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我国农户信贷约束问题研究 　　摘 要：农户信贷作为农村经济发展中最为重要的资本要素，已经成为农村经济发展的焦点。当前，我国农村金融抑制现象严重，农户信贷约束大、农村金融机构贷款难已成为制约农村经济发展的关键。探析农户信贷约束的原因及作用机理并对症下药迫在眉睫。 　　关键词：农户；信贷；约束问题；研究 　　2015年2月1日，新世纪以来第十二个一号文件《关于加大改革创新力度加快农业现代化建设的若干意见》正式发布。这是自2004年以来，中央一号文件连续第十二次聚焦“三农”，意义重大。寻求农户信贷约束的理论支持，度量农户信贷约束并分清类别，探析农户信贷约束的原因及作用机理并对症下药迫在眉睫。 　　一、农户信贷约束研究的理论基础 　　农户信贷约束问题由来已久，农户信贷约束通过影响农业绩效、农户创业行为等影响农村发展。如果能够从理论上分析出金融环境作用于信贷约束的机制，厘清前者影响后者的逻辑关系，也就找到了金融发展促进经济增长的新证据，为破解农户信贷约束提供理论支撑。 　　（一）理论本源：“理性小农”还是“道义小农” 　　金融是经济的顶层设计，从理论本源来说，研究农户信贷约束的关键在于对中国现实农村经济的理解。农村经济研究在理论上有两个命题：一是“理性小农”假设；二是“道义小农”假设。实际上，无论从哪一命题为基础来考察中国农村经济，得出的结论都过于简单。由于经济发展的地区差别，没有哪一种关于中国农村经济的命题是普适的。只有尊重农民自主选择、自主发展的权利，只有具有内生性的村庄金融环境建设才最有生命力。 　　（二）农户信贷约束的主因：供给型还是需求型 　　农户信贷约束的主因应是金融机构供给不足导致的，但肯定受农户需求不足的影响。金融机构供给不足，说明村庄金融环境建设的主力应是金融机构；农户需求不足，表明村庄金融环境建设离不开农民及政府的参与。村庄金融环境建设是一项系统工程，金融领域之外的一些改革，如构建农村社会保障体系、产业化结构调整、土地产权制度改革等，对农户信贷约束的解除都是必要的。 　　（三）村庄金融环境发展的思路：合作制还是商业化 　　既然农户信贷约束的主因是供需不足，那么村庄金融环境发展的思路就应该二者并重。村庄金融环境发展的未来方向，应当是商业化和合作金融共存，相互补充，共同发展，在合作金融支持下实现初级层次的扩大再生产，在商业性金融的竞争条件下，实现高级层次的扩大再生产，最终实现农民增收、农村发展和农业增产。 　　二、农户信贷约束度量及分类 　　农户个体金融行为直接关系农民增收，农户的信贷约束状况是研究农户个体金融行为的重中之重。本文采用两种方法度量信贷约束，并基于两种度量方法对信贷约束进行分类。 　　（一）直接度量法 　　农村信用社的信贷员制度是直接度量法的原形，信贷员对农户较为了解，可以直接获悉农户的信贷需求及信贷需求满足程度。信贷员可以通过实地走访、口头询问、发放调查问卷等方式获取此类信息。获取逻辑可以按“是否需要借钱”、“借到与否”、“借到多少”递推。如果不需要借钱，则无信贷约束；需要借钱而借不到钱则有；需要借钱也借到了钱，可以比较“希望借到的金额”和“实际借到的金额”来判断，如果前者大于后者，则有信贷约束；反之则无。通过这种度量方法得到的信贷约束统称为显性信贷约束。 　　农户活动大体分为生产性活动、非生产性活动。生产性活动包括农业生产、做小生意、办企业和外出打工，其中的一项或者多项受到信贷约束，则说明农户生产活动受到信贷约束；非生产性活动包括建房、婚丧嫁娶、看病、孩子上学，其中的一项或者多项受到信贷约束，则说明农户非生产活动受到信贷约束，定义为生活型信贷约束。 　　（二）间接度量法 　　广大农村普遍存在赊欠行为。有时，农户会以比付现金购买更高的价格赊账，以满足流动资金不足时的需求。如果赊账价格高出付现价格很多，甚至其间差距高出各种渠道的贷款利率，表明农户受到信贷约束，可以定义为隐性信贷约束。农户的隐性信贷约束主要表现在生产方面，原因是赊欠行为主要存在于农户的生产性活动中，而非生产性活动的资金需求更多的会转向民间借贷。 　　三、农户信贷约束原因及作用机理 　　发展经济学认为金融发展与经济增长相互影响，国内部分研究实证表明金融环境作用于信贷约束。村庄金融环境主要包括：村庄所在乡镇金融机构的情况及其开展的业务；村庄所在区域的信用状况；农户的家庭资产及社会资源；村庄所在乡镇的经济发展水平。 　　（一）村庄所在乡镇金融机构的情况及其业务 　　村庄所在乡镇金融机构的情况包括：金融机构的数量、金融机构的类别。村庄所在乡镇金融机构的数量直接影响信贷约束的程度，作用机理如下：一是金融机构的存在会便利农户的贷款，降低贷款的交易成本；二是金融机构的存在会改变农户的储蓄行为，让农户存储更