基于特困地区扶贫信贷视角下的农村征信服务模式研究.docVIP

基于特困地区扶贫信贷视角下的农村征信服务模式研究 　　【摘要】扶贫信贷对连片特困地区扶贫政策与发展援助政策都产生了深远的影响，发挥着极其重要的作用，解决了部分贫困地区融资难问题，但特困地区的经济主体与信贷产品相匹配的信用资源相对不足。最大的特征是特困地区的隐性信用资源未能得到有效开发，本文探索将征信服务建设延伸到小额信贷的各类经济主体，并通过完善信息采集、优化信息运用，建立符合特困地区实际的科学的信用评价体系，改善贫困地区信息不对称问题，减少信贷风险，提升信贷扶贫效益，提高扶贫信贷风险识别和控制能力。 　　【关键词】扶贫信贷 征信服务 　　一、绪论 　　（一）研究背景与意义 　　党中央、国务院从2011年起发出了在未来10年打好新一轮扶贫开发攻坚战的动员令，并颁布了《中国农村扶贫开发纲要（2011～2020）》，划定了14个连片特困地区，作为扶贫攻坚的“主战场”，集中力量扶贫攻坚，最主要的政策措施之一是“鼓励和支持贫困地区的投资力度”，明确要求“县域法人金融机构将新增可贷资金70%以上留在当地使用”，也就是说，在连片特困地区打赢扶贫开发攻坚战，必须解决好资金问题。地方财政无力的情况下，解决资金问题最主要的渠道就是信贷投入，目前，让大规模的信贷投入到连片特困地区不太实际也相当困难，小额信贷逐渐成为扶贫工作的重要方式之一。小额信贷对连片特困地区扶贫政策与发展援助政策都产生了深远的影响，发挥着极其重要的作用，解决了部分贫困地区融资难问题，但特困地区的经济主体与信贷产品相匹配的信用资源相对不足。最大的特征是特困地区的隐性信用资源未能得到有效开发，这是受当前贫困地区信用体系建设相对滞后及征信服务平台不完善的原因所影响。 　　研究基于扶贫信贷视角的征信服务连片特困地区扶贫工作模式，将征信服务建设延伸到小额信贷的各类经济主体，并通过完善信息采集、优化信息运用，建立符合特困地区实际的科学的信用评价体系，将有利于改善贫困地区信息不对称问题，减少信贷风险，提升信贷扶贫效益，提高信贷风险识别和控制能力。 　　（二）相关概念的描述 　　小额扶贫信贷是在一定区域内，以特定的目标、特殊的制度，为既有自我创业能力和强烈改善生活条件愿望、又有可供发展生产的资源、缺乏资金的贫困户提供信贷资金及综合技术服务的信贷方式，小额信贷扶贫的特点是额度小、期限短、目标明确、无需抵押、担保、非营利性。 　　征信服务模式就是关于采集、调查、保存、整理、加工、提供企业和个人的信用信息，并对其资信状况进行评价，以此满足信用活动的机构在信用交易中对信用信息的需要，解决借贷市场信息不对称问题的整体制度框架。 　　（三）研究内容 　　本文以小额扶贫信贷为视角，立足特困地区发展推进与小额信贷支持相对弱少矛盾日益突出的实际，对依托于信用之上的小额扶贫信贷与征信服务的相关作用进行研究，对德宏境内小额信贷扶贫这一模式进行分析，在分析基础上，从征信服务的角度分析破解相关难题的路径选择及作用机理。并就小额信贷扶贫视角下的征信服务模型提出设想。 　　（四）创新与不足 　　本文对于征信服务体系在提升小额扶贫信贷方面的作用特别是就征信服务体系在推动小额扶贫信贷业务的作用机理进行理论分析。在征信服务体系的作用机理方面主要是通过采用案例分析的方法加以论证分析。最后结合理论分析与典型案例分析演绎出我们认为最优的基于小额扶贫信贷的征信服务连片特困地区扶贫工作模式。该模式可以实现信贷扶贫业务上的信用增级，依托征信服务水平的提升，创新特困地区金融产品和金融服务方式，并以此全面深入推进连片特困地区信用体系建设，为连片特困地区注入足够的资金奠定基础。 　　由于本人能力有限，未能从更加严谨的计量角度对征信服务体系的作用进行分析。另外，基于扶贫信贷视角下的征信服务模式也是我们结合工作以及理论与案例分析而提出的设想，尚存在很多不足之处，需要在今后的实践中逐步加以修正和完善。 　　二、扶贫信贷与连片特困地区金融服务现状 　　德宏州开展小额扶贫贷款的金融机构现有邮政储蓄银行和农村信用社，其中，邮政储蓄银行这方面的业务量较少，农村信用社开展业务种类较丰富，业务量较大，仅芒市农村信用社一家就开办了小额扶贫贴息贷款、贷免扶补贴息贷款，失业人员小额创业贴息贷款、劳动密集型小企业贷款、红色信贷等扶贫贷款，这些小额扶贫贷款在一定程度上减轻了农户、农村党员、失业、创业人员、小企业贷款利息负担。 　　（一）基本情况 　　从在邮储银行和信用社调研后看，金融机构在发放贷款前负责贷款申请、材料初审、贷前信用调查，还有针对农户的信用评分这些方面来进行风险控制，小额信用贷款发放前的多部门协作方式降低了发放对象的融资成本和金融机构的信贷风险，对小额信贷的可续性发展有一定的推动作用。一是降低了金融机构信贷风险。政府