保险作为信用卡的属功能开题报告.docVIP

2014届本科毕业论文 文献综述 姓 名： 学 号： 系 别： 专业班级： 如何看待保险作为信用卡的附属功能文献综述 1 选题的来源、目的和意义 1.1 选题来源 近几年来，我国信用卡业务更是在发展速度和创新速度上不断有着新的突破。随着信用卡业务的不断发展，信用卡信用风险和欺诈风险的发生也越来越频繁，影响了发卡行信用卡业务的发展与正常经营[1]。发卡行在获取利润的同时，其面临的风险也逐渐增加。信用卡是商业银行或专营公司向个人和单位发行的，凭此向特约商户购物消费或向银行存取现金，并具有消费信贷功能的信用凭证。信用卡的主要功能包括消费信贷、消费结算、存取现金和银行转账等。信用卡保险是以持卡人使用信用卡时由于非善意透支、信用卡遗失或被盗后被他人冒用、发卡行员工利用信用卡贪污或挪用公款造成的损失为保险标的保险。一般是指发卡行与保险公司签订协议，按规定每年交纳一定额度的保费，当发生合同规定的风险损失时，由保险公司负责赔偿的一种信用卡风险管理方式[2]。因此，信用卡保险业务的推广，对于信用卡发卡行与持卡人都有着重大意义。保险作为信用卡附属功能这种举措，实现了银行、保险、客户三赢的模式。对银行来说，保险作为信用卡附属功能以批发形式的费率获得保险公司为其信用卡客户提供增值服务，提高了信用卡的市场吸引力，对客户来说，既享受到金融服务又获得附加的保险保障.对保险公司来说，既拓展了保险公司的业务和客户群又扩大了知名度[3]。 1.2 选题目的 我国信用卡行业面临的风险主要为信用风险和欺诈风险，其中，信用风险对信用卡产业造成的损失超过九成，近几年以信用卡为载体的欺诈风险有所上升。信用卡保险主要包括信用卡信用保证险和信用卡意外责任险。信用卡信用保证险即保险公司以银行信用卡部作为投保人和被保险人，对因持卡人或其他原因给银行信用卡部造成无法追偿的经济损失给予补偿的一种保险[4]。信用卡意外责任险即保险公司以持卡人作为被保险人，对于因信用卡丢失或被盗后在信用卡部规定的挂失生效期之前，被他人冒用所造成的无法追偿的、本应由持卡人自负的经济损失给予补偿的一种保险。通过投保信用卡保险，能够为信用卡持有人和银行提供保障，规范信用卡消费市场。 1.3 选题意义 保险作为信用卡附属功能对于合理消费、安全消费有重大意义：一方面，信用卡保险可以转移发卡行的经营风险，使其得到部分或全部补偿；另一方面，由于发卡行对信用卡挂失的起始时效作了明确规定，对持卡人来说，最大的风险就是挂失的信用卡在挂失生效之前被他人冒用，而购买了信用卡保险，每年只要支付一定的保险费，就可以消除持卡人的后顾之忧[5-7]。因此，信用卡保险降低了信用卡业务经营中的风险，增加了经济效益，补充和完善了发卡机构的服务体系，使信用卡业务能够安全、持续、稳定地发展。 本论文对保险作为信用卡附属功能存在的问题进行了深入分析，指出了保险作为信用卡附属功能的必要性。分析信用卡联结保险的优势，阐明这一创新举措的益处。论文中针对实际存在的问题提出了合理化建议，使研究的主题更加具体，研究结果对后续探讨具有一定借鉴意义。 2 国内外研究现状 2.1 国内研究现状 1979年我国开始实施改革开放，信用卡进入中国。1979年作为我国外汇外贸专业银行的中国银行广东省分行与香港东亚银行签订协议，代办东美信用卡取现业务开始[8]。根据力勤资讯最新发布的《中国商业银行信用卡市场研究与发展预测报告2010版(含信用卡风险研究)》截止到2010年5月底，国内信用卡发卡银行和全国金融合作机构己达到41家，其中有17家银行的信用卡累计发行量超过了80万张的规模目前信用卡保险业务在我国并没有得到大范围的推广，我国保险作为信用卡附属功能业务当前还处于起步阶段，在全国几十家发卡行中，只有少数的几家推出保险作为信用卡附属功能，主要由于大多数保险公司担心出现承保数额可能会超过预期，导致赔付数额也超过可控范围，以及部分发卡行为了降低成本，有选择性的将信用卡保险业务从风险管理范畴中剔除[9]。在国内，由于信用体系尚不健全，缺少足够的数据支持，保险公司在承保该业务时普遍较谨慎，一些保险公司和银行担心客户会发生恶意的透支和信用欺诈等行为，给银行和保险公司带来损失，因而都不愿意推行和投保信用卡保险[10]。此外，保险作为信用卡附属功能在国内仍处于附属地位，产品种类十分单一，更无个性化之说。在香港，由于信用卡消费签账额很高，因此，一旦持卡人发生意外无法工作，就可能难以偿还签账，造成财务压力[11-13]。为此，香港某些银行推出了信用卡结欠保障计划，可以免除持卡人因意外而无法偿还的债务。如恒生银行的“信用卡周全保”意外保障计划，持卡人若因意外导致身故或永久全残，此计划会