对影响我国各省市车险费率因素交通事故发生频数的分析汇编.doc

对影响我国车险费率指标交通事故发生频数的分析 仝晓宇 杨洁 孙华枫 （理工学院 统计系 精算0901） 【摘要】 对影响车险费率的主要因素--交通事故发生起数展开了详细分析，通过对不同省市分别建立回归模型，按不同分类，找到符合各类省市的总回归模型，并对各省市做单因子分析,为保险公司选择市场提供参考。 【关键词】 交通事故发生起数 民用汽车拥有量 公路运输汽车拥有量 回归分析 一、研究车险费率的理论意义 随着我国经济的快速发展和人民生活水平的提高，汽车作为现代化的交通运输工具，已使人类实现了对移动、自由和身份的渴望，汽车进入家庭已经从梦想变为现实。近几年，尤其是在经济发达的大中城市，拥有私家汽车已成为一种时尚。中国进入了汽车消费的黄金时期，汽车保有量快速增加，汽车保险收入也从1988 年的20 亿元，占财产保险份额的37.6%，到2006 年1-11 月我国机动车辆保险保费收入为1008.72 亿元，占财产险公司业务比重为69.8％，稳居产险业第一大险种。根据有关资料的数据显示，截止2003年1月底，仅北京市机动车保有量就达到191.4万辆，其中私家车120.9万辆，注册驾驶员已突破300万人。机动车的迅速增加，道路交通基础设施的薄弱，交通运输管理的滞后，人们的法制观念不强，导致道路交通事故时有发生，造成人身伤亡和经济损失。在诸多交通事故中，超速行驶、疏忽大意、措施不当、行人穿行机动车道及违章占道驾驶是导致事故的5大主要原因。 严酷的事实和血的教训，使与机动车辆有关的人们认识到汽车保险与理陪的重要性，掌握汽车保险与理陪的基本知识和机动车辆保险条款，了解车辆交通事故的处理方法，对于每个汽车拥有者、使用者、管理者及保险与理陪工作者都有十分重大的意义。 改革开放以后，我国汽车工业出现了前所未有的高速发展，特别是2003年以后，轿车大踏步地进入家庭，汽车保有量迅猛增加，使得汽车及其相关产业的经济活动越来越活跃。与汽车相关的评估行为也越来越多，如新车的性价比评估；旧汽车的交易、典当、置押评估；汽车保险中的风险评估，保险价值、保险金额评估；事故汽车的损失评估等。 车辆保险一直是财产责任保险的重要险种,主要保障汽车发生意外事故财产损失和人身伤害赔偿。车险市场在经历了2003年的降价潮之后，费率在2004年反弹回来，使得车险再次成为保险市场中的焦点。 汽车保险作为一种财产保险，与其他险种相比又具有业务量较大，且拥有大量的客户信息、业务数据和财务数据的特点。因此，在现代化管理方面就面临着一个如何处理海量保单数据，更好地汇总、分析历史数据并从中挖掘出业务内在规律，将其变为有用的信息和商机的问题。 此外，由于机动车经常处于运动状态，所以机动车辆又具有较高的风险性。 二、文献综述 （一）国外相关文献综述 CharleSFHane:(1968)利用心理学工具分析了1959年格林内尔相互再保险公司(GMRC)年轻驾驶员投保人的相关数据，得出以下结论，驾驶员是造成损失赔付的最重要的影响因素，其中驾驶员的态度和个性比驾驶员本身的协调性、灵敏度、关于汽车运作的知识、法律知识甚至驾驶经验更加重要。 美国HLDI(Highway Loss Data Institute)汇总来自保险公司车辆碰撞和人 身伤亡的相关数据显示小型车辆的保险赔付数额庞大，相应的一可以推断小型车辆投保人的风险更大。K.S.Krishnan James V.Carnahan(1985)指出小型车辆保险显著的高赔付额确实可以表明小型车辆驾驶人员的行为，而车辆保险事故造成的损失赔偿可以作为衡量风险的方法。 综上所述，国外关于车险高赔付影响因素的研究主要包括被保险人.的行为特征，车辆风险特征以及保障程度三个方面。被保险人的行为特征包括被保险人的性别、年龄、职业、收入等背景因素，也包括被保险人风险偏好、个性、道德诚信等风险特征，而车辆的风险包括车辆的型号、种类等，保障程度的高低也与车辆赔付存在明显的相关关系，研究采用的方法有运用心理学、管理学、经济学的相关理论就某个风险因素深入分析考察，也有多方面因素综合分析。 此外,我们还查阅了相关文献，得到了其他国家在车险费率制定方面实施的一些政策信息。下面我们主要对美国、日本、加拿大车险费率情况进行简要介绍。 美国的汽车保险分为个人汽车险和商用汽车险两大类，其中在制定个人汽车险费率时，会充分考虑驾驶员的年龄、性别、驾驶经验、违规记录、抽烟与否、婚姻状态、居住地点等情况。未婚男性中最年轻的驾驶人，如果投保个人汽车险，其费率最高，这是因为美国保险业认为未婚男性缺乏一定的责任感，更容易引发车辆事故。此外，在美国，若一个未婚男性驾驶红色等鲜艳颜色的汽车，那么他的车险费率也会提高。因为心