中国农村金融信用担保体系构建.docVIP

中国农村金融信用担保体系构建 　　[摘要]本文分析并介绍了中国农村信用担保体系，认为担保形式的创新是现在农村信用担保体系创新的核心工作，而信用资源开发和抵押担保深化是下一阶段的突破点。 　　[关键词]农村金融；信用担保；担保体系 　　积极地构建具有较高层次性和差异性的信贷担保体系，将长效的信贷担保机制建立起来，对有效的信用担保方式和担保物进行创新和拓展，是解决农村信贷约束、缓解农民融资瓶颈的重要方法。 　　1.农村金融信用担保体系分析 　　现在农村金融市场正在不断深化，而农村信用担保品则呈现出有形与隐形并存、动产与不动产交互的显著特点。与此同时，信用担保体系的基本格局呈现出多样的形式和丰富的内容等一系列的特点，逐步的形成了多元化的信用担保体系。要想对农村信用担保体系进行系统的归纳和总结，首先必须要将划分担保体系的标准和依据明确下来，这同时也是对农村信用担保体系进行完善的基础性工作。在不同的金融体系和金融市场中信用担保体系的形式存在着较大的差异，现在信贷需求者的信贷特征、农村金融市场的发育水平和特点、农村金融机构的信用偏好等属于对农村信用担保体系起到制约作用的重要因素，农民的信贷担保物在很大程度上决定了农村信用担保物。一般来说，可以立足于金融机构、金融市场和农民等角度对信用担保体系进行划分，同时也可以从组织模式、运行机制、存在形式、契约结构和产权特点等方面对其进行划分。现在在划分农村信用担保体系的时候仍然存在着较大的争议，立足于不同的研究视角就会产生不同的结论。笔者认为，信用担保体系属于构成农村金融体系的一项要素，然后与担保内容的相关法律规定相结合，结合农村金融和农村信用担保体系二元结构，然后以此为根据将农村信用担保体系划分为两个部分，也就是非正式制度下的信用体系和正式制度下的担保体系。 　　2.我国农村金融正式制度下的担保体系分析 　　在债权保障措施中担保贷款属于一项非常重要的内容，同时也是信贷业务在我国农村机构得以开展的重要条件。现在常见的担保形式一般包括3种，也就是质押、抵押和保证等。在合约缔约的过程中担保内容需要通过书面契约的形式得以实现，所以其属于一种正式的制度安排，其保障功能除了具备法律层面的强制性和约束性之外，还可以将现代金融制度的契约精神充分地体现出来[1]。 　　2.1我国农村金融担保体系中的保证分析 　　所谓的担保主要指的是由金融机构和保证人共同约定，保证人需要在债务人不履行债务的时候以约定为根据承担责任或者履行债务的行为。保证属于一种外部激励措施，其属于对借款人履行贷款约定行为进行约束的一种倒逼机制，同时还是对道德风险进行防范的一种非常重要的保障。在我国农村金融市场中保证具有比较久远的发展历史，而且在农村金融不断发展的同时保证也相应的出现了较大的变化，现在担保公司担保、基金互助担保以及农户联保等属于最为主要的保障形式。 　　2.2我国农村金融担保体系中的抵押分析 　　农民将一定财产作为担保，从而能够得到信贷支持的这样一种金融行为就是抵押，作为一种国际金融业的通行做法，抵押在我国的农村金融市场中最为主要的形式就是“物”。从1995年开始我国正式实施抵押担保，然而农村金融市场由于受到了法律制度等因素的影响，所以出现了进展缓慢的局面。我国在近年来正在试图将抵押物的范围扩大，比如提出了要严格的按照法律规定开展风险可控、具有清晰权属的“四荒地”使用权、林权、大型农用生产设备等抵押贷款。与此同时，一些省市还相继开展了不动产抵押试点工作，并且还制定了比较详细的相关配套措施，从而不断的寻找可以将现有法律制度禁止突破的可行性较高的路径。 　　2.3我国农村金融担保体系中的质押分析 　　农民向金融机构移交动产，并且以此为据得到信贷支持的一系列的金融行为就是所谓的质押，立足于质押的特点和性质进行分析，我们可以发现，在理论上来说，相对于保证和抵押担保行为而言，农民通过质押往往能够获得更高的信贷支持概率；然而通过实证的方式进行分析，我们可以发现，抵押物由于较低的农村经济发展水平而显得比较匮乏，因此农户具有较低的发生质押的行为机会，所以，质押这种行为在农村金融信用担保体系中相对来说仍然比较滞后。我国在近几年来开始对质押担保信贷模式予以了更多的关注，并且相继提出了关于商标专用权、专利权、可转让股权以及应收账款等权利质押贷款，同时还对农业科技专利质押融资等进行了积极的探索[2]。 　　3.我国农村金融中非正式制度下的信用体系 　　通过对我国农村金融信用担保的发展进行分析，我们可以发现，相对于正式制度下的信用担保而言，非正式制度下的信用担保发展的更早，而且直到现在非正式制度下的信用体系仍然存在，属于一种非常重要的抵押品替代机制。而之所以出现这一现象，主要是受到了我国特殊的农村社会网络结构和农户“抵押品不