2015互联网金融消费白皮书.docVIP

《2015互联网金融消费白皮书》 ?2015年12月25日??中国电子商务研究中心 互联网金融消费的崛起 　　如果说被称为“互联网金融元年”的2013年是伴随着各种“宝宝类”网销货币基金的横空出世，在随后的2014年，互联网支付、网络借贷、众筹、互联网理财、保险等各类互联网金融消费产品进入大众视线，则代表了“互联网金融创新发展年”。通过“互联网+”的技术创新和金融服务融合互动式突破，互联网金融已成为日趋成熟的消费行业。 　　同时，针对大众消费人群的互联网金融节庆营销也应运而生，其中2015年8月平安集团携旗下多家子公司及合作机构打造的818财神节历时14天总成交达到1805.74亿元，平均单日销售128.98亿元，同比2014年财神节劲增17.1%。而在2015年的“双11”当天，P2P借贷行业的成交额超过85亿元，参与人数超过40万，对于这些参与者来说，11月11日不仅仅是网购的“剁手节”，更是互联网金融消费的“嘉年华”。 　　从本世纪初互联网支付的出现，到互联网借贷(网络小贷及P2P)、互联网股权投融资(众筹)的落地；从近年来互联网保险的高歌猛进，到近期一站式互联网理财的兴起；从单品类的互联网理财到综合性的互联网金融消费，高端化、精英化的传统金融服务行业逐渐延伸出门槛更低、频次更高、服务更加综合快捷的互联网金融，其消费市场的崛起势在必行。 　　截止2015年底，即使以最为严格的口径(余额理财)统计，曾参与过互联网金融消费的人群也已经达到2-3亿，市场规模接近2万亿元，用户基础基本确立。但值得注意的是，互联网金融消费并非传统金融消费的简单线上化，更不只是销售渠道的变迁，它包含着更加丰富的内涵，需要全新的消费体验、产品特质、营销方式和服务内容，这一切源于——它面对的是截然不同的互联网用户属性。 　　为此，零壹财经研究院与平安集团、一账通、平安金融旗舰店合作，共同发起互联网金融消费调查活动，通过网络调查和实地调研考察互联网金融消费市场的现状，描述互联网金融消费者的特征。期待让消费者更加了解互联网金融市场，让市场更能读懂消费者，共同促进、迎接互联网金融消费的崛起。 　　一、互联网金融消费概况 　　金融消费是人们出于个人、家庭成员或家务目的而从金融机构得到金融产品和服务的过程。广义上讲，无论投资理财还是个人借贷都可归入金融消费的范畴。金融消费的历史源远流长，从简单的货币兑换、个人储蓄，到复杂的财务优化、财富管理，日益丰富多样。但长期以来，由于金融体系主要围绕企业运作，个人作为金融消费者所能获得的产品和服务极其有限，金融消费的蓬勃兴起在全球都不过是近几十年的事情。 　　我国现代金融消费的历史更加短暂，银行储蓄长期是人们最主要乃至唯一的金融消费行为，直到上个世纪末期，保险、银行理财、证券投资、个人信贷等产品才开始进入大众视野。由于金融服务基础设施薄弱、直接投融资市场不发达和个人收入低下，除储蓄、个别类型的贷款(如住房按揭贷款)和证券(如股票)外，金融消费在我国整个金融服务体系中所占的分量极低。 　　随着我国经济的快速发展，金融服务行业同步发展，消费者对金融产品和服务的需求日益增大金融消费逐渐成为很多人日常生活中不可或缺的一部分。尤其是2013年以来，伴随大量互联网理财产品的诞生和普及，金融消费引起大众的强烈关注，形成一股网络理财、融资的热潮，宣示着互联网金融消费时代的来临。 　　截止2015年3季度，即使以最为狭窄的个人投资理财口径来衡量互联网金融消费，其中的网销货币基金规模超过万亿元，其它网销基金、网上炒股规模保守估算远超5万亿，P2P投资余额超过3000亿元，网销保险累计接近3000亿元，众筹(包括产品众筹和股权众筹)累计支持规模在50-80亿元之间。行业涉及的消费者估算在3亿人左右。 　　互联网金融消费普遍具有以下特点： 　　核心的消费行为(尤其是购买和支付)在互联网上发生，这是互联网金融消费区别于传统金融消费的最重要特征，尤其是近年来随着移动互联网的快速发展，移动设备日益成为互联网金融消费的首选设备。互联网操作具有极大的便利性，大大降低了金融消费的各项隐性成本。 　　互联网金融产品的信息透明度有所提高。借助于搜索引擎、社交网络、产品对比、用户评价等手段，消费者可以更便利的获得互联网金融产品相关的各种信息，与金融产品生产者之间的信息不对称程度有所降低，可以更快、更好的做出消费决策。 　　门槛低是当前互联网金融消费的显著特色。这其中尤以理财产品为典型，传统银行理财产品的门槛较高，实际把大量中低收入人群摒弃在金融消费之外，互联网理财产品的购买门槛经常低至1元乃至1分，带来了全新的增量消费者，不但扩大了市场范围，也有利于向全社会进行理财教育、普及理财知识。 　　用户体验在互联网金融消费中占有重要地位。即使对于“有钱人”来说，传统的金融消