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拿银行牌照做互联网公司 　　微众银行已经形成消费金融、财富管理、平台金融三足鼎立的业务格局，定位为大众客户、小微客户与金融机构的“连接者” 　　开业不足一年，年轻的微众银行便遭遇挑战，管理层变动、合作银行关闭“核身”接口、业务模式被质疑，一系列棘手的难题扑面而来，这家被寄予很高期望的金融改革“急行军”，一时间被推至风口浪尖。 　　《财经》记者获悉，监管部门已经于10月12日批复微众银行新任行长的任职资格，微众银行原监事长李南青正式出任微众银行行长。而招商银行“核身”接口关闭事件，双方仍在沟通，尚未达成实质性进展。 　　2014年下半年，中国银监会先后批准五家民营银行启动筹建，民营银行改革试点获得历史性突破。从业务模式看，这五家银行大致可分为两类，即传统型银行（上海华瑞银行、天津金城银行、温州民商银行）和互联网银行（浙江网商银行、深圳前海微众银行）。 　　民营资本热情高涨，五家机构很快正式开门迎客。在互联网金融风起云涌的大潮下，尤其是网络银行的面世，引发了金融界高度关注。深圳前海微众银行（简称“微众银行”）孕育于改革创新的前沿阵地，背靠腾讯公司这样的互联网巨头，自诞生之日起，就被赋予不一样的历史使命。 　　微众银行董事长顾敏说，“我不认为我们在做一家传统银行，微众银行彻头彻尾是一家互联网平台，一家持有银行牌照的互联网平台。”微众银行是大众客户、小微客户与金融机构的“连接者”，更具体点说，微众银行是技术支持、风险服务、产品设计的提供商，是数据分析的顾问公司，通过输出这些服务，推动合作金融机构更好地服务目标客群。 　　基于这一角色定位和业务理念，微众银行迅速启动搭建自己的业务架构。今年5月，微众银行推出首款个人消费信贷产品“微粒贷”。8月中旬，微众银行APP上线，并推出首批代理销售的理财产品，目前已经形成了消费金融、财富管理、平台金融三足鼎立的格局，业务架构雏形初步显现。 　　以微粒贷为例，运行近五个月以来，累计放贷额达到30亿元，贷款余额20多亿元。采取白名单邀请制，贷款信用表现良好，30天以上逾期不足千分之三。作为微众银行首款产品，市场表现超出预期，产品形态、业务模式亦趋于稳定。目前微众银行有多款产品正在内测，基于网络银行概念的产品体系正在加速形成。 　　然而，一切并非预想的那样顺风顺水。很快微众银行陷入行长离职和合作银行关闭接口的漩涡。一时间，外界传言四起。9月底，在深圳桃园路微众银行总部办公室，顾敏接受《财经》记者专访，详细阐述了微众银行选择平台化银行模式背后的逻辑、业务拓展和发展规划。同时，他也直面行长离职风波、招行“核身”接口关闭事件、公司内部激烈的文化碰撞等各种敏感话题。 　　顾敏曾在中国平安供职十余年，有着丰富的保险行业从业经历。眼前的顾敏，没有传统的银行家西服革履的深色职业装，也不打领带，一身休闲服装扮，看上去是名副其实的互联网创业者“IT男”。言谈间，他思维敏捷、谈吐清晰、直率爽朗。有别于传统金融业，他习惯于将微众银行称之为“公司”。 　　“这一年团队磨合很痛苦，内部激烈的文化碰撞无时不在。”他坦承，互联网文化更加注重客户体验和产品创新，而金融则强调风险最小化，两者天然难以共存，这两种思维模式只有在经历充分争论和吵架后，一点一点磨合，只有在团队稳定前提下，两种思维模式逐渐寻求平衡，才能形成最终的默契。 　　互联网银行的出现，会对现有监管制度到底带来哪些冲击和挑战？一直是外界关注的焦点。顾敏表示，外界惯性思维认为，监管部门很保守，其实恰恰相反，各级监管部门都很开放。所谓监管挑战或者外部环境制约，主要体现在现有部分监管制度和规章条文，与互联网银行的发展需要不适应，例如，微众银行需要一小时内查询20万笔个人征信数据，但现有央行征信中心的系统很难支撑这种业务，都是诸如此类的问题。 　　近日，银监会城市银行部主任凌敢撰文称，下一步银监会将完善民营银行监管框架，督促加强公司治理和内部控制，强化关联交易、流动性等重点领域风险管控，支持各家银行实现特色化市场定位，鼓励培育经营特色，研究民营银行实现差异化发展政策。 “我和曹彤很像” 　　《财经》：微众银行前行长曹彤离职后，外界关心这种人员变动，是否意味着公司战略和发展思路转变？ 　　顾敏：创业团队一定会经历很多酸甜苦辣，高低起伏，没有这样的事情发生反而比较奇怪。所谓管理团队变动，其实就是曹行长离职。但微众银行的发展思路，没有因此发生任何改变。 　　最具体的表现是，今年1月4日，李克强总理到访微众银行，当时我们那份向总理汇报的材料，今天上午（9月24日）我又向深圳市市长递交了一遍，几乎完全一模一样的报告，同样的发展方向和战略规划，只是内容更加丰富，措施更具体。自今年1月以来，微众银行除了员工数量和产品计划时间点更新外，发展战略和方向没有任何调