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互联网金融创新发展对小贷公司的影响 关键词：互联网金融；小贷公司；机遇；挑战 信息技术的迅速发展给互联网金融带来巨大变革，2013年更是被称为“互联网金融元年”，以电商为主的“涉网”机构层出不穷，而相对于线下小微企业金融服务机构的小额贷款公司来说，机构数量、实收资本、贷款余额的净增加值同比仍然高速增长的水平，行业整体规模稳步扩大据将在2014中国普惠金融论坛上发布的《2014年中国小微与互联网金融行业竞争格局及发展趋势预测报告》调查结果显示：截至2013年12月末，全国共有小额贷款公司7839家，贷款余额8191亿元，全年新增贷款2268亿元。即2013年小额贷款公司数量增加了1759家。增幅达28.93%，但比2012年的41.99%下降了13.06个百分点。虽然增幅下降明显，但比较2008年以来的增幅，由于小贷款公司数量的基数已经较大，机构数量增幅从2009年的239.44%逐年递减。2013年增幅虽然为2009年以来的最低值，但是实际新增公司数量与2012年的1768家相比，几乎相等，实为自2008年以来机构数量增长第二多的年份，处于高速增长状态。互联网金融是指以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。互联网金融不是互联网和金融业的简单结合，而是在实现安全、移动等网络技术水平上，被用户熟悉接受后（尤其是对电子商务的接受），自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务。互联网金融的发展已经历了网上银行、第三方支付、个人贷款、企业融资等多阶段，并且越来越在融通资金、资金供需双方的匹配等方面深入传统金融业务的核心。 所以，阿里金融虽然披了金融的外衣，但是他的内核其实还是带有互联网的特征，因为在阿里金融的特性里，他的信贷交易核心风控特点，已经形成和体现了互联网化的优势，这种优势在体系内是具备了可批量复制的可行性的，的确使用了互联网降低边际成本的概念，对于阿里来说，构建了风控模型之后，理论上就可以随着淘宝的成长而不断的扩大规模，这种带有典型互联网特征的金融体系，虽然批了金融的外衣，但是他的实质是互联网金融。 二、小额贷款公司的发展现状 1.小贷公司现状 自2008年我国批准小额公司成立以来，我国小额贷款公司的规模一直在不断扩增（图表一小额贷款余额），而小额贷款公司为中小需求的贷款者也创造了极大的便利，为一些信用评级无法严格考据的小微企业也提供摇篮式的环境，也创造了就业的岗位。截止至三月份，全国共有小额贷款公司8127家2009年12月2014年3月 时间 M2（亿） 小额贷款余额 2009年12月 610000 766.41 2010年12月 726000 1975 2011年12月 852000 3915 2012年12月 974000 5921 2013年12月 1107000 8191 2014年3月 1289000 8444 （图表一） （Eviews截图） 2.小贷公司存在的风险 小贷公司作为“准正规”金融机构，目前受到越来越多的重视，近日，媒体报道江阴丰源农村小额贷款有限公司老板虽然丰源小贷仅去年涉及3000万贷款并已如期兑付，但丰达机械依然存在1亿200万贷款余额，其中包括一笔2014年9月26到期的3000万次级贷款，和三笔均为一年期的关注类贷款，总计7200万，分别于2014年6月6日，2014年4月23日，4月8号到期，涉资500万，2500万和3000万。因为大股东出问题而牵连小贷公司破产的，在行业内不是首例。经济下行，处在金融产业链末端的小贷公司，贷款不良率激增，甚至充当银行业金融机构信贷风险挤压的接盘人。数据显示，今年2月，全国小贷行业亏损面达到16.1%，与去年12月的10%左右相比大幅扩大。 截至2014年3月末，全国共有小额贷款公司8127家，贷款余额8444亿元，一季度新增人民币贷款251亿元。开展小额贷款、担保以及财富管理业务，其中小额贷款业务利润率可高达50%，远远高于其他两项业务。据央行数据显示，上半年内蒙古、江苏和安徽的小贷公司增幅分列前三名，分别达到436家、430家、424家。贷款余额总量以江苏省、浙江省、内蒙古分列前三在经济下行的趋势下，小额贷款公司相较其他行业有着丰厚的利润率，不少做实业的企业家受到吸引而投资小贷公司。这些企业家对于行业以及客户的了解甚至超过商业银行，在风险控制方面自有一套。 尽管如此，但小贷公司的限制仍然存在，如小贷公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金。而小贷公司从银行业金融机构获得的融入资金余额，不得超过资本净额的50%。 然而，去年各地纷纷出