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小微企业金融服务的难点与对策 　　据统计，目前国内小微企业的工业总产值、销售收入、实现利税分别占国民经济总量的60%、57%和40%，同时提供了75%的城镇就业机会，小微企业在促进经济增长、扩大就业、技术创新等方面发挥了越来越大的推进作用。近年来，小微企业融资渠道大大拓宽，融资需求满足度也明显提升，各类金融机构在支持小微企业发展壮大、促进其转型发展方面发挥了重要作用。但客观上讲，小微企业所获得的金融服务水平还没有与其在社会经济发展中的作用相匹配，小微企业融资难问题仍然较为突出。 　　小微企业金融服务的难点问题 　　根据陕西城调队2013年对全省小微服务类企业的调查显示，有25.8%的企业认为融资难问题是企业当前面临的最突出问题。从企业获取资金主要来源来看，银行贷款仅占一成多，小微企业经营发展特点和银行现有信贷管理体制是造成企业“贷款难”和银行“难贷款”的主要原因。 　　在企业方面，企业存在公司治理结构不完善、财务制度不健全、抗风险能力弱等先天不足，同时缺乏足值有效抵押品，存在融资成本高、信贷需求满足度不高等问题。 　　在银行方面，首先，信贷管理难度大，主要表现在信息数据不全、业务量大、风险高和人员紧缺。 　　其次，信贷流程有待改进。目前，各家银行对客户信用等级评定和授信制度，基本上还是沿用大型企业和中小型企业的模式，在产品创新模式上也主要由总行、省分行一级进行研发，很难适合各地小微企业经营特点；部分银行小微企业授信管理流程设计未能完全匹配小微企业信贷“短、平、快”的特点，贷款审批、放款期限较长。同时，商业银行现有的信贷产品不能满足企业在生产建设初期、成长期、成熟期各个发展阶段的信贷需求，对于企业转型发展给予的信贷支持也较少，信贷产品过于格式化，个性化的产品较少。 　　再次，内部管理和考核政策有待完善。一是信贷审批权限过于集中。一些大型银行出于风险防控考虑，对信贷业务的审批权主要集中在省分行和地市行，地市级以下机构没有信贷审批权。同时，农信社近年来也存在发放社团贷款、大额贷款的倾向，削弱了对小微企业的支持力度。二是激励机制发挥不充分。目前，大部分银行绩效考核政策在人力配置、费用倾斜、不良贷款容忍度上的导向作用不明显，激励机制发挥不充分。三是责任追究制度趋同。据统计，陕西省小微企业不良贷款率为2.2%，高出全省金融机构各项贷款平均水平0.5个百分点，行业的高风险造成客户经理慎贷倾向较为突出，加之大多数银行没有对小微企业不良贷款实行专项考核，尚未建立起“尽职免责、失职问责”的不良贷款考核政策，影响了客户经理营销小微企业的工作积极性。 　　在政府及第三方担保市场方面，存在以下两个问题。 　　第一，融资担保业不能完全满足需求。截至2013年11月末，陕西省融资性担保机构共155家，注册资本186.5亿元，在保余额555.71亿元，较年初增长20%，其中70%以上为小微企业。融资性担保公司对提升中小企业信用、解决中小企业融资难发挥了重要作用，但还存在不容忽视的问题。一方面，普遍缺乏熟悉经济、金融、法律、技术等方面的专业人才，风险管控能力较低；另一方面，银担合作开展不够顺利。目前，陕西省融资性担保公司主要与银行进行合作，而银行对融资性担保公司设立的准入门槛较高，一般民营性质的融资担保公司由于注册资本金低等原因很难与银行进行合作，仅有10余家政府主导的融资性担保公司发展较好。陕西省融资性担保公司平均担保放大倍数仅为3，融资担保量有限。（担保放大倍数是指融资性担保责任余额与净资产的比例，银监会2010年发布的《融资性担保公司管理暂行办法》中规定最高比例为10。） 　　第二，扶持、配套政策不到位。一方面，风险补偿机制不健全。目前，国家在小微企业贷款核销、税收返还、风险补偿等方面缺乏相应的配套政策，小微企业贷款出现风险损失后，主要由商业银行内部通过核销手段进行处置，缺乏相应的补贴扶持政策。另一方面，部分法律法规制度不完善。由于陕西省现行政策法规未明确规定采矿权抵押登记办理部门，造成银行仅能与企业办理采矿权抵押，而无法办理采矿权登记手续，制约了采矿权类抵押贷款的发放。同时，陕西省产权交易市场交易不活跃，产权交易平台少、交易种类不多，银行信贷资产处置变现较难。 　　银行业应加快转变与创新 　　除了政府部门应发挥职能作用、监管层面应实行差异化监管之外，银行层面必须加快流程再造，创新金融产品。 　　第一，加快管理模式的转变。银行业金融机构应将支持小微企业发展作为银行战略转型、提高市场竞争力的重要途径。大型银行要制定支持小微企业发展的长期规划，通过设立专营机构、专业支行、延伸服务网点等途径加快专业化经营体系建设，提高服务专营化水平，并积极通过网络银行、自助银行、电话银行、移动银行和营业网点等渠道扩展服务半径，提高金融服务效率