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浅谈第三方支付沉淀资金的法律监管 摘要：随着互联网技术的发展，人们的支付方式也有了很大的改变，第三方支付依托互联网技术，实现了传统支付模式无法实现的高效和便利。这个新兴的支付模式虽然一定程度上弥补了传统支付模式的不足，但它也存在一定的弊端，可能会威胁到客户的资金安全，增加违法犯罪的可能，甚至给金融系统带来动荡。我们不能因为其不足而抹杀这个新兴事物的存在，因此，第三方支付如何趋利避害，发扬其优点，更好的为我们所服务，就成了我们所要探讨的问题。其中，沉淀资金的安全问题是第三方支付所要解决的首要问题。而沉淀资金的安全问题则分为三类：沉淀资金的存管安全、使用安全和利息安全。本文以《非金融机构支付服务管理办法》和《支付机构客户备付金存管办法》为依托，从法律的角度分析沉淀资金的安全问题，通过对沉淀资金的性质、法律关系、作用等理论的分析，全面了解沉淀资金的运作，从而为建立沉淀资金的保障体系，建立安全的第三方支付系统提供法律参考，以保证第三方支付这个新兴行业发挥最大的作用。 关键词：第三方支付、沉淀资金、法律、监管 随着网上购物的不断普及，电子支付的不断增多，第三方支付机构也如雨后春笋般发展起来了。人们所熟知的Paypal、支付宝、财付通、快钱等都是第三方支付机构，它们的出现为人们带来了极大的便利，使人们生活更方便、更轻松。可以说，第三方支付解决了电子支付的基础性问题：支付的信用的安全问题，使电子支付向前走了一大步。 但是，随着第三方支付行业的发展，也显露出了不少的问题。其中有一个很重要的问题就是：沉淀资金的法律监管问题。我们知道，我们在进行网上支付时是需要将自身的资金存入第三方支付的账户上，由其将资金划拨给另一方，在这一过程中，就会出现资金的沉淀。个人的资金沉淀或许不算什么，但是如今第三方支付的交易量如此之大，以支付宝为例，其日交易量12亿元，沉淀资金最低84亿元，而每月的资金沉积量则高达千亿。如此大的沉淀资金量，不得不让我们思考：这些钱在第三方支付机构手中是否安全，是否有法律来监管其行为，本文既是对其的研究。 一、第三方支付沉淀资金概述 （一）第三方支付 1.概念 第三方支付是指通过与国内外各大银行签约并由具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供交易支持的平台。第三方支付作为独立的中介平台，在网上交易的商家和用户之间做一个信用的中转，通过改造支付流程来约束双方的行为，从而在一定程度上缓解彼此对双方信用的猜疑，增加网上购物的可信度。 2.模式 第三方支付按照支付其支付流程不同，大致可分为三种模式：账户型支付模式、网关型支付模式和多种支付手段结合模式。 账户型支付模式是指第三方支付公司凭借其实力和信誉承担买卖双方中间担保的第三方支付平台模式；网关型支付模式是没有内部交易功能，只是银行网关代理的第三方支付平台的模式；多种支付手段结合模式是指第三方电子支付公司利用电话支付、移动支付和网上支付等多种方式提供支付平台的模式。 以下为三种模式的区别： 由于只有账户型支付模式才会产生沉淀资金，所以下文讨论的第三方支付均为账户型支付模式。 3.现状 根据2013年6月中国支付清算协会发布的《中国支付清算行业运行报告》显示，2012年我国第三方支付市场规模已超过10万亿元。支付机构互联网支付业务快速增长，业务量初具规模，处理第三方支付业务104.56亿笔，金额6.89万亿元。第三方支付处于蓄力发展阶段，处理第三方移动支付业务21.13亿笔，金额1811.94亿元。预计到2015年，中国第三方支付交易规模将接近14万亿人民币。 （二）第三方支付沉淀资金 沉淀资金又称客户备付金，是指支付机构为办理客户委托的支付业务而实际收到的预收待付货币资金。第三方支付在客户交易的过程中存在着延迟支付与清算的行为，从而导致支付平台上存在着大量不参与流动的资金，即为第三方支付沉积资金。第三方支付沉积资金的产生有两种方式，第一种是客户将资金存入第三方支付账户但并没有使用资金，只是为了下次的交易便利；另一种则是发生在实际的交易之中。 第三方支付沉淀资金随着第三方支付而产生，其不同于一般的商业银行的资金存放，有其特殊性，会有资金分散、定位模糊等问题，容易造成沉淀资金的安全问题。 （三）第三方支付沉淀资金安全分析 1.法律风险 （1）第三方支付机构与用户法律关系不明确 第三方支付机构与付款、收款人法律关系是第三方支付沉淀资金最基本的法律问题，但这个问题法学界尚且存在争议。现在主流的观点主要有委托代理说、第三人代为履行说、债权转让说、服务合同关系说，其中最为主流的是委托代理说。委托代理说认为，第三方支付机构是用户的代理人。当付款人发出支付指令时，第三方支付机构以付款人的名义履行支付义务，待第三方支付机构收到付款人付款确认通知时，通知银行划拨款项，银行将资金从第三方支付机构账户划拨至收款人