理财规划师综合理财规划串讲.pptVIP

理财规划讲义： ——综合理财规划串讲 主讲人 尹梦秋 *综合理财规划内容 1、消费支出规划 2、教育规划 3、退休养老规划 4、风险管理和保险规划 5、投资规划 6、税收筹划 7、财产分配与传承规划 8、综合理财规划 *理财规划基本原理——资产负债表 投资资产-投资负债=投资净值 消费负债 消费负净值 自用资产-自用资产负债=自用资产净值 1、投资资产可生息、自用资产提折旧、应提高投资资产的比重 2、消费负债尽量避免、投资负债以获利还清、自用资产负债考虑负担能力 3、年度净值变动=储蓄+投资价值变动-自用资产折旧 1、客户的净资产为负，说明其目前的财务状况不容乐观，有必要将近期的债务尽快偿还，同时尽快增加收入； 2、客户的净资产低于其年收入的半说明其有必要控制开支一，，需要更多的进行储蓄或投资，同时努力工作使收入增加； 3、客户的净资产数额在其年收入的一半和三年的收入之间，如客户尚年轻，则其财务状况良好；但如果客户已经接近退休年龄，则仍然有必要采取措施增加净资产； 4、如果客户的净资产在其三年收入总和以上则该客户目前的，财务状况十分良好。 *理财规划基本原理——收入支出表 工作收入-生活支出=工作储蓄 理财收入-利息保费支出=理财储蓄 资产负债调整现金流入-资产负债调整现金流出=资产负债调整现金净流量 1、工作收入是源头活水、退休后只有理财收入、在工作期间应逐年提高理财收入比重 2、生活支出可预算控管、贷款及缴保费年期应控制在退休前缴清、退休后只有生活支出 3、该期现金变动=工作储蓄+理财储蓄+资产负债调整现金净流量 1、是段期间的流量纪录，通常按月结算 2、以现金基础为原则来与两期现金余额对照，信用卡支付时才计算支出 3、变现资产流入含本金与资本利得,只有资本利得计收入,本金为资产调整 4、房贷本利摊还仅利息计费用,还本金为负债减少 5、净金流=当期蓄储+当期资产负债调整额 *存量与流量——储蓄与净值的关系 本期收入（现金流入）——源头 本期收入-本期支出=本期储蓄=净资产增加水位 期初净资产=过去历年储蓄累积额-资产折旧+资产价值增减额（资本利得或损失） 本期支出（现金流出）——出口 *资产负债表与收入支出表的关系 1、生息资产+自用资产=总资产 2、投资负债+房贷负债+消费负债=总负债 3、总资产-总负债=净资产 净资产=前期积累净值+本期增加净值 本期增加净值=储蓄（储蓄用来累积存款、投资置产、偿还负债本金） 储蓄=收入-支出 *资产配置金字塔： 自上至下 股票 基金 债券 养老准备金 自用住宅、教育基金 银行存款（零用、应急）、人寿保险（风险管理） *理财规划基本原理-基本原则 1、尽早开始： 储蓄时间较长可累积最佳复利效果 年轻时负担少储蓄能力未必较年长时低 早6年储蓄的效果抵得上往后24年 2、尽量多存： 采取行动比善于规划更重要 可以6年为期12%报酬率做简易规划 最低标准为薪水的十分之一 3、持续不断： 以定期定额方式强迫储蓄 事先投保避免意外支出 非经常性超支可以短期小额贷款应对 *理财规划基本原理——实现财务目标途径 1、增加工作收入： 晋升、跳槽、兼职、创业、双薪家庭 2、增加理财收入： 利率提高、股市上升、房租上扬、投资节税、财务杠杆 3、降低生活支出： 省吃减用、善用折扣、以租代购、支出预算、公共财政 4、降低理财支出： 降低利率、善用基金、运用关系、贷款节税、政策优惠 *理财规划基本原理——计算 年金终值 年金现值 复利终值 复利现值 *基准点的确定 购车-购车当年 子女教育-子女满18岁要上大学之年 购房-交房当年 退休-打算退休当年 一、消费支出规划 案例一： 金小姐今年23岁，与父母同住，日常开支均无需负担，目前，她在一家公司担任行政秘书，税后月平均收入3000元（预计每年增长10%），花销基本用在吃饭、娱乐活动上，大约占月收入的80%。她计划30岁时独立购买一个小户型居室（预计价格30万）。请为金小姐设计一个购房方案（可适当调整其消费方式）。 1、解题思路分析 财务问题——生活支出相对较高（80%）结余（20%） 理财目标——30岁独立购买一个小户型居室，预计30万左右 理财建议：首付款的筹集、月供问题 1）节省额的确定（按年） 300000*20%=60000 2nd ，+/- ，Enter, N=7；I=5； FV=100000；PMT=? PMT=12281.98 假设投资回报为5% 月：12281.98/12=1023.5 2）每月节省开支，结余1000元 一年结