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投资连接保险介绍 人身保险分为人寿保险、健康保险、意外保险，投资连结保险投资连结保险是一种。在英国，投连险被称为基金连锁保险 Unit-linked Insurance 。自1961年第一张投连险保单在英国诞生以来，其发展极为迅速，很快抢占了英国寿险市场份额第一的位置。1997年投连险占寿险保费的比例已达55%，2004投连产品占据了58.06%的寿险市场份额。现投连险已成为欧美国家人寿保险的主流险种之一。在美国，80％的人都购买了投连险，几乎所有的上班族或高端客户都会拥有投连险这个产品。因为对于保户而言，投连险首先具有保障的功能，然后又有投资或储蓄的概念，能够满足所有需要保障和理财的人，而且对于上班族这样需要长期保障和理财的人，投连险能够满足伴随其一生的要求。传统寿险都有一个固定的预定利率，保险合同一旦生效，无论保险公司经营状况如何，都将按预定利率赔付给客户。 而“投资连结保险”则不存在固定利率，保险公司将客户交付的保险费分成保障和投资两个部分。其中，“投资”部分的回报率是不固定的。如果保险公司投资收益比较好，客户的资金将获得较高回报。反之，如果保险公司投资不理想，客户也将承担一定的风险。我国自1996年6月以来，央行连续八次下调银行基准利率，一年期定期储蓄利率从10.98%处调到1.98%，低利率使得保险公司承受了巨大的利差损压力。1999年10月，平安保险公司率先在国内推出了世纪理财投资连结保险，其后，各寿险公司纷纷效仿，投连险迅速发展。但投连险的发展可谓一波三折，归纳起来，可分为三个阶段： 第一阶段：1999-2001年，高涨期。投连险产品自问世以来，便受到市场的热捧，吸引了大量消费者，保费快速攀升。根据保监会的统计，2001年，投连险产品的保费收入高达106.62亿元，同比增长542.26%，占到了人身险总保费收入的16.5%。投连险产品成为众多消费者的首选寿险产品。 第二阶段：2002-2005年，低迷期。2001年下半年，投连险逐渐降温，有关投连险的投诉开始增长，并出现零星退保现象。2002年，由于资本市场持续低迷，投连险业绩下降甚至亏损。加之一些保险代理人的误导，使得投连险退保风波遍及全国，许多保险公司被迫停办了该险种。中国人寿、太平洋寿险等相继淡出了投连险市场，而在主推投连险的平安保险公司的寿险保费收入中，投连险业务也是一路下降。2001年，平安投连险收入占寿险业务的24.06%，而2002、2003、2004年，其占比则分别为12.3%、9.61%和8%。 第三阶段：2005年至今，恢复期。2003年保监会制定了新型人身保险产品精算规定，对于投连险产品准备金的提取等做了一系列明确的界定。一些保险公司相继开发了第二代投连险，但由于资本市场不景气，并未有起色。2005年，随着偏重投资债券的账户扭亏为盈，投连险慢慢走出低迷期。由于股权分置改革的逐渐铺开，2006年国内A股市场终于爆发井喷行情，投连险的保费也节节攀升，据统计，在北京地区今年1到4月寿险总保费较去年同期锐减一半的背景下，投连险保费收入达到2.2亿元，基本与去年持平，且在寿险公司总保费中的占比较上年同期增长近一倍。 投连险适合的人群 ◆单身贵族：年轻人往往对未来生活或家庭预算不太确定，应首先考虑选择投连险，充分享受投连险多方面的灵活性，根据自己的时间需要而调整缴费金额、保障额度和投资额度。 ◆肩负事业家庭重担的人：投连险可以看作是“一份每年可续保的定期寿险加上一个独立的个人投资账户”，在提供寿险保障的同时积累资金。利用投连险保额可以调整的特点，在生活、经济压力较大的情况下，作为家庭的核心顶梁柱，可以提高保障比例。等到了50岁后生活压力减轻，养老需求提高，这时可以降低保障比例，升高投资比例。 ◆父母为孩子投保：用投连险代替传统的教育金保险来为孩子储备教育金、婚假金、创业金等。 ◆工作繁忙而无暇投资的精英人士：作为一种新的投资渠道，投连险是中长线投资中非常好的选择，既能安心保障，又能投资，省时省心，安全性相对较高，而长期滚存的利益也同样不容小视。 ◆只想花少部分钱购买保障的人；因为投连险费率比传统险低，以最少钱购买保障，最贴近保险的原始初衷，所以投连险特适合于只想花少部分钱购买保障的人； ◆刚毕业，收入不高，有想储蓄的人士：投连险可以选择月缴等方式，一下子不用缴太多保费，所以投连险特适合于每月结余不多尤其是刚毕业不久收入不是很高的人； ◆欲做中长期投资的人士：投连险注重的是中长期投资收益，所以也适合于有一定保障后手上又有比较宽裕的资金来做中长期投资的人； 寿险公司的投资优势在哪里? A、安全监管机构出于保障被保险人利益的考虑，为确保保险资金安全，防范投资风险，对保险公司的资金运用还是一直实行较为严格的监管制度； B、从国内方面看，保险公司投资业