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民太安案例2 如何发现、处理先出险后投保蓄意骗保案件 ——XX保险公司与XX车辆损失保险案 案情简介： 1、保单情况： 豫A××轿车在××保险公司河南分公司投保车损险、车损不计免赔及涉水行驶险等险种，新车保险金额为新车价68万元人民币，保险期限为2008年7月15日零时至2009年7月14日二十四时止，被保险人为车主梅××本人，适用条款为2007协会C条款家庭自用车。 2、出险情况： 2008年07月17 日22:51分左右，驾驶员梅××驾驶标的车豫A××号车在郑州市北环路由西往东行驶至北环花园路立交桥下时，因涉水行驶时导致发动机熄火，事故无人伤，现场未报保险公司。 3、查勘情况： 被保险人梅××与2008年07月18日早晨报案称车已在修理厂，要求定损，公估人员接到保险公司委托后，与被保险人梅××一同到修理厂定损，标的车出险信息为涉水行驶受损。经初步检验后发现标的车发动机内部受损严重，承修4S店要求换发动机总成，估损30-40万元人民币。 案件疑点： 公估人员经仔细核对出险情况及保单信息，发现此案存在以下几点疑点： 1．发现标的车保险起始期:2008-07-15日，出险日期为2008-07-17，因近期连降暴雨，标的车有先出险后投保的高度嫌疑。 2．标的车为08年购买新车，但购买险种过于简单，只有车损险和不及免赔以及涉水行驶险，三者和交强险都没有购买，标的为新车，且是高端车型，保险意识相对较强，按照常理，应首先购买交强险，以便于上牌。 3．标的车行车路线有问题，不管从时间或是天气状况，出险驾驶员都应该选择直接走高架桥，但司机却选择灯光、路况都非常不好的桥下行驶，标的车有不是在此地出险的嫌疑。 4．标的车购买保险时为电话投保，并且出险时间离投保生效时间较近，经联系业务员，业务员称出单时并没有验证标的车。 按照我国《保险法》相关规定，保险有效期从签定保险合同日第二天的零时起生效，到下一年度的对应时间前天的二十四时止。非保险有效期内发生的事故不属保险责任。若此事故为先出险后投保，故意隐瞒真实情况，利用保险来转移风险，则根据保险合同及《保险法》、《民法通则》以及保险条款相关的规定，保险公司将不仅不给予赔付，还有权追诉骗保的法律责任。 三 、解决的思路及办法： 根据以上疑点，公估人员对被保险人做了针对性的询问笔录，重点如下： （1 , 出险前两个小时标的车行驶的详细路线。 （2）， 出险时标的车司机办理何事，对此路段地形是否熟悉。 （3）， 标的车是否有固定停车位置或车库。 （4）， 标的车近五天内的主要行车路线和停放场所。 针对以上疑点及客户所述，公估人员上报相关领导，在取得大力支持后，派专职调查人员协助公估人员进行调查。首先到交管部门对标的车出险前后两个小时内所经路线12个监控点录像进行提取，均未查到标的车通过记录。之后调查人员又对标的车出险前一天客户指明的停车地点提取监控录像，也未发现有标的车停放记录，并对停车场周围群众进行查访，群众反应没有见到任何奔驰车在此停放。经过调查得以证明标的车在2008年07月17日晚上并没有经过此路段，且在出险前一天也没有停放在司机所讲的几个停车地点。至此，所有的疑点得以确认。 四、案件的处理结果： 综上所述, 公估公司和保险公司一致对此事故作出以下结论： 此事故为先出险后投保，不属保险责任范围。结合《保险法》第十三条，依法成立的保险合同，自成立时生效。而本次事故在保险合同成立之前，保险公司依法可以不予赔付，并保留追诉被保险人骗保的权利。最后，在公估公司将调查结果告诉客户梅××并宣导相关法律知识之后，被保险人梅××两次来电要求撤销此案，并签字确认。 五、分析及总结 先出险后投保案件主要特征是：一般没有事故第一现场,且都与投保生效日期非常接近,此类案件相关人员在处理时一定要仔细观察车辆的受损表面特征及核对车辆的出险信息，保单信息以及事故的可能性。一旦发现问题，就要重点围绕事故车辆出险前后的相关事宜多深入核实，就能成功将此类案件真实情况还原。 相关照片如下： 标的车前景 标的车后景及三者车 机舱 机油变质 空气滤清器进水 火花塞 气缸内进水 连杆断裂 撰稿单位：民太安保险公估股份公司河南分公司 章勇 XXX保险公司豫AXXXXX车险案 第 1 页 共 5 页 民太安保险公估股份有限公司