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浅析移动金融服务在我国农村的应用 　　摘要：“三农”问题是关系党和国家及经济社会发展全局的根本性问题。移动金融服务将为农村居民提供优质、便捷、高效的金融服务，解决农村基础金融服务缺失问题，并推动农村经济的发展。 　　关键词：金融；移动金融服务；移动支付 　　中图分类号：F626 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2015）018-000-01 　　一、移动金融服务的含义 　　移动金融服务是指借助移动终端（通常是手机），通过接入移动互联网而获得各种金融服务。移动金融服务主要有两种形式：手机银行和手机支付。手机银行是指客户通过手机获得各种银行服务，如金融信息服务，转账，ATM取现，银行账户管理等。手机支付是指通过手机为购买的商品和服务进行支付，如远程购物等。 　　移动金融服务将金融服务与移动通信相结合，具有成本低廉、随身便捷的特点，能够使人们不受时间和地点的限制享受优质的金融服务。相对传统的网点服务和日渐成熟的网上服务，移动金融属于更加领先的服务平台，代表了金融服务的发展方向。在移动通信网络技术日趋成熟的情况下，大力发展移动金融，有利于进一步缩小城乡差距，增进社会福利，是构建和谐社会的重要途径。 　　二、发展我国农村移动金融服务的可行性 　　1.农村移动互联网发展迅猛 　　手机在我国农村已经逐渐普及，越来越多的农村消费者可以购买功能丰富的手机。另一方面，农村电脑的普及率还远远落后于城市，利用电脑接入互联网对农村居民来讲缺乏经济性和可操作性。手机成为农村消费者接入互联网的首要选择，这也显示出移动互联网在未来农村市场会有比较大的发展空间。因此，我国基本具备了在农村地区开展移动金融服务的先决条件。 　　2.移动金融服务可弥补农村金融服务的供给不足 　　农村金融业务成本高、收益低，导致商业银行纷纷缩减其在基层的营业机构，尤其是乡镇一级。随着经济的不断发展，我国广大的农村地区需要更多的金融服务。农民的金融服务需求无法有效地满足，借助移动金融服务可以填补这一空白。 　　三、我国农村移动金融服务的现状与问题 　　移动金融服务在城市人群获得了较大范围的应用，但在广大农村却面临应用范围不广、应用程度不深的问题，原因主要在于以下几个方面： 　　（一）消费观念问题 　　与城市相比，农村地区的经济发展水平比较落后，农村居民的思想比较保守，导致农民很难迅速地接受新鲜事物。另一方面，农村居民长期习惯于现金和银行卡等传统的银行服务，没有使用移动金融业务的迫切需求。 　　（二）应用成本问题 　　移动金融服务的使用成本也是制约其在农村发展的因素之一。移动通信终端是应用移动金融服务的平台，所以对移动通信终端要求较高，如智能手机。在面对几千元一部的智能手机时，农村居民只能选择那些价格相对低廉的手机作为主要移动终端。同时，现阶段手机上网资费偏高、区域性差异大都是影响农村移动金融发展的重要因素。 　　（三）安全问题 　　移动金融服务是基于移动互联网的一项金融创新服务，所以也面临传统的网络层面的安全威胁。在移动互联网环境下，由TCP/IP协议脆弱性、终端操作系统安全漏洞、攻击技术普及等缺陷所导致的传统互联网环境中的安全问题依然存在。 　　四、发展我国农村移动金融服务的建议 　　我国地区发展不平衡，很多地区经济发展水平相对滞后，导致这些地区金融服务供给严重不足，进一步制约当地经济发展和民众生活水平提升；同时，网上金融受制于电脑价格偏高和居民上网习惯，发展迟滞。移动金融能够借助无线通信技术和手机的高普及率，弥补商业银行实体网点不足的问题，满足边远地区民众的金融需求。 　　1.引导农村居民转变消费观念 　　受经济发展不平衡、消费习惯差异以及宣传普及不足等因素影响，农村居民对金融服务的理解还仅仅局限于银行实体网点所提供的服务，对移动金融服务一无所知。另一方面，农村潜在客户对移动金融服务业务的安全性存在疑虑。这些因素从一定程度上来讲制约着移动金融业务在农村的发展和普及。为此，银行和各级政府都应该着力抓好移动金融服务业务的宣传引导工作，深入乡村和社区，尤其是金融服务供给严重不足的地区，让这种新的金融消费观念、新的金融业务尽快普及，为农村居民提供便捷的金融服务。 　　2.国家政策扶持 　　移动金融服务在农村的开展，是一项庞大的系统工程，需要农村居民、电信运营商、终端制造商、银行等方面的深度参与。为此，国家应该在政策上给予一定的扶持。首先，政府应该大力扶持农村电信基础设施建设，大力推进农村的3G/4G网络建设，力争在边远山村也能实现网络的全覆盖。其次，智能手机对农村居民而言是一笔较大的支出。政府可以采用类似家电下乡的方式，对贫困地区的居民换购智能手机进行补贴。最后，政府也应进行协调，降低手机上网资费，降低使用成本，吸引更多的农村