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[键入公司名称] “你不理财，财不理你” ——不同年龄段理财策略解析 毕卫龙 09级会计学2班 学号 0908220323 “你不理财，财不理你” ——不同年龄段理财策略解析 摘要：依据人类不同年龄段的生理、心理特点的不同，理财的方式也会有所变化，从而保证各个年龄段能够有充足的财力保证个人目标的实现和发展的需求，与此同时，要保证个人与社会的步伐相适应，因而对青年、中年、老年三个阶段的理财规划进行解析，从而规划用资，保证资金的有效利用和个人的需求。 关键字：理财；年龄段；分期 人类处于不同的年龄短，对于资金的需求量不同，与此同时对于资金如何利用从而获得相应的收益的规划亦不相同，这不仅是由于个人的生理、心理等因素决定的，更是由于个人与社会的需求相结合形成的社会发展、社会地位相匹配而形成的。因而决定个人理财不同阶段不同的理财方略的主要原因的解析将主要从资金的需求量与实际拥有量的关系、风险偏好的程度、个人价值的需求、家庭与社会关系的变化等方面进行阐述。 青年第一阶段（二十岁到三十岁）理财策略规划 此年龄段人群共同点 此阶段人群基本上刚刚从大学校门走出开始自己的独立经济生活，收入的不稳定性和资金需求的大量性形成鲜明的对比。个人步入社会，面临着较多的用资需求，主要包括稳定的居住、独立的基本生活开支、结婚用资、未来生活用资储备、继续教育等方面。 此阶段资金收入的主要来源 此阶段由于刚刚步入社会，尚欠缺对职业、社会较多的工作经验，因而主要的资金收入来源于自己的工资收入（广义的工资），与此同时基于社会经验的不足，对于各种金融工具、理财产品的利用尚不充分，因而额外的资金来源大多以银行利息为主。 此阶段的理财结构 此阶段用资较大的方面还是在于稳定基本生活方面，主要是饮食的支出、住房支出，同时继续教育支出属于自身的发展性资金，占有不可或缺的比重，预备的结婚支出也属于对于以后生活的安排，但此事项中大多属于一次性支出，所占比重相对较小。 从此图中不难看出，银行储蓄获得的利息是本阶段所获得的额外收入的重要来源，但是作为一般额青年人已经开始尝试对于股票等资本性投资的支出，只是限于生活压力和收入条件的不足而不能大规模作出投资，如何生活和发展仍然是处于本年龄阶段的群体考虑最多的问题，同时此阶段这种理财模式也为青年第二阶段的发展提供了充足的经济基础和治理基础。 青年第二阶段（三十岁到四十岁）理财策略规划 此年龄段人群的共同特点 此阶段的人群大多处于事业的快速发展阶段，告别了上一阶段生活不稳定的特点，与此同时随着社会经验的积累，这一阶段的人群成为社会中最活跃的力量，知识和能力大量积累，事业不断成功，使其不再满足于生活的现状，并不断寻求事业上的挑战和额外的财富。 此阶段资金收入的主要来源 此阶段相对于上一阶段相比，工资、银行储蓄利息这些传统的收入所占的比重相对下降，随之提高的是对股票、债券甚至更高风险的期货、基金等各种投资产品的需求。 此阶段的理财结构 此阶段的人群随着收入趋向稳定，又增加了新的资金支出途径，主要包括抚养孩子、旅游度假等支出。在居住方面的支出相对处于稳定的状态，但是所占的比重相对下降，而服饰、饮食的支出已经不再是主要方面，以上三点课简单地概括为基本生活支出。 此阶段基本生活已经不是用资的主要方面，而更加追求对生活意义的追求和对用资效率的追求，因而金融投资成为较大的一方面，与此同时，出于理智的考虑，对于未来生活的担忧也成为用资的考虑范围，因此保险已被提上议事日程。此阶段的青年人大多开始承担家庭的责任，对孩子的抚养和对家属的赡养也成为不得不支出的方面，而同时，面对生活的压力，对休闲的需求也在不断增加。 中年阶段（四十岁到六十岁）理财策略规划 此年龄段人群的共同特点 此阶段人群，家庭的压力不断增加，与此同时个人的事业也呈现从高峰到低谷的变化，对于生活的认识逐渐趋于理智和保守，此阶段人群的生活相对比较稳定，基本生活的负担进一步下降，但是随之增加的家庭支出却不断增加。 此阶段资金收入的主要来源 此阶段收入主要是依靠个人的工资收入，与此同时有一定的金融资产投资收入，但是较上一阶段会有所下降，银行储蓄又逐渐成为重要的收入来源。 此阶段的理财结构 此阶段金融资产的投资会相对下降，银行储蓄的比重会有所升高，并且随着生活压力的增加和基于个人以及家庭成员的考虑，对保险的支出则相对增多。 此阶段随着生活的稳定，具有一定财力的中年人会选择投资一些文物藏品作为乐趣，因而收藏也成为这一阶段中年人的需求。 老年阶段（退休以后）理财策略规划 此年龄段人群的共同特点 此阶段的人群逐渐失去生活的来源，其基本的收入来源于养老保险金的支持和中青年时代的各种保险的给付，保证基本的生活和一定的精神乐趣成为此阶段人群的主要特点。当然此