农村小额贷款风险现、成因与对策研究.docVIP

摘要 随着农村经济的发展，融资困难逐渐成为农村发展的最大瓶颈。作为农村金融创新的成果，小额信贷为农村经济的发展做出了重要的贡献。小额信贷的出现对我国的小额信贷有了重要的启示。但将其引入中国后，由于地理、经济、社会环境和国外有差很大的区别，产生了不少问题。2009年3月，温家宝总理在政府工作报告中指出，今后要优化信贷结构，加大对“三农”的金融的支持。这充分显示了政府对“三农”问题，特别是对农村信贷融资问题的关注。在这样的背景下，研究农村小额信贷具有重要的现实意义。 本文结合瑞安农村合作银行的小额信贷的实践过程，以其为出发点，对其下的瑞安市农村合作银行进行研究有利于更深入地了解浙江省农村小额贷款的现状以及发展趋向，发展现行的农村小额贷款中所存在的问题，思考问题成因及解决办法 关键词：小额信贷；风险对策；发展问题 目录 一、瑞安农村合作银行小额信贷风险现状 4 （一）瑞安农村合作银行流动性风险分析 4 （二）瑞安农村合作银行信用风险现状 5 二、瑞安农村合作银行小额贷款风险成因分析 7 （一）瑞安地区的社会信用环境差 7 （二）缺乏风险分散和机制转移 .................................. 7 三 金融法制观念淡薄，农村金融立法不完善 8 （四）瑞安农村合作银行自身因素不足...............................9 四、瑞安农村合作银行小额贷款风险防范对策 9 （一）基于申请人层面的防范 9 （二）基于信贷机构层面的防范 16 五、结论与不足 17 附件 18 （一）瑞安农村合作银行小额贷款风险现状 瑞安自古市井繁荣、商贸发达。现代工业萌芽二十世纪初期，百好乳品厂、毓蒙铁工厂驰名江南。改革开放以来，瑞安在建立社会主义市场经济体制方面走在全国前列，这里是中国政府批准最早对外开放的县级城市和中国综合改革试验区，是全国经济发展最具活力的地区之一。不良贷款结构情况：按四级分类，不良贷款余额20306万元，比年初增加15009万元，不良占比1.83%，比年初上升1.28个百分点，其中：逾期贷款余额6449万元，比年初增加5104万元，呆滞贷款余额313810万元，比年初增加10360万元，呆帐贷款余额47万元，比年初减少455万元。根据金融学理论，资产分散能降低风险。如果贷款过于集中于某一个行业、地区、客户或贷款类型的话，就会产生贷款集中的风险。也就是我们平常所说的“把所有的鸡蛋都放在一个篮子里”了。要严格控制对关系人的授信，不得向关系人发放信用贷款，发放担保贷款的条件不得优于一般借款人；严格执行贷款“三查”制度，不得违反贷款规定程序发放贷款和放松贷后管理。坚持原则，对通过或利用领导、股东单位、亲属、朋友、同学、战友等关系打招呼、写条子介绍的贷款，不得放松对贷款的审查和放宽发放条件。加强对关联企业授信的审查和监督，在对企业授信时应要求其提供所有关联企业的名称、法定代表人、注册地、注册资本、主营业务、股权结构、高级管理人员情况、财务状况、担保情况及关联交易等信息资料。如发现所提供信息不实，应及时采取措施防范风险。加强对关系人和关联企业的授信管理，进一步建立和完善信贷管理的问责制和后评价制度，强化信贷风险防范意识，加大对关系人和关联企业授信的稽核检查力度，防止违规违纪情况的发生。〔4〕曹廷求，张光利，市场约束、政府干预与城市商业银行风险承担[J].金融论坛，2011，（2） 宜顺论文网www.13L 5