农信社清收分析.docVIP

从《孙子兵法.谋 攻 篇》谈农信社清收不良贷款方法“故上兵伐谋， 其次伐交， 其次伐兵，其下攻城。”这是二千五百年前，被誉为“兵圣”的孙武所著《孙子兵法.谋攻篇》中提到的。意思说不用打仗而能迫使敌人降服才是高明中最高明的。所以,最好的作战方法是以谋略取胜,其次是运用外交取胜,而次是讨伐敌军取胜,下策才是强攻城池。 ??? 南朝裴松之注引《襄阳记》也提到：“用兵之道，攻心为上，攻城为下。心战为上，兵战为下。”在思想上瓦解敌人的斗志为上策。笔者认为这些用在农信社清收不良贷款上也很实用。例： 贷户张某，经营塑料件生产加工厂，2007年在某信用社贷款15万元，用于进塑料，刚开始效益还可以，能够主动还本付息，后来由于经营不善，疏于管理，还款积极性下降，渐渐地利息都不还了，信贷人员采取”攻心为上”的策略，在充分了解张某的经营动态后, 主动上门为张某出点子、想办法，解决企业经营管理上出现的问题，经过几个月的整改，工厂的生产经营略有好转，同时信贷人员还及时了解张某的思想动态，经多方打听，张某是个好面子的人，由是信贷员对其讲解公民诚信记录的利害关系，使其真正理解信用社是农民自己的银行，今后要想大发展还得信用社帮助，最终张某心服口服，于2009年5月10日主动到信用社一次还清贷款本息。 ??? 笔者通过研究《孙子兵法.谋攻篇》,阅读大量清收事例，对清收不良贷款有了一点心得。即，攻心为上，其次拍卖，其下为法。在思想上瓦解贷户的斗志为上策，其次是拍卖不良资产，下策才是通过法律程序解决。观其心理，了解企业客户、农户的生产经营动态，了解其家庭情况，了解为何不还贷款的原因等，做到“知己知彼，百战不殆。”这样清收起来得心应手，清收效果也好，这就需要农信社培养一批“清收心理专家”。针对每个不良贷户（本文所指不良贷户包括借款人和担保人）欠款原因，制定相应的对策，要求清非人员要多听、多看、多记，多分析、深研究清收方式方法，解决清收难题。 ??? 多听：就是多方打听不良贷户的情况，除在本信用社有欠款外，是否在其他金融机构有无欠款，有何生活习惯，爱好。 ??? 多看：就是多观察不良贷户的家庭财产有多少，是否具有偿还能力等。 ??? 多记：将不良贷户的还款、还息情况，联系电话，家庭其他成员的联系方式，平时经常去哪等相关信息登记在册。 ??? 多分析：分析不良贷户家庭其他成员，哪个信誉比较好，寻求突破口，对信誉较好的家庭成员多做工作，讲明厉害关系，请其协助做通思想工作。有了以上的基础工作，信贷人员可以制定相应的对策，通过多方感化，从思想上瓦解贷户拒还贷款心理。 ??? 对于那些做不通工作的，“赖账户”、“钉子户”，他们倚仗自己在社会上方方面面的关系，不愿归还农信社贷款，农信社清收人员上门催收，均是无功而返、束手无策。清收这类贷款就只能采取依法起诉，但是基层农信社办理起诉的程序很复杂，起诉的门槛又高，即使起诉了，法院在执法过程中，往往顾虑太多而执行不到位，造成贷款胜诉而执行难的尴尬局面。而一旦通过法律起诉贷款收不回后，事情.就会变得复杂——清收人员得罪了贷户，反而连上门催收的机会也丢失了，所以法律诉讼是不得已的下策。 ??? 对于金额较少，笔数较多，清非面广，清收起来成本费用较高的不良贷款，将不良资产公开拍卖的方式为偿不是一个好办法，虽然损失了部分资产，却得到“复活”部分资产的效果，同时，省去了农信社的人、财、力。 ??? 在长期的清非工作中，部分清非信贷员认为：十几年的老贷款了，哪还能清得回。笔者则认为，如果该户符合正常清收条件，而不去清收，那么新增的不良贷款，照样清不回，清收没到位，就是功夫没下到位。多研究清收策略，制定合理的奖励机制，下大力度清非，清收效果一定会好，信用环境也会有所改善。 ?国外商业银行清收不良贷款的经验与启示??? ??? ［内容摘要］银行改革的一个重要环节就是对不良贷款的处置，但商业银行不良贷款形成的原因复杂，处置起来有相当的难度，传统的清收及核呆等手段已不足以解决商业银行的不良贷款问题，通过对各国商业银行的清收方式进行分析，以进而寻求清收不良贷款的积极举措。??? 金融是现代经济的核心，资产质量是银行的生命线，国有商业银行居高难下的不良资产已成为制约国有商业银行改革和发展的痼疾，也是影响我国经济金融健康运行的一个重大隐患。为了化解金融危机，各国政府、银行和国际金融组织采取了各种措施来解决银行体系的巨额不良债权，并避免新的不良债权的产生。??? 一、国外商业银行在处置不良贷款资产方面积累了许多成功的经验。??? （一）美国不良贷款清收模式??? 80年代末，美国储蓄贷款机构破产。为维护金融体系的稳定，美国政府成立了重组信托公司，来接管储蓄贷款机构的不良债权，并先后制定一系列新的立法为此提供了法律保障。为政府采取措施推行系统性的银行重