商业银行如何拓展小企业信贷业务(魏国雄).docVIP

商业银行如何拓展中小企业信贷业务（魏国雄） 　　认识中小企业融资　　拓展中小企业信贷业务是商业银行可持续发展的战略选择。在目前的经济、金融环境下，仅靠商业银行一条途径虽不可能从根本上解决中小企业融资难问题，但商业银行在此问题的解决上也不是无所作为。从战略上讲应是大有可为，对此我们必须要有一个全面的认识。商业银行尤其是大商业银行从自身可持续发展的战略上来考虑，不仅要把有限的信贷资源投向收益大、风险小的领域，投向短期风险相对较小、成本相对较低的大企业、大项目，还应考虑当前收益不大或直接收益较小，未来收益或间接收益大的中小企业，考虑经过培育会成长为未来大企业的中小企业。另一方面，现在大企业、大项目的融资收益已呈下降趋势，优质客户为降低融资成本，纷纷采取发行债券等其他融资方式或要求商业银行降低贷款利率，为了维护客户关系，保持市场份额和竞争优势，商业银行只能给予下浮。由于目前还有国家政策保护，最多只能在基准利率的基础上下浮10％，尚能维持商业银行的基本收益。一旦失去政策保护，利率完全市场化，激烈的市场竞争会使商业银行对大企业、大项目的贷款利差收入空间迅速缩小，甚至没有直接收益。而对中小企业贷款，虽然成本较高，风险较大，但由于同业竞争相对要缓和一些，商业银行与中小企业在融资价格上有较大的主动权，也有更大的议价空间。商业银行可通过上浮利率来覆盖风险和成本，而中小企业由于其本身的生产经营成本相对较低，也能够承受较高的贷款利率。面对这样的市场环境，商业银行要保持可持续的发展，必须要确立战略的梯度目标市场和目标客户群，兼顾短期收益和长期收益。对一部分具有发展潜力的中小企业适度提供贷款，帮助、支持其发展，培育未来的优良客户应当成为商业银行的一项重要战略举措。尽管从短期来看，这部分融资总量不会很大，风险和成本相对高一些，但从长期来看，在企业成长的早期与之建立良好的业务往来关系，为其提供贷款等金融服务，是商业银行保持长期竞争优势，实现自身可持续发展的必然选择。这需要商业银行具有战略的分辨能力，及早与那些最终能发展为优良大企业、成长性良好的中小企业建立业务合作的战略伙伴关系。　　商业银行要严格按商业原则来把握对中小企业的融资。从本质上讲，资本追逐利润，以追求盈利最大化为经营目标的商业银行在法律规定的框架内，为实现尽可能高的资本回报，只要有盈利的业务都会去做。在市场经济制度下，显然不可能让商业银行放弃能获利或获利更大的业务而大量、持续地去做收益甚微，甚至是亏损的业务。不论是大商业银行，还是小商业银行都是商业银行，都要按商业原则办事，商业银行向中小企业提供贷款必须要满足其基本的商业条件，必须要有商业利益，以利益为诱导。发放贷款的基本原则是其收益必须覆盖成本与风险，商业银行不可能违背商业原则去发放贷款，满足供给，不可能在长期亏损的条件下向中小企业发放贷款。　　解决中小企业融资难并不是也不可能满足所有中小企业的融资需求。资源配置的效率要求有限的信贷资源必须以效益最大化为配置目标，不是有求必应，只能是满足其有效的融资需求。所谓有效融资需求是指能够产生经济效益，并能对提高社会生产力或保持宏观经济持续、稳定、协调发展做出贡献的融资需求。对部分虽然有融资需求，但资金使用效率低于社会平均使用效率的中小企业，则其融资应当受到限制。满足无效融资需求不仅会给商业银行带来风险，而且会导致社会资源的更大浪费和社会福利的更大损失。因而中小企业融资难得到解决是相对的，其状态就是能够在所有中小企业的融资需求中准确识别出有效融资需求，并给予满足。在现实中，中小企业的有效融资需求，也不是都能得到满足，其中有信息不对称等客观原因，也有商业银行自身风险识别能力所限。商业银行在信贷决策中一般会犯两类错误:一是向无效融资需求提供融资，结果会形成贷款风险；二是没有向有效融资需求提供融资，结果是丧失了市场机会。　　进一步分析，我们还可以发现中小企业融资难，不仅仅是金融问题，也是个社会问题。有一些中小企业的融资需求，从经济、金融的角度来分析是无效或低效的，但从社会发展的角度来看，可能是有效的。因为这些需求是与社会和谐、就业的充分等社会发展要求相适应的，是有效的。试图通过金融创新，提供更多的金融工具和金融产品，让商业银行发放更多的贷款来解决这部分中小企业融资难的问题是不可能的。而应当通过非商业化的途径来解决，通过社会各界包括政府、财政、税收等部门的共同努力，加上商业银行的积极配合，才有可能使之得到有效的缓解。 　　创新适应中小企业的融资管理　　近年来，几乎所有的商业银行，不论是大商业银行，还是中小商业银行，都在开展中小企业融资业务中做了不少工作，取得了一些成效，但相对于中小企业的融资需求，其总量还不够大，品种还不够丰富，涉及的面也不够宽，还不能完全适应中小企业发展的需要。大商业银行要更广泛、深度地