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农村金融融资创新现状及政策建议 2011年春金融学本科 郭丽华 改善农村正规金融的融资现状，是畅通“三农”经济血脉、推动金融资源要素向农村配置，不断拓展金融支农、助农、强农和富农渠道的重要措施。笔者在分析当前农村正规金融融资创新现状的同时，针对实际问题提出了相关政策建议。 ?近年来，为解决农村融资难问题，全国各省市积极探索农村融资创新，取得了一些宝贵经验，推进了农村金融产品的系列化、组合化和差异化发展。改善农村正规金融的融资现状，是畅通“三农”经济血脉、推动金融资源要素向农村配置，不断拓展金融支农、助农、强农和富农渠道的重要措施。在分析当前农村正规金融融资创新现状的同时，针对实际问题提出了相关政策建议。 近年来，为解决农村融资难问题，全国各省市积极探索农村融资创新，取得了一些宝贵经验，推进了农村金融产品的系列化、组合化和差异化发展。改善农村正规金融的融资现状，是畅通“三农”经济血脉、推动金融资源要素向农村配置，不断拓展金融支农、助农、强农和富农渠道的重要措施。在分析当前农村正规金融融资创新现状的同时，针对实际问题提出了相关政策建议。 一 信用结构的复合化趋势 伴随着农业市场化、专业化和社会化发展，农村中传统的以亲缘关系为纽带的人际交往网络、以个体分散决策为基础的日常投资和生产方式、以家庭为基本组织单位从而天然排斥商业化市场的运作机制逐渐被打破，相应的农业产业链条不断分化出多种专业环节、多个微观主体，并通过契约化交易形成紧密的利益联结体。与传统农业条件相比，农户和农业企业不再是封闭独立的经济单元，而是产业链条上的专业区段和环节，农村融资的信用结构也在过去单一的信用主体结构基础上，逐步扩展为多个主体的信用联合结构，从而大大提升了农户和农业企业的信用条件，扩展了融资的信用空间。 农业产业链封闭贷款模式。在农业产业化发展过程中，广泛形成了“公司+农户”、“公司+合作社+农户”等多种农业产业组织模式，使得农业生产过程中的产、供、销等各个环节、各微观主体有机地连接起来。金融机构通过对农业产业链条上信息流、物流、资金流的有效控制或对有实力关联方的责任捆绑，将银行信用有效注入产业链中的核心客户及其上下游企业、农户，使得农户的信用得到有效保证和放大。主要有两种方式：一是农户专项封闭贷款模式。金融机构为农户提供种养殖信用贷款，解决其购买种子、种畜、饲料等生产资料的资金需求，同时依托其采购、生产和销售等环节中的相关企业和单位，对信贷资金的使用和回收实行封闭管理，既克服了市场波动过程中面临的风险和不确定性问题，又在一定程度上有效满足了农户贷款需求，并保证了贷款安全。如山东等地成功实践了生猪封闭贷款，取得了较好的效果。二是农业企业贷款+商业信用模式。金融机构向组织生产种子、种畜、饲料等前置环节的企业发放贷款，由这些企业通过赊销等商业信用形式解决农户生产资金，并在采购、生产、销售等环节中实现信贷资金封闭运行，解决了农业生产资金供给问题。如山东德州临邑金锣集团上下游关联企业的“金融机构+担保公司+饲料企业+种畜场+屠宰加工企业+协会农户”的六方合作机制取得了较好的效果。 2“信用共同体”模式。信用共同体是由金融机构、融资方 农业企业、农户等 与有关管理机构或组织 专业合作社、农经部门等 依据一致通过的章程或协议共同组成的合作多赢的信用模式。信用共同体在农村地区的运用主要有两种方式：一是“农户联保+专业合作社担保”模式，即专业合作社以入股合作社的注册资金为社员提供贷款担保，借款人与取得社员资格的其它2户 含2户 以上的社员组建贷款联保小组，并各自以贷款额的一定比例缴纳风险保证金，共同作为第二保证人，与第一保证人 合作社 签订保证合同，承担相应的保证责任。发生逾期损失贷款时，参与联保的社员共同以其风险保证金承担保证责任，专业合作社则以第一担保人的资格承担最终保证责任。这一方式在保证银行贷款获得双重保险、农户的信用得到有效提升的同时，相互之间的信用监督也较过去的农户联保更具有约束力。这一模式在浙江省嘉兴市已有较为成功的运用。二是由金融机构、农业经济管理办公室、农民专业合作组织和农民组成信用共同体。金融机构依据《信用共同体章程》对农民专业合作组织提供贷款，并对符合条件的组织给予利率优惠。农村经济管理办公室组织建立并管理信用共同体担保基金，审核各农民专业合作组织的贷款申请，以担保基金提供担保。农民专业合作组织按《章程》规定缴纳担保金，向农业经济管理办公室提交贷款申请，按规定用途使用贷款并按时还款，这种实际上建立若干“联保体”的模式，有效地提高了农村专业合作社的贷款能力。 生产组织形式创新贷款模式。主要是“公司+公司”贷款模式和“公司+专业合作社”贷款模式。前者是农户以土地承包经营权和土地上的附着物折资入股，按照公司制形成农户公司，后者以土地、技术、资本、