50万资产在手 要不要兑点美元投资？.docVIP

50万资产在手 要不要兑点美元投资？ 　　家庭宽裕的李刚，目前有一笔50 万元资产在手，近期也无大的用钱计划。看到人民币兑美元贬值，他想着要不要兑换点美元，但也拿不定主意，希望理财师帮帮他。 　　2月28日，李刚有一笔一年期的30万元理财产品到期，实现了预期年化收益率8%，理财收入2 .4万元，再加上年终奖和收入结余，李刚目前有活期存款50万元在手。可再看看近期的资本市场，李刚觉得这笔钱，实在是无处可投。之前存入股票账户的20万元，已经缩水至15万元，亏损25%;基金账户的5万元，目前市值为4.6万元，也亏损了4000元。就唯独这去年初买的固定收益产品，虽然不保本，但到期实现了8%的收益。看到近期人民币兑美元贬值，他想着要不要兑换点美元，也拿不定主意，希望理财师帮帮他。 　　 　　家庭资产方面，除了上述金融资产外，李刚还有两套不动产和一辆私家车。其中一套不动产已还清贷款，目前市值180万元;另外一套不动产，是买给儿子结婚用的，还有60万元的贷款未还清，目前市值120万元。私家车已经5年了，近期他正准备以旧换新，置换一辆20万元的新车。 　　年近45岁的李刚和妻子都是教授级高工，拿的是年薪制收入，除了“五险一金”，还有企业补充医疗险及企业年金，家庭年收入4 0万元。每月开销9 0 0 0余元，其中包含月供4500元。两人育有一子，目前在外地读大学，每年学费以及生活花费3万元。截至目前，李刚夫妻均未购买任何商业保险。 　　还有10年，李刚和妻子就计划退休，准备来场世界旅行。 　　【案例分析】 　　李刚和妻子都是高工，收入稳定，有五险一金、单位补充医疗及企业年金，因此二人在经济方面没有任何负担。孩子正在接受高等教育，其家庭每年的生活开销在10万元左右，占家庭年总收入的四分之一，生活较为富裕，但股票类投资损失较为严重。随着夫妻二人年龄的增长，其收入也会随之下降。因此，只有充分利用好闲置资金，选择合适的投资项目和渠道，分散投资，才能早日实现李刚先生的多种人生规划。 　　【理财建议】 　　1. 合理分配资金用于投资，多以稳健投资为主。对于投资，很多人都考虑股票，但从近期资本市场的表现来看，如去年6月至今，股市经历了多次大幅波动，股票的高风险已经充分暴露出来。因此，追求高风险高收益的同时，直接投资股市或基金的比例不宜过高，应当控制在总可投资资金的20%～30%以下，方可使整体财务保持在安全线以内。 　　就拿李先生的50万闲置资金来说，单一存入银行的活期存款利率只有0. 3%。建议其首先利用30万元配置中国银行稳健型理财产品，年化收益率基本维持在3 . 8%～4 .1%;其次，用10万元资金配置保本型或债券型风险相对较低的基金产品，保本型基金在保本期保证本金安全，牛熊市攻守兼备，债券型基金基本都以债类投资为主，这两者产品风险属性略高于普通理财，但风险相对可控。最后剩余的10万元可以配置灵活型存款类产品，例如“中银步步高”，这样，李先生在获取一定存款收益的同时还可兼顾个人日常应急支付需求。这样，一年后其中任意两部分的本金加收益部分足可以满足李先生置换新车的需求。 　　2. 增加家庭保障类投资，为将来养老做好充足准备。对于保障，也是不得不提的重要理财投资事务。随着李先生夫妻二人年龄的增加，身体出现问题的几率也就有所提高，国家的社会保障体系对于今后的养老生活只能提供一个基础性的保障，而对于一些大病医疗并不能起到很好的作用。所以，建议适当在现有基础上，每人每月分配出3000～4000元配置一些商业保险，例如重疾险、人身意外、养老保险等险种作为家庭保障的补充。这样一旦风险真的来临，也不会对家庭和子女造成很严重的经济负担。即使没有风险发生，养老保险产品在退休后还可以转化为年金的方式继续领取，直到终老，也实现了退休金现金流方面的有效补充。 　　3. 增加美元资产占比，规避人民币贬值风险。美元兑人民币从去年的6 . 0 5到现在的6. 53左右，涨幅已经超过了7%，主要原因归结于美国量化宽松货币政策的结束、美国经济实力的不断增强以及美联储的加息预期。多数经济学家认为，未来美元还会持续走强，将手里的部分人民币兑换为美元以对冲人民币贬值的风险，也可作为出国游外币储备金。美元在国内银行的投资产品也较为多见，建议客户购买银行稳健型外币理财产品，目前中国银行在售的美元理财产品收益约为0.8%（半年）～1. 2%（一年）。 　　4. 投资不要过于偏门。目前市场上还有很多贵金属、外汇、大宗商品的交易，也有很多人从事这方面的投资，此类投资基本多少都会有些杠杆，少则几倍，多则几十倍，风险极大。建议投资还是以稳扎稳打的传统投资为主，对于衍生品类的投资，非专业人士还是少涉及为妙。理财是家庭生活中不可或缺的一部分，一个合适的理财规划师能使人们的生