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国际银行卡管理经验对我国银行卡产业发展的启示 　　在现代经济中，银行卡产业已经成为涉及多个行业的综合性产业，成为国民经济发展的重要组成部分，在规范信用行为、反洗钱、节约社会成本等方面都发挥着积极作用。银行卡支付的推广改变了居民消费方式和习惯，特别是信用卡支付将预期收入提前转化为现实购买力，对扩大内需起着非常重要的作用。刷卡支付代替现金支付，也能够有效的监测资金的流向，真实客观反应纳税人的收入支出。同时，也对反洗钱工作带来极大便利，对洗钱犯罪及其上游犯罪能够起到有效的遏制作用。 　　一、国际银行卡产业发展总体情况 　　从国际范围来看，美国和欧洲的银行卡产业发展较为完善，亚太地区、拉美地区起步较晚，但发展迅速，并且呈现出不同特点。美国信用卡起步较早，借记卡尽管发展迅速，但仍不能取代信用卡的主导地位；借记卡是欧洲银行卡产业的主力军；亚太地区银行卡产业属于后起之秀，新兴支付业务居于世界前列，尤其是日韩两国移动支付发展尤为迅速。 　　衡量一个国家或地区的银行卡市场发展成熟度，主要体现在以下几个指标：人均持卡量、人均交易量和人均银行卡收单设备拥有量。从近年数据来看，美国和澳大利亚年人均交易额超过1万美元，其余地区均不足5000美元；人均持卡量方面，日本等亚太国家人均持卡量超过美国，欧洲地区人均持卡量最少；世界各地区每万人拥有POS终端设备也存在差异，截至2014年末，美国每万人拥有POS设备195台，韩国高达687台，中国这一数据仅为62台，与美、日、韩等国还有较大差距。 　　银行卡是世界范围内最受青睐的支付工具，在绝大部分市场非现金支付工具中的占比超过了45%。此外，国际银行卡支付交易一直保持快速增长态势，2004年至2014年十年间，全球银行卡支付增速一直保持在9.1%左右，远远高于同期全球GDP增速。 　　二、各国银行卡管理主要经验 　　（一）制定法律法规，规范产业发展 　　美国是典型的司法监管国家。美国出台了大量有关银行卡管理的基本法律，如《公平信报告法》、《贷款实情法》《金融身份欺诈与窃取保护法》、《公平催收行为法》、《信用卡消费者权利法案》等十余部法律，构建了一个银行卡管理的良好法律环境，集中在银行规范、平等授信和保护个人隐私等方面的行为进行了规范。英国颁布的《消费者信贷法》详细规定了借贷双方责任与义务，要求在信用卡报告里注明贷款成本以及额外收费明细，保障了银行卡产业规范发展。日本也颁布了《关于出资、存款及利率管制的法律》、《关于贷款管制的法律》和《分期付款贩卖法》等来规范银行卡产业发展。 　　（二）政府引导支持，鼓励用卡支付 　　1.政府引导并支持通过银行卡渠道结算公务支出。1998年，美国联邦总务署推动实施了美国政府签账卡推广计划。同年，颁布《旅行和交通改革法案》，推动政府公务卡在公务支出的使用。2009年以来，韩国政府先后采取多种措施，鼓励持卡人通过银行卡进行消费结算，提高商户受理银行卡的积极性，鼓励企事业单位公务消费和采购使用银行卡。如对餐饮业、酒店业实行卡交易额2.6%的税收优惠，对一般类特约商户实行卡交易额1.3%的税收优惠，并将税收减免额上限由500万韩元调整至700万韩元。同时，针对持卡人、企业也采取类似的优惠措施。 　　2.政府大力推进银行卡网络建设。2008年1月，欧盟正式推行单一欧元支付区，结束了此前20多个银行卡网络的分割局面，形成一个独立的法律政策管理体系，打破国际上其他银行卡组织的寡头垄断地位，提升泛欧支付品牌，增强了国际竞争力。 　　（三）注重风险防范，提高违规成本 　　1.履行充分的告知义务。加拿大政府要求信用卡公司必须明确征得持卡人同意，才可以提高其信用额度，并将额度变化或利率变化提前一个月明确告知持卡人。德国的银行在受理办卡申请时，会有私人顾问一对一的为客户解释疑惑，让客户充分享有知情权。 　　2.设立专业的信用审核机构。德国成立有信贷信用保护协会，在信用卡发放前会对所有申请者的信用信息进行调查。英国有三家引用信息审核机构，如果客户被列入黑名单，将限制其办理信用业务。 　　3.运用先进的技防措施。通过先进技防措施，减少信息不对称，从而达到防范信用卡风险的目的。如德国推出信用卡欺诈警报系统，丢失或被盗的银行卡只要进行刷卡消费，系统将自动报警，警方将及时通知银行方面并采取相应措施。法国将境内大多数银行接入“法兰西银行信息网”和“银行卡联盟信息网”数据中心，可以随时审核信用卡支付资金流通。 　　4.实行严厉的处罚措施。新加坡政府规定，对未按时清偿的信用卡欠款，银行可以按照24%的年利率计息。法国规定，持卡人发生信用违约行为之后，其所持信用卡将被没收，并在此后一年内被禁止申请信用卡。 　　（四）鼓励行业自律，发挥监督合力 　　美国自律清算协会由金融机构和其