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对理财产品的简介:人民币理财产品，即由商业银行自行设计并发行，将募集到的资金根据产品合同约定投入相关金融市场及购买相关金融产品，获取投资收益后，根据合同约定分配给投资人的一类理财产品。 银行人民币理财产品大致可分为债券型、信托型、挂钩型及QDII型。 债券型 　　投资于货币市场中，投资的产品一般为央行票据与企业短期融资券。因为央行票据与企业短期融资券个人无法直接投资，这类人民币理财产品实际上为客户提供了分享货币市场投资收益的机会。 信托型 　　投资于有商业银行或其他信用等级较高的金融机构担保或回购的信托产品，也有投资于商业银行优良信贷资产受益权信托的产品。 挂钩型 　　产品最终收益率与相关市场或产品的表现挂钩，如与汇率挂钩、与利率挂钩、与国际黄金价格挂钩、与国际原油价格挂钩、与道·琼斯指数及与港股挂购等。 QDII型 所谓QDII，即合格的境内投资机构代客境外理财，是指取得代客境外理财业务资格的商业银行。 　　QDII型人民币理财产品，简单说，即是客户将手中的人民币资金委托给合格商业银行，由合格商业银行将人民币资金兑换成美元，直接在境外投资，到期后将美元收益及本金结汇成人民币后分配给客户的理财产品。 理财产品的产生起源: 银行理财产品运作机制与投资选择 翟立宏，孙从海 第一章 银行理财产品的起源与背景 理财业务的运作模式和其发展过程　　一、监管部门界定的银行理财业务概念　　按照中国银监会2005年9月24日颁发的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》（自2005年11月1日起施行，以下简称《暂行办法》）中的概念界定，银行个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问和资产管理等专业化服务活动。这一概念从外延上来看比我们前述的理财服务概念要窄一些，这在很大程度上是由长期以来我国金融体系中分业经营、分业监管的格局以及金融服务内容的欠缺决定的，同时也受制于我国居民个人对个人理财服务的理解与需求现状的影响。　　在《暂行办法》中，银行个人理财业务按照管理运作方式的不同被进一步划分为理财顾问服务和综合理财服务。前者是指银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务；后者是指银行在向客户提供前者服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。并且，银行在综合理财服务活动中，可以向特定目标客户群销售理财计划，即银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划，也就是银行个人理财产品。由此来看，银行个人理财产品只是银行综合理财服务活动的一部分，而银行综合理财服务又只是整个个人理财业务的一部分。但在近两年银行开展个人理财业务的现实中，银行个人理财产品似乎已经成为了银行个人理财业务的主要载体甚至全部内容，银行个人理财业务中更为重要的服务性内容反而被忽视了。　　按照客户获取收益方式的不同，理财计划又可进一步分为保证收益理财计划和非保证收益理财计划。保证收益理财计划，是指商业银行按照约定条件向客户承诺支付固定收益，银行承担由此产生的投资风险；或银行按照约定条件向客户承诺支付最低收益并承担相关风险，其他投资收益由银行和客户按照合同约定分配，并共同承担相关投资风险的理财计划。非保证收益理财计划又可分为保本浮动收益理财计划和非保本浮动收益理财计划。保本浮动收益理财计划是指商业银行按照约定条件向客户保证本金支付，本金以外的投资风险由客户承担，并依据实际投资收益情况确定客户实际收益的理财计划。 2商业银行理财产品作为一种金融产品,是非常重要的投资理财渠道,也是商业银行业务重要的组成部分和利润增长点。商业银行推出理财产品，为客户提供专业化和全方位的优质服务的同时可以为银行自身获得可观的收入。这不仅使得现代投资理财工具的发展有了强有力的内在推动力，也客观上提升了银行的服务水平和专业水平。 3银行有强大的隐性的国家信用为保障，拥有稳定的客户群。国家为了保护广大储户的利益，避免因银行破产倒闭而给万千储户带来严重损失致使社会动乱，为银行提供潜在的强有力的支持。加之中国人崇尚节俭和储蓄的传统，使得即便是存款利率较低，物价指数很高，存款的实际利率为负利率时，居民仍会将大部分财产存入银行，这使得银行理财产品的推出拥有充足的客户和资金支持。 4银行的机构网点遍布，为理财产品的推广提供了有效支持。银行经营网点众多且分布广泛，业务渗透面广，在金融市场上占据主导地位。这一特点在目前理财产品差异不大的情况下颇具优势 5银行推出理财产品以吸引客户，有利于转变银行理念。树立以“客户为中心”的经营理念，打造商业银行的品牌。 W(Weakness) 1历史短，经验不足。 商业银行发行理财产品在西方国家已有半个多世纪的历史,但在我国的发展却不足十年