废止。 　　此次《办法》最大特色在于依据学历和区域的不同对从业销售的范围进行了分级，将逐步推进代理人结构的优化。大专学历以上通过考试获得销售资格可以在全国范围内销售产品，降低学历要求者则限制在对应辖区内销售产品，对县域及少数民族则实行考试特殊政策。政策赋予地方保监局一定调整空间，但保险公司集体面临提升销售人员学历压力。 　　有研究人员认为，《办法》将给险企带来费用压力，倒逼险企渠道优化。 　　保险公司面临代理人成本上升压力，公司将控制间接费用提高直接费用以费用结构优化来缓解成本压力。从2011年来看，保险职工学历在大专以下的占比为72.9%，国寿、平安、新华和太保　占　比　分　别　为56.7%、38.5%、89%和62.8%。由此推测，保险代理人学历低于大专的占比应该有过之而无不及，若剔除70%的低学历代理人，优质代理人的留存成本和新的高素质代理人扩招成本将上升，保险公司会面临代理人成本上升压力。大规模的代理人占用了较多管理费用，结合代理人结构优化和费用控制背景，公司将控制间接费用提高直接费用，通过优化结构缓解成本上升压力。 　　营销员渠道的退热将催生新渠道创新迭出，同时产销分离趋势有望提速。新渠道保费收入占比不足1%，但是增速超过100%，轻人力重科技的新渠道将会迎来快速发展；　同时在中介市场日益规范和完善的背景下，中小型公司将会逐步外包保险销售，带动产销分离提速。 　　提升对从业人员的监管将直接激发新渠道的拓展和催生费用结构的优化。而提升监管只是渠道转型的第一步，2013年行业转型将是主题，其包括对产品和渠道的改革。不论是产品还是渠道的转型，均将伴随着保费增速逐渐趋缓，这会导致追求价值的意义大过追求规模。 　　险企参与大病医保样板条款将出台 　　保监会主席项俊波在2012年9月份召开的城乡居民大病保险工作会上强调，大病保险涉及10多亿人的切身利益，是国务院领导十分关心的一项重大民生工程和民心工程，保险业要站在“讲政治、顾大局、负责任”的高度，统筹规划、精心组织，切实做好大病保险工作，努力做到让政府放心，让百姓满意。 　　去年8月30日，国家发展和改革委员会、卫生部、财政部、人力资源和社会保障部、民政部、保监会正式公布《关于开展城乡居民大病保险工作的指导意见》（以下简称《意见》）。《意见》指出，符合基本准入条件的商业保险机构自愿参加投标，中标后以保险合同形式承办大病保险，承担经营风险，自负盈亏。商业保险机构承办大病保险的保费收入，按现行规定免征营业税。 　　同时，承办大病保险的商业保险机构必须具备以下基本条件：符合保监会规定的经营健康保险的必备条件；在中